中国农业银**术产业园区支行与黄**金融借款合同纠纷一审民事判决书

审理经过

原告中国农业银**术产业园区支行与被告黄**金融借款合同纠纷一案，本院于2014年9月15日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人郭*、牛玥到庭参加诉讼。被告黄**经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。

原告诉称

原告中国农**限公司天津新技术产业园区支行诉称，2012年3月23日原告依据被告填写的《金穗贷记卡汽车分期业务申请表》，与被告签订《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》（以下简称借款合同），约定原告对被告的卡号为×××××××的贷记卡授予用于购车的信用额度100万元，被告通过汽车销售商门店POS机一次性透支信用额度支付购车款，被告使用该贷记卡分36期偿还原告的分期资金，并支付分期手续费。被告以奥迪牌机动车作为合同项下抵押物并办理了抵押登记。合同签订后，原告如约履行合同，被告未依约还款，截至2014年7月23日，被告尚欠原告借款本金、利息、滞纳金、其它费用共计383134.61元。故原告起诉要求：被告立即偿还原告借款本金322722.11元、利息30352.19元、滞纳金18393.67元、分期手续费11666.64元（截至2014年7月23日），及自2014年7月24日至实际给付之日的利息、滞纳金及合同约定的各项其他费用；如被告到期不履行，原告对被告抵押的机动车实现抵押权。原告在举证期限内提交的证据为：《金穗贷记卡汽车分期业务申请表》、《中国农业银行金穗乐分卡申请表》、《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》、签购单、被告的机动车行驶证、机动车登记证书、催收基本资料（账户级）、催收账户催收记录、催收账户历史交易记录。

被告辩称

被告黄**经本院依法送达起诉书副本、开庭传票，在规定的时间内既未出庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状及反驳原告主张权利的证据。

本院查明

经审理查明，被告黄**为办理金穗贷记卡汽车分期业务向原告提交了由其签名的2012年2月29日《金穗贷记卡汽车分期业务申请表》，该申请表载明，姓名：黄**，证件号码××××××××；订购车辆品牌：奥迪，汽车价格：2578000元，首付金额：1578000元；分期付款期数：36期，手续费率：10.5％，申请分期金额：1000000元，手续费：105000。被告签字确认知悉并同意申请表背面《金穗贷记卡汽车分期业务细则》，所申请信用额度仅用于购买汽车。被告为办理金穗乐分卡还于同日还向原告提交了由其签名的《中**银行金穗乐分卡申请表》，该申请表载明，申请人个人信息、联系信息、分期信息、收费标准，申请表背面附有中**银行金穗乐分卡申请表领用合约和中**银行金穗信用卡（贷记卡）章程，被告在申请人签阅处签字确认已阅读并理解上述领用合约和章程。领用合约中记载：发卡行（下称“甲方”）与金穗贷记卡申请人（下称“乙方”），就乙方向甲方申领使用金穗贷记卡（下称“贷记卡”）相关事宜，订立本和约；第四条利息和费用，②对于非现金交易，乙方在免息还款期内偿还全部款项，享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；⑤本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中**银行的有关规定进行调整，利息、滞纳金、超期费按月、按币种计收复利。章程中记载：第十六条持卡人未能在到期日之前偿还分卡银行要求的最低还款额、超额使用发**行批准的信用额度，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5％分别支付滞纳金、超限费。

另查明，原、被告于2012年3月23日签订借款合同，载明：18.1分期资金用途，用于购买汽车经销商（全称）“天津市晟**务有限公司”处购买奥迪牌汽车（净车价人民币：1680000元，颜色：黑）；18.2分期资金金额，分期资金金额为净车价的70％，人民币1000000元。19.1本合同项下分期手续费率为10.5％。19.2分期手续费计算公式：分期手续费＝分期资金金额×分期手续费费率。19.3本合同项下分期手续费金额为人民币105000元。第二十条分期付款数：36期。第二十二条担保方式，本合同项下贷记卡透支借款采用抵押担保方式。9.2.3抵押担保的范围包括本合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交车辆保险费以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用。9.2.10抵押权的实现，（1）本合同项下债务履行期限届满，银行未受清偿的，银行有权与抵押人协议以抵押物折价，或者拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，处分抵押物所得价款不足以清偿本合同项下所担保的债权的，银行可以选择将还款用于清偿分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费、代缴保险费、实现债权等费用以及决定偿还顺序。第十二条违约责任，持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用任何一项，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度，已收取的持卡人分期手续费不予退还。23.1抵押人同意以本合同所购车辆作为抵押物，汽车要素见本合同第18.1条，车牌号码：×××××，所在地：天津市，占管人：黄**，所有人：黄**。抵押物暂作价人民币壹佰柒拾捌万元正（整），其最终价值以抵押物实现时实际处理抵押物的价款为准。原告提交的机动车登记证书载明内容与上述借款合同18.1条内容一致。此后，原、被告依约至天津**管理局对上述车辆办理了抵押登记，该局于2012年3月22日在机动车登记证书的登记栏处记载了抵押登记信息，抵押权人名称：原告中国农**限公司天津新技术产业园区支行。合同订立后，依据原告提交的被告签名的签购单载明，被告使用在原告处办理的金穗贷记卡于2012年3月23日在案外人天津市晟**务有限公司的POS机上刷卡消费999999元（该公司POS机限额为999999元），手续费104999.9元。原告已履行完相应的合同义务，被告自2013年8月19日开始逾期还款。截至2014年7月23日，被告尚欠原告借款本金322722.11元、利息30352.19元、滞纳金18393.67元、分期手续费11666.64元，共计383134.61元。

上述事实有原告的陈述和提交的证据证实，经审查，本院应予认定。

本院认为

本院认为，被告黄**向原告申请贷记卡及其分卡并同意遵守领用合约和章程，为此原、被告订立的借款合同，原告给被告办理了贷记卡，双方之间形成了贷记卡使用的合同关系，该行为不违反法律禁止性规定，是双方当事人真实意思表示，合法有效。被告设定的抵押已进行了登记，亦生效。原告按约已履行了贷款义务，被告在使用该贷记卡消费后，理应按照领用合约和借款合同的约定按时、足额偿还所借本金及分期手续费，但被告未按约履行还款义务，形成违约，因此原告要求被告承担偿还原告借款本金、利息、滞纳金和分期手续费的民事责任及实现抵押权的请求均应予支持。由于被告既未出庭参加诉讼，亦未提交反驳原告主张权利的证据，对此应承担相应的法律责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最**法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：

裁判结果

一、被告黄**自本判决生效之日起十日内偿还原告中国农**限公司天津新技术产业园区支行借款本金322722.11元、利息30352.19元、滞纳金18393.67元、分期手续费11666.64元，共计383134.61元（截至2014年7月23日），及自2014年7月24日至实际还清本金之日的逾期利息（按中**银行有关规定和双方合同约定计息）；

二、上述款项如被告黄**到期不履行，原告可将被告黄**设定抵押的奥迪牌小型越野客车进行折价或者拍卖、变卖，所得价款偿还所欠原告本息，超过原告债权数额的部分归被告黄**所有，不足部分由被告黄**继续清偿。

案件受理费7047元，公告费300元，由被告黄**负担（自本判决生效之日起十日内直接交与原告）。

如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津**人民法院。

裁判日期

二〇一五年四月十四日