我妻子患升结肠癌并伴发多转移，肝硬化、脾肿大、静脉曲，在中国人寿公司买了重大疾病险，现保险公司拒赔，理由是在投保之前有大小三阳未告知，保险公司这样做对吗？当时业务员也没告知大小三阳不能参保、或要公司审合。现在我该怎么办……
2019-01-06 08:31:20
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一般传统的重疾险规定，被保险人一次患病得到理赔后，合同即告终止。消费者患过重大疾病后，由于存在理赔记录，很难再购买重疾险。现大多个保险公司也已向市场推出可二次或三次赔付的重疾险产品。
这些产品的二次或多次赔付的设计，是将重疾险所涵盖的重大疾病分为两到三组。一旦被保险人身患其中一组的重大疾病，在获得赔付后，剩余组合的重大疾病保障仍然有效。 但复发的重疾能不能再次理赔则要看具体合同规定。
如某保险公司的新产品组合中特别为恶性肿瘤提供二次理赔保障，即无论是恶性肿瘤初次确诊还是第二次病发(包括复发、转移)，都可以为客户提供每次最高达100%保额赔付。这款产品即使同样疾病复发，也依然赔付。 -
在保险理赔过程中， 保险人不接受投保人的赔偿要求的就是拒赔。
其主要原因有：
①损害发生不是由于保险责任范围内特定的灾害事故造成，或者明显属于除外责任 ；
②损害发生是由于投保人、被保险人或其他利益关系人的故意行为、重大过失行为或违法行为造成的 ；
财产保险拒赔
财产保险拒赔
③违背诚信原则，如投保时隐瞒重大真实情况，虚伪申报并因此出险的，或者出险后弄虚作假，企图骗取赔款的 ；
④被保险人严重忽视安全法规，未落实安全防灾建议而出险，或者出险后不积极抢救，放任损失扩大的；
⑤受损财产不是保险标的或者出险时间不在保险有效期内
⑥保险财产出售、转让未办理更名过户手续，新的所有权人不是合同当事人，不能享受保险利益。 -
两大重疾病保险理赔应注意点：
第一：不如实告知病史
不如实告知，已成为保险公司拒赔重疾险的一个重要原因。例如，一投保人曾患肾炎，但他在购买重疾险时，隐瞒了这一情况。
后来理赔重大疾病肾功能衰竭时，因为曾患肾炎而未告知，最终未获赔付。在不少人看来，只要在投保前没得过合同规定的重大疾病，就不存在“告知”的必要。但其实，许多重大疾病与一些常见病有着密切关系，如慢性乙型肝炎在医学上已被认定与肝癌有关，如果投保人在投保时，没有告知保险公司这一病史，未来罹患肝癌肯定得不到理赔。
因此，投保人在投保重疾险时，一定要把自己的病史尽量告知清楚，千万不要抱着侥幸心理，带病投保。有条件的不妨在投保前，找有医学常识的亲朋好友咨询一下。
第二：重“量”不重“质”
投保人索赔的保险事故不符合合同约定的理赔范围和标准，是重疾险拒赔的另一大原因。
出于“越全越稳妥”的心态，投保人比较倾向于投保覆盖疾病种类较多的产品。而为了迎合这一心理，目前市场上重疾险所防范的病种也在不断增加，从10种扩展到30种甚至40种。
但是，事实上，买疾病覆盖种类最多的重疾险意义不大。据透露，重疾险95%以上的赔付都出现在癌症、良性脑肿瘤等10种左右的重大疾病中，其他很多疾病的发病概率很小，如“重症肌无力”的发病率约为十万分之一。
同时，不同公司对同种疾病的界定也有差异。如对于瘫痪，有的公司定义为“肢体的失能至少持续达6个月以上”，而有的则定义为“肢体的机能永久完全丧失”。
未面谈及查看证据材料，律师回答仅供参考。
