医疗保险

夫妻离婚,要如何分割商业保险
发布时间:2019-03-01 09:43:00 来源:找法网

  当前社会医疗保险已经得到了较大范围的普及,同时人们为了完善保障也会额外投保商业健康保险。那么,夫妻离婚,要如何分割商业保险?2019商业医疗保险包括哪些?商业医疗保险注意事项,有哪些?下面,就由找法网小编来详细说明一下。希望能对大家有所帮助。

  一、夫妻离婚,要如何分割商业保险

  (1)如果在婚姻关系存续期间,以夫妻共同财产购买商业性质的保险品种,在保险合同中指定受益人为第三人,如父母、子女的,依据《保险法》该保险利益属于第三人的利益,故该保险合同的现金价值不能作为夫妻共同财产分割,只能是受益人自身享有的财产权益;

  (2)如果在婚姻关系存续期间,以夫妻共同财产购买商业性质的保险品种,在保险合同中夫妻一方为投保人或被保险人,且受益人也是夫妻一方的,该保险利益是否为夫妻共同财产应当分类而定:

夫妻离婚,要如何分割商业保险

  A、人寿保险中的养老保险和重大疾病保险:这类保险一种是以被保险人死亡或发生重大疾病为保险事件,另一种是以被保险人于保险期满或达到某年龄时仍然生存为给付保险金条件,例如养老保险合同。这类保险为主险时,其保单现金价值一般会在当年的保险单上直接载明,如果投保人或被保险人要求解除合同的,可以书面申请后从保险公司获得退还的合同现金价值。这类保险利益也是婚姻生活中一项重要的财产,假定夫妻双方关系正常未涉及到离婚,所获得的无论是保单现金价值还是发生保险事故后的赔偿金,显然都会让整个家庭受益,更何况现在此类的保单还可以作抵押申请保险公司的贷款,可见其财产价值的重要。我们认为,该类保险的保单现金价值应当认定为夫妻共同财产,在法官分割时,可判决保险合同仍归一方的财产权益,该方当事人可选择在离婚后继续履行交纳保费义务还是变现保单现金价值,而判决由该方当事人给付保单现金价值一半作为给对方的分割折价。

  B、人身意外伤害保险:这是以被保险人因遭受意外伤害造成死亡或残疾为给付保险金一种人身保险;

  C、健康保险:这类保险是以人的身体为对象,保证被保险人在保险有效期间因保险责任范畴内的疾病或意外的事故所致的伤害的费用大的或损失获得补偿的一处保险;

  D、财产保险:以各类财产及利益为保险标的,以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的保险,包括家庭财产普通险、运输工具保险、货物运输保险、责任保险、信用保险等

  上述三类保险的共同特点是消费型保险,夫妻以共同财产所交纳的保费不存在累积保本的情形,一般没有保单的现金价值一说,在投保人或被保险人要求解除合同时,保险公司也不会在扣除手续费后退还已交的保险费。保险价值的体现只能是发生合同所约定的保险事故时,从保险公司获得保险赔偿金。故离婚诉讼中,该保险事故尚未发生,保险赔偿金属于未能确定的财产权益,故该保险合同的利益也并不确定,故不能作为夫妻共同财产分割。

  以上所谈的只是基本的传统型的保险品种上,但实际在离婚诉讼中涉及的分割标的大多为保险公司开发的新品种,比如说分红险。

  这是一类信托投资的保险,以现在特别热门的“投资连结险”为例,我们来分析一下,投资连结保险相对于传统寿险产品而言,除了给予生命保障外,还具有较强的投资功能。其主要特点是:保费分成投资和保障两部分,受益主要来源于投资账户的收益,风险由客户自己承担。投资连结保险一般会把投保人所缴付的保费按照不同的比例分为两个账户:

  一般是较少部分保费进入保障账户,用于体现产品的保障功能;其余较多的部分进入投资账户。这类保险是投资险与寿险的结合,有主险与附加险之分,但其特点是,合同具有确定的保单现金价值,在主险合同有效期内,投保人就可以获取部份现金价值,并且享受投资帐户所得的利益回报。在双方解除合同时,保险公司也会退还保单的现金价值(在保费未交足两年的,扣除手续费后退还保险费)所以,对新型的投连险,类似于夫妻投资购买银行理财产品或投资于基金产品,常常投资额比较大,我们认为要结合附加险的品种进行分析,一般情况下还是应将离婚时主险保单现金价值作为夫妻共同财产分割。

  二、2019商业医疗保险包括哪些

  目前市场上的商业医疗保险产品琳琅满目,商业医疗保险主要概括为以下种类型、普通医疗保险该险种是医疗保险中保险责任最广泛的一种,对被保险人因疾病和意外伤害支出的门诊医疗费和住院医疗费按照合同约定进行理赔。

  1、意外伤害医疗保险该险种对被保险人因遭受意外伤害所支出的医疗费按照合同约定进行理赔,作为意外伤害保险的附加责任。保险金额可以与基本险相同,也可以另外约定。

  2、住院医疗保险该险种对被保险人因疾病或意外伤害需要住院治疗时,所支出的医疗费按照合同约定进行理赔,不负责被保险人的门诊医疗费。、手术医疗保险该险种属于单项医疗保险,只对被保险人因施行手术而支出的医疗费按照合同约定进行理赔,不论是门诊手术治疗还是住院手术治疗。

  三、商业医疗保险注意事项

  分清了商业医疗保险之后,还需要注意这些事项,才能不被“坑”。

  健康告知:商业医疗保险和社保有区别的就是,商业医疗保险只针对“健康”的人承保,因为保险公司也是要承担风险的,如果被保险人本身就患病,保险公司承担的风险就更大,所以购买商业医疗保险时需要进行健康告知,越健康越年轻的身体状况,通过核保的概率越大,保费也越便宜。

  免责条例:商业医疗保险也不是所有的风险都赔,对于一些情况是会列为免责条款的,例如被保险人本身有某种疾病,那么保险公司如果选择承保,一般会将该疾病和该疾病引发的事故列为免责条款,即使出事也是不赔的,所以在签合同时一定要看清免责条款。

  等待期:商业医疗保险一般会有一个等待期,为了避免被保险人带病投保,保险公司会设立一个等待期,一般是90—180天不等,在等待期期间出险,保险公司也是不会赔偿的,所以对于这类保险可以选择时间长的,这样可以避免每次续保产生的等待期,对于被保险人来说也是一种损失。

  以上就是本文的全部内容,希望能对大家有所帮助,能给大家解答心中的疑问。若是你还有其他的法律问题,可以咨询找法网上的在线律师。他们一天24小时在线,能随时为大家解答法律疑惑。

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