中国银行**红桥支行与马**金融借款合同纠纷一审民事判决书

审理经过

原告中国**津红桥支行与被告马**金融借款合同纠纷一案，本院于2015年4月21日立案受理。依法由代理审判员王*适用简易程序于2015年5月26日公开开庭进行了审理。原告中国**津红桥支行的委托代理人姚**、余**，被告马**到庭参加诉讼。本案现已审理终结。

原告诉称

原告中国**津红桥支行诉称，原告与借款人唐**借贷关系，原告系贷款人，现借款人唐**已死亡，被告马**系借款人唐**的配偶。2013年3月15日借款人唐**与原告签订了《个人循环贷款额度协议》、《个人循环贷款最高额抵押合同》，2013年4月3日借款人唐**与原告签订了《个人抵（质）押循环贷款合同》。合同约定借款人唐**向原告借款400000元，借款期限为118个月，自2013年4月3日至2023年2月3日，借款人唐**以自己所有的天津市北辰区XXXXXX房屋作抵押，如借款人未按期归还贷款本息，原告有权宣布合同项下的贷款本息全部或部分提前到期。借款后，借款人唐**未依约履行还款义务，现借款人唐**已死亡，截止至今，其配偶即被告马**也未归还借款，其行为已侵害了原告的合法权益。原告为保障资金安全，故诉至法院，请求：一、依法判令解除所签订的《个人循环贷款额度协议》、《个人循环贷款最高额抵押合同》、《个人抵（质）押循环贷款合同》；二、依法判令被告立即归还借款本金375056.92元及截止2015年3月3日的利息28600.42元、罚息3543.77元及截止实际给付之日止的利息和罚息；三、如被告未履行给付义务，请求法院对被告的抵押物（天津市北辰区XXXXXX房屋）依法拍卖或变卖，所得价款优先受偿原告的债务，不足部分由被告继续清偿；四、依法判令被告给付本案的律师代理费5000元；五、依法判令被告承担本案的全部诉讼费用。

被告辩称

被告马**辩称，对原告起诉的借款事实不清楚，被告现在也没钱还原告。

为了支持自己的诉讼请求，原告向法庭提交了七份证据：

证据一、马**、唐**身份证、户口本复印件及常住人口查询，证明马**的身份情况及马**与唐**的夫妻关系。

证据二、《个人循环贷款额度协议》、《个人循环贷款最高额抵押合同》、《个人抵（质）押循环贷款合同》，证明原告与唐**及被告马**之间的权利义务关系。

证据三、个人消费贷款借据，证明原告发放贷款。

证据四、房屋抵押他项权证，证明原告对抵押房屋享有优先受偿权。

证据五、逾期未还款查询，证明被告欠款情况。

证据六、委托代理协议与发票，证明原告为追索而发生的费用。

证据七、中国银**津中银发（2013）190号文件、贷款审批系统查询结果及协议书，证明原告身份。

被告马**未向法庭提交证据。

经庭审质证，被告对原告提交的七份证据均无异议，且认可上述证据中被告签字系其本人所签。

本院查明

经审理查明，2013年3月15日案外人中国银行**河北支行（以下简称中**支行）与案外人唐**签订《个人循环贷款额度协议》、《个人循环贷款最高额抵押合同》各一份，被告马**在《个人循环贷款最高额抵押合同》中以抵押物共有人身份签字，2013年4月3日案外人中**支行与案外人唐**签订了《个人抵（质）押循环贷款合同》，合同约定，案外人唐**向中**支行借款400000元，用于大额合法消费，借款期限自2013年4月3日至2023年2月3日；合同第四条第一款约定本次借款实行浮动利率，浮动周期为12个月，第一个浮动周期内，贷款月利率为6.55‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中**银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮20%作为下一个浮动周期的适用利率；第四条第二款约定按月结息和付息，每月的10日为结息日和付息日；第四条第四款约定若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；合同第八条第一款约定还款方式为按月等额本息还款；合同第十条约定，借款人未按期归还贷款本息或借款人死亡情况下，贷款人有权终止或解除本合同，并要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。案外人唐**以其名下位于天津市北辰区XXXXXX房屋作为抵押物，抵押担保的范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）以及因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，并且双方办理了抵押登记手续。上述合同签订后，案外人中**支行依约于2013年4月3日放款，案外人唐**收到借款后，开始能够按期偿还借款，自2014年5月开始逾期未还，截止2015年3月31日，尚欠原告借款本金375056.92元、利息28600.42元、罚息3543.77元，共计407201.11元。

