如何选择合适意外险购买

　　在生活中人们无法预料到哪一天会发生意外，因此购买一份意外保险来将风险转嫁出来也有必要的。意外险主要是够给被保险人提供充足的保障以及让被保险人获得一份安心。那么在购买意外险的时候，其如何选择合适意外险购买呢？以下就是找法网小编整理的内容。

　　一、如何选择合适意外险购买

　　1、注重综合保障

　　我们在选择时不要只看重几元可以获得数十万保额的特定保障，而是要选择那些综合意外保障额度高的产品，保险责任包括日常生活可能遇到的如高空坠物、摔伤烫伤等等，不要缩小保障责任。

　　2、关注意外医疗额

　　意外医疗的报销比例、报销范围和免赔额都是影响我们钱包的重要因素。我们要尽可能选择免赔额较低的、报销比例较高的产品。

　　目前意外医疗主要分为两类：

　　只报社保范围内：只报销社保目录范围内的费用，对于一些不在社保目录的进口器材、药品是无法报销的；

　　不限社保范围：不限制报销范围，只要对于治疗合理必须的费用，都是可以报销的。

　　一般而言，意外医疗不限社保报销的产品当然最好，但相应的价格也会更贵。

　　对于像老人和小孩来说：意外医疗责任更重要，同时关注一下是否包含社保外用药；

　　而对于工作的成年人来说：如果是家庭经济支柱，意外身故/伤残的保额一定要高。

　　一般情况下，身故的保额建议选择年收入的5-10倍。

　　再一个，因为意外事故导致的伤残率一般高于死亡，而伤残之后需要一大笔的医疗以及复健支出。

　　所以，意外伤残的保额也不能忽略，可以和身故保额基本持平。

　　3、关注职业类别

　　职业是影响意外险购买最关键的因素。

　　不同的职业对应不同的风险类别，目前市面上多数意外险接纳的职业类别是1-4类，还有的更严格，只有1、2类可投。而5-6类人群受到的限制较大，可选择空间较小。

　　4、保额多少合适

　　作为一个成人，特别是家庭支柱，在预算足够的情况下，保额肯定是越高越好。

　　所以，成年人一般意外险保额在 30 - 100 万元较为常见，可以根据自身已经配置的定期寿险，或家庭负债情况来确定。

　　儿童意外的保额，由于目前国家规定，未成年人 0 - 9 岁，身故赔付不能超过 20 万；10 - 17 岁，身故赔付不能超过 50 万。

　　所以 0 - 9 岁儿童，就算买了 100 万的意外险，如果发生身故，也只能赔付 20 万。

　　如果发生意外残疾，比如鉴定为 5 级伤残，那么可以获得 60% 保额的赔付，如果投保 100 万保额，可以获得 60 万的赔偿。

　　所以对于工薪家庭，建议孩子购买 20 万就够了，建议重点关注意外医疗的报销范围。

　　二、购买意外险需要注意

　　1、保障范围

　　意外险市场上有很多细分的险种，比如：航空意外险、私家车驾乘意外险、电梯意外险，综合意外险等等，需要分别对待。

　　如果只购买了私家车驾乘意外险，那么在家里的磕伤碰伤、马路上行走发生的意外都是不赔付的。建议大家根据自己的实际情况选择，最好选择保障范围最大的综合意外险。

　　2、伤残责任

　　发生意外伤害时，一旦落下残疾，将面临长期护理和长期失能的风险。申请伤残鉴定时，如果购买的是雇主责任险、社保工伤保险，则适用于《工伤鉴定标准》；如果买的是团体意外险，则适用于《人身保险伤残评定标准》，如果是道路交通意外，则适用于《人体损伤致残程度分级》。

　　保险公司对伤残鉴定标准并不完全一致，需要仔细阅读相关条例。一般对人身保险伤残程度划分为十级，最重为第一级。其中，第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。

　　以《人身保险伤残评定标准》中的视功能障碍为例：市面上一部分意外险将“伤残责任”偷换为“全残责任”，然而全残责任对应的残疾标准要求非常高，一般的伤残很难构成赔付条件。

　　意外伤害保险中最重要的作用是对不同残疾程度的缓冲，是伤残责任，不是全残。

　　3、附加意外医疗

　　在购买意外险的时候，还要注意是否有附加意外医疗，并且保额越高越好。比如：意外摔倒造成小腿骨折，但轻微骨折并没有达到意外险的理赔标准，那么治疗骨折的费用就可以靠意外医疗来进行报销。

　　①社保外医疗报销

　　发生意外需要治疗时，一般社保会先行赔付部分医疗费用，因此意外医疗最好能支持社保外医疗费用的报销，以减轻个人自费负担。

　　②免赔额与报销比例

　　免赔额指的是意外医疗费用保险公司不赔偿的部分。最好选择无免赔额，且100%赔付的附加意外医疗。

　　③住院津贴

　　如果意外不大不小，没有达到残疾标准但需要长时间住院康复，导致误工。那么就有必要选择一个包含意外住院津贴的意外险，对住院期间的误工费用做出补偿。

　　同时，部分意外险的住院津贴会设置免赔天数，也就是说假设免赔天数是3天，那么意外导致住院的前3天保险公司是不赔的，只赔付扣除3天的剩余住院天数。

　　另外，有部分保险公司会对单次事故住院的天数累计设置最高上限，有的公司只对整个保险期间的住院天数设置最高上限，相比较后者更加划算。

　　三、意外险特点有哪些

　　1、短期性：意外伤害保险一般都是短期险；通常以一年期为多，也有几个月、甚至几天的。如各种旅客意外伤害保险，保险期限为一次旅程；出差人员的意外险，保险期限为一个周期；游泳者意外险期限更短，其保险期限只有一个场次。

　　2、灵活性：人身意外伤害保险中，保险责任范围也相对灵活；投保手续也十分简便，签订保险合同缴纳保费后，一般短时间内（立即或第二天或几天后），保险就可生效，无需被保险人参加体检，只需缴纳保费，一般的人均可投保。

　　3、保费低廉：意外险一般不含储蓄功能，绝大部分都是消费型意外险，在保险期终止后，如果没有发生保险事故，保险公司不退还保险费。

　　以上就是找法网小编整理的内容。希望上文的如何选择合适意外险购买、购买意外险需要注意以及意外险特点有哪些的内容会有所帮助。还有其他需要了解的法律知识，欢迎上找法网的法律平台，在线的律师会随时会对于疑问进行专业的律师咨询解答。