商业贷款利率与公积金贷款利率的区别

　　商业贷款利率一般是指银行等对企业发放的贷款利率，而公积金贷款利率是根据住房公积金决定的，这两者有区别也有相同点，这两者都是对特定目标人群发放贷款，那么商业贷款利率和公积金贷款利率有什么区别呢？下面就让找法网小编为您解答。

　　一、公积金贷款利率的计算

　　２０１５年央行对贷款基准利率进行下调，公积金贷款的利率５年以下（含５年）降至３．５％，５年以上的公积金贷款利率下降至４％，下面将为大家专门介绍一下公积金贷款计算的方式方法。公积金贷款计算，要根据还贷能力、房价成数、住房公积金账户余额和贷款最高限额四个条件来确定，其中四个条件计算出的最小值就是贷款人最高可贷金额。

　　１、以还贷能力为依据的公积金贷款计算公式为：贷款额度＝［（借款人或夫妻双方月工资总额＋借款人或夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额）×还贷能力系数４０％－借款人或夫妻双方现有贷款月应还贷额］×１２（月）×贷款年限。其中月工资总额＝公积金月缴额／（单位缴存比例＋个人缴存比例）；

　　２、以房屋价格为依据的公积金贷款计算公式为：贷款额度＝房屋价格×贷款比例。其中贷款比例根据不同类型来确定，一般来说，购买房屋的建筑面积超过９０平方米的，贷款额度不得超过所购房款的７０％；建筑面积在９０平米以下的，贷款额度不得超过所购房款的８０％。

　　３、按照贷款最高额度计算，使用本人住房公积金申请贷款公积金贷款的，且符合其申请条件的，贷款最高限额为５０万元；同时使用配偶住房公积金申请贷款的，且符合贷款申请条件的，贷款最高限额为７０万元。

　　４、以公积金账户余额为依据的公积金贷款计算公式为：公积金贷款额度＝借款人及参贷人公积金账户余额×２０。

　　二、商业贷款利率计算

　　设贷款总额为Ａ，银行月利率为β，总期数为ｍ（个月），月还款额设为Ｘ，则各个月所欠银行贷款为：

　　第一个月Ａ第二个月Ａ（１＋β）－Ｘ

　　第三个月（Ａ（１＋β）－Ｘ）（１＋β）－Ｘ＝Ａ（１＋β）２－Ｘ［１＋（１＋β）］

　　第四个月（（Ａ（１＋β）－Ｘ）（１＋β）－Ｘ）（１＋β）－Ｘ　＝Ａ（１＋β）３－Ｘ［１＋（１＋β）＋（１＋β）２］…由此可得第ｎ个月后所欠银行贷款为Ａ（１＋β）ｎ　–Ｘ［１＋（１＋β）＋（１＋β）２＋…＋（１＋β）ｎ－１］＝　Ａ（１＋β）ｎ　–Ｘ［（１＋β）ｎ－１］／β由于还款总期数为ｍ，也即第ｍ月刚好还完银行所有贷款，因此有Ａ（１＋β）ｍ　–Ｘ［（１＋β）ｍ－１］／β＝０由此求得Ｘ　＝　Ａβ（１＋β）ｍ　／［（１＋β）ｍ－１］

　　商业贷款利率是银行向贷款人通过个人信用贷款款项收取的利息率，它是在借款期限内利息数额与本金额的比例，确定在贷款期间贷款者需要支付的利息额度。

　　个人贷款利率的数值参照国家的基准利率，一般在国家基准利率的基础上上下浮动。２００４年央行放开了银行贷款利率浮动范围，对银行贷款利率上限不再做限定，下限为０．９倍基准利率。不过对信用社贷款利率仍有上限限制，要求信用社贷款利率上限不得高于２．３倍基准利率。

　　综上所述，商业贷款利率和公积金贷款利率的区别就在于利率不同，并且公积金对贷款人的还贷能力和有无欠债有很大的要求。公积金贷款是从利民的角度出发的，并且政府对于公积金贷款利率进行了下调。而商业贷款利率则是根据欠款的月数进行计算的，相比之下，公积金的贷款方式优于商业贷款方式。