2013年7月16日因中国**限公司机构隶属关系调整，中**支行将对案外人唐**享有的债权及为债权设定的抵押和担保权益全部转让给本案原告，双方签订债权转让协议书一份。庭审中，被告马**对该份协议书不持异议。

另查，被告马**与案外人唐**系夫妻关系，二人于1989年登记结婚。案外人唐**已于2013年7月14日死亡。唐**死亡后，该笔借款一直由其妻子马**及儿子唐振代为还款，但自2014年5月未再按期足额偿还借款。故原告委托天津**事务所代理诉讼事宜，并支付律师服务费5000元。

以上本院所确认的事实，有原、被告庭审陈述及原告提供的证据材料加以证明。

本院认为，案外人中**支行与唐**签订的《个人循环贷款额度协议》、《个人循环贷款最高额抵押合同》、《个人抵（质）押循环贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，且不违反相关法律、行政法规的规定，该合同合法有效，双方均应依约履行自己的权利义务。案外人中**支行与本案原告签订的债权转让协议，被告马**不持异议，该债权转让协议合法有效，本院予以确认。本案借款发生在被告马**与案外人唐**夫妻关系存续期间，且被告马**作为抵押物共有人签署合同，其应明知借款事宜，该笔借款应属夫妻共同债务，案外人唐**死亡后，被告马**应依据合同约定继续偿还原告借款。但被告马**自2014年5月开始未按合同约定履行还款义务，原告据此要求解除《个人循环贷款额度协议》、《个人循环贷款最高额抵押合同》、《个人抵（质）押循环贷款合同》，合法有据，本院予以支持。由于被告马**对案外人唐**的借款承担共同偿还责任，故合同解除后，原告要求被告马**提前清偿剩余贷款本息的主张，合法有据，本院予以支持。由于案外人唐**就该笔借款提供抵押且依法办理了抵押物登记，被告马**对此亦予以认可，故在其到期未能清偿借款的情况下，原告要求就抵押物实现抵押权的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。对原告要求被告支付律师服务费的请求，符合合同约定，本院予以支持。

本院认为

综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，最**法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条的规定，判决如下：

裁判结果

一、解除案外人中国银行**河北支行与案外人唐广立签订的《个人循环贷款额度协议》、《个人循环贷款最高额抵押合同》、《个人抵（质）押循环贷款合同》；

二、被告马**于本判决生效之日起十日内偿还原告中国**津红桥支行借款本金375056.92元及截止2015年3月3日止的利息28600.42元、罚息3543.77元，共计407201.11元，并支付原告中国**津红桥支行自2015年3月4日至本案之债实际清结之日止所产生的利息、罚息；

三、被告马**于本判决生效之日起十日内给付原告中国银**桥支行律师代理费5000元；

四、如被告马**到期不能给付上述款项，原告中国**津红桥支行有权以拍卖、变卖案外人唐**抵押的坐落于天津市北辰区XXXXXX房屋所得的价款优先受偿，其价款超过原告中国**津红桥支行债权数额的部分归被告马**所有，不足部分仍由被告马**继续清偿。

如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。

案件受理费7563元，减半收取3781.50元，由被告马**负担。

如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津**人民法院。

裁判日期

二〇一五年七月十五日