有必要购买个人商业保险吗

　　很多人认为自己已经有了社保了，就没必要买商业保险了。事实是这样吗？事实是身边有社保的人还在不断的买商业保险。那么有人就要说，这些人是不是钱太多，没地方放，当然不是，商业保险有社保不能代替的功能。今天找法网小编为您介绍，有必要购买个人商业保险吗？

　　有必要购买个人商业保险吗

　　一提起商业保险，很多人就直摇头，说没必要买，我有医保就够了。现在去医院看病，就可以报销了，没有必要还额外花钱购买商业保险。

　　事实上，这种想法是不对的。众所周知，社保是一种社会福利，提供的只是最基本的保障。正因为社保面向社会，覆盖群体广泛，涉及人群众多，所以社保的报销力度是很有限的，只能满足我们最基本的需求。

　　比如说，去医院看病或住院所花的费用，社保是可以报销的，但并不是100%报销。以北京地区城镇职工为例，社保报销门诊急诊费用的要求如下：

　　1、在职职工：1800元以上的部分可报销，比例50%；

　　2、70岁以下退休人员：1300元以上的部分可以报销，比例70%；

　　3、70岁以上退休人员：1300元以上的部分可以报销，比例80%；

　　4、城镇职工医疗保险门诊报销最高2万元，住院报销最高30万元。这30万包含了基本医保统筹基金最高限额10万，大额互助资金累计最高限额20万。

　　可以看到，医保的报销其实是下有起付线，上有封顶线，就算在可报销的区间内，个人还需要承担一部分自付的费用。而且，医保报销领域有限，很多费用是不能报销的，比如核磁共振、伽马刀这些检查费，还有高端诊疗技术也是不报销。很多人在不幸患上重大疾病后，比如癌症，才发现真正有效的药物和治疗手段都是不能用医保报销的。

　　另外，如果发生了重大疾病，除了会产生直接的医疗费用以外，还会产生一些容易被忽视的间接费用，比方说护理费、营养费、康复费，收入损失费用等等，而这些间接的费用社保没办法报销，是需要我们自己负担的。

　　就拿收入损失费用来说吧，本来患上重大疾病之后，家庭支出就比较大了，同时因为暂时没办法工作，收入也中断了，这样一来就会打破我们原来家庭财务的正常状态，带来巨大的压力。所以，如果平时只是患上一些小的病痛，靠医保或者我们自己的积蓄是可以负担的；但如果发生了重大疾病，就不能指望医保能覆盖所有的费用了。

　　因此，在购买社保之后，我们还有必要购买商业保险作为补充，扩大保障范围，比如重疾险、住院医疗险、意外险等。只有编织好抵御风险的安全网，才能在发生不幸之后，在社保报销之外，我们还可以通过商业保险来报销。

　　我们来举个例子，比方说李某年初生病住院了，前后花费将近40万，社保报销了10万，剩下的30万完全靠自费。万幸的是，他生病前购买了一份商业医疗保险，报销额度最高是50万，所以这次生病他一分钱都没花，全靠医疗保险报销了。

　　总之，风险无处不在，关键在于是否提前防范。我们唯有充分利用好社保+商保这两重保护伞，才不至于因为天灾人祸给自己的生活带来灾难性打击。