人身保险公司主要风险

　　我们购买保险时都觉得选择规模大的、名气比较足的保险公司比较靠谱，这是因为小的保险公司赔付能力不能得到保证。保险行业有风险，保险公司自身也不是完全安全的。关于人身保险，也同其他保险一样面对着挑战。那么人身保险有什么风险呢？跟随找法网小编一起来看看人身保险公司主要风险吧。

　　一、人身保险公司主要风险

　　1、部分公司出现较大的流动性压力。虽然行业2018年现金流整体较为充裕，但个体分化明显，局部流动性风险隐患显现。部分人身险公司在业务结构调整期保费流入下降，同时退保金大幅增长，满期给付总量仍处于高位，现金流出压力持续上升。部分公司过去高度依赖中短存续期业务，资产负债错配严重，现金流面临严峻考验。此外，部分过去经营非寿险投资型产品的公司业务存量余额较大，考虑到这几家公司将面临较为集中的满期给付压力，需要警惕流动性风险。

　　2、人身险业务转型面临诸多挑战。一是部分公司主要在售产品停售，但多数中小公司缺乏开发保障型产品的经验数据及精算能力，产品开发压力较大。二是银邮渠道集中给付型产品停售，保障型产品销售能力不足，保费增速大幅下滑；个险渠道建设成本高、周期长，中小公司较难补齐渠道短板。三是负债久期拉长、长久期资产较少，行业整体市场风险和保险风险最低资本要求提高，同时民营资本流入大幅减少，人身险公司偿付能力指标普遍下滑。四是伴随着产品切换，保险公司面临的风险也逐渐向长期化、复杂化风险转变，对公司风险管理、投资、运营等多方面提出更高要求。

　　3、资产负债管理能力面对利率风险挑战。利率市场波动对保险公司资产端与负债端均有较大影响。一方面利率市场波动加剧，保险公司配置固定收益类资产的难度增加。同时，当未来利率进入下行通道时，保险资金将面临较大的再投资风险。另一方面，市场竞争激烈使得保单成本始终处于高位。保单高成本的压力传导到资产端，倒逼部分保险公司提升资产端风险偏好，增加权益资产、低信用等级债券等的投资，加大了市场风险和信用风险。

　　4、信用风险需持续关注。一是债券市场主体评级下调与违约事件增加，风险企业性质、违约券种范围不断扩大，保险资金投资债券面临的信用风险增加；二是随着保险资金投资非标资产占比提升，信用风险敞口有所扩大。一方面，地方政府债务风险的攀升带来保险资金投资信托、债权计划等非标产品的潜在信用风险提升。另一方面，部分非标产品蕴含违约风险，投资相对稳健的保险债权计划的信用风险也值得关注。

　　5、公司治理及规范经营方面存在较多问题。一是公司治理薄弱。部分公司股东股权存在重大风险隐患，公司治理有效性不足，关联交易风险突出，内部管控机制缺失。二是违规经营问题突出。2017年监管机构对机构罚款金额达1357万元，行政处罚力度前所未有。处罚事项最多的为电话销售欺骗投保人。三是经营数据失真，主要集中在车险和农险，此外存在部分由于指标口径问题导致数据失真的现象。

　　6、声誉风险不容忽视。一是项俊波案件严重损害保险监管形象。二是冒用保险机构名义的违法案件扰乱行业秩序，损害行业诚信形象。三是销售和理赔纠纷投诉居高不下，对保险消费者权益保护工作提出更高要求。四是互联网保险消费投诉量快速增加，创新型险种投诉日渐增多，行业面临的声誉风险形势较复杂。

　　二、怎样防范风险

　　前中后台组成的第一道防线，做业务做管理，积极开展自查，落实整改； 以合规部或风险部之类的部门组成第二道防线，负责对第一道防线的风险实行统筹管理； 内部审计部门组成第三道防线，开展检查和内控评价； 外部审计部门第四道防线 外部监管部.

　　三、人身保险的作用

　　1、开展人身保险是对国家社会保障措施的必要补充。根据实际需要设计不同形式的人身保险，可以满足人民的要求，促进社会安定。

　　2、俗话说的好，人有旦夕祸福。人的一生中无法避免疾病、年迈和死亡，人身保险可以起到有备无患的作用，无论对家庭还是个人，都可以提供各种保障，解决经济上的困难，解除后顾之忧，使人民安居乐业。

　　3、中国是世界上人口最多的国家，人身保险的潜力很大，将分散的、小额的保险费积少成多，并利用寿险资金长期性的特点加以充分运用，使一部分消费基金转化为生产基金，从而促进国民经济的发展。同时也为被保险人提供了可靠保障。因为通过资金运用，进一步壮大了保险基金。

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