中国邮政**司莘县支行与蔡**、左**等金融借款合同纠纷一审民事判决书

审理经过

原告中国邮政**司莘县支行与被告蔡**、左**、左**、王**、王**、王**金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人张**到庭参加诉讼，被告蔡**、左**、左**、王**、王**、王**经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理完毕。

原告诉称

原告诉称，2013年3月28日，被告蔡**、左**、左**、王**、王**、王**组成联保小组与我行签订了《小额贷款联保协议书》。同日，被告蔡**与我行签订了《小额联保借款合同》。合同约定：被告蔡**从我行借款本金5万元，被告左**、王**、王**、王**提供连带保证，年利率15.84%，借款期限自2013年3月至2015年3月，还款方式为阶段性等额本息还款法，逾期贷款从逾期日起按借款利率加收30﹪的逾期利息。保证人保证期间从借款之日起至借款到期后二年。合同期内，被告蔡**、左**履行了部分还本结息义务；合同逾期后，被告蔡**、左**未再履行还本结息义务，现仍欠原告借款本金25509.64元及利息。为维护我方的合法权益，特诉至法院，请求依法判令被告蔡**、左**偿还借款本金25509.64元及利息，被告左**、王**、王**、王**承担连带保证责任。

被告辩称

被告蔡**、左**、左**、王**、王**、王**未答辩。

本院查明

经审理查明，2013年3月28日，被告蔡**、左**、王**与原告中国邮**司莘县支行签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》。双方约定：经甲方（贷款人）、乙方（联保小组成员）成员遵循u0026ldquo;自愿组合、诚实守信、风险共担u0026rdquo;的原则成立联保小组。推选左**为联保小组牵头人。从2013年3月28日起至2015年3月28日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，单一借款人最高贷款不超过人民币捌万元（大写），且联保小组贷款不超过壹拾伍万元。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。保证期间从借款之日起至借款到期后二年。保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以和因借款人违约贷款人为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用；因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任。乙方的配偶同意作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或保证）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。被告左**、王**、王**分别以联保小组成员蔡**、左**、王**的配偶身份在联保协议上签字并捺印。2014年3月31日，被告蔡**与原告中国邮**司莘县支行签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》。合同约定：被告蔡**从原告处借款50000元，贷款用途为采购原料，年利率15．84%，还款日为2014年4月至2015年3月期间的每月15日，期限12个月。借款发放后前9个月借款人仅按月偿还当月利息，后3个月分别偿还本息17108.59元、17108.59元、17102.95元。被告蔡**在甲方开立个人结算账户发放贷款，户名为蔡**，账号62u0026times;u0026times;u0026times;43。未经甲方许可不撤销此账户，且保证账户状态无异常。乙方（借款人）在贷款期内，如果未出现过逾期记录，未做过期限调整、还款方式变更等贷后交易，并且连续五期正常归还本金和利息，其六期贷款利息予以免除；后续免息以此类推。借款人不按合同约定的期限归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30﹪的罚息。乙方同意所应支付的一切款项（含本金、利息及其他费用），可由甲方在乙方的任何帐户内扣收。被告左**以借款人蔡**的配偶身份在《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》上签字并捺印。2013年3月31日，原告按约向被告蔡**发放了贷款50000元。贷款发放后，被告蔡**按约定履行2014年4月至2015年2月期间的还款义务（其中，2014年10月份利息原告按约定免除，被告蔡**于2015年2月15日已偿还借款本金16448.59元）。2015年3月15日，被告蔡**应偿还原告借款本金16665.71元、结息442.88元，因其还款账户余额不足，原告仅收取借款本金51.14元。2015年3月16日，原告从还款账户收回借款本金4990.63元、收息9.37元。2015年4月27日，原告又从还款账户收息0.51元。2015年3月16日，原告再次从还款账户收回借款本金3000元。之后，被告蔡**、左**未按合同约定履行还款义务。截止起诉日（2015年5月8日），被告蔡**、左**尚欠借款本金25590.64（50000-16448.59-4990.63-3000u003d25590.64）元及利息422.37（442.88-9.37-0.51u003d422.37）元、后续利息。

上述事实，有原告提交的《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》、贷款借据、信贷利息流水台帐、还款计划表及本案的庭审笔录在卷佐证。

本院认为

本院认为，原告中国邮政**司莘县支行与被告蔡**、左**、王**签订的《小额贷款联保协议书》、《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》系双方的真实意思表示，权利义务关系明确，合法有效。原告已依合同约定向被告蔡**发放了贷款，履行合同约定的义务。被告蔡**未按借款合同约定履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任，即按合同约定偿还借款本金25590.64元及利息422.37元、后续利息。因借款人蔡**自2015年3月15日未按合同约定履行付款义务，之后利息应按贷款期内年利率15．84%上浮30%计收。该借款发生在蔡**、左**夫妻关系存续期间，并用于了夫妻共同经营的加工项目，故该债务应为被告蔡**、左**夫妻共同债务。另被告左**以被告蔡**配偶的身份在《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》、《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》签字表明了其对合同内容的认可。根据合同约定，被告左**对其配偶蔡**在本协议项下的贷款承担共同还款责任。基于以上原因，被告蔡**、左**应共同偿还原告该笔借款本息。被告左**、王**自愿为被告蔡**、左**提供担保，且保证方式、期限、范围约定明确。被告左**、王**应按保证合同约定承担连带清偿责任；被告王**、王**分别以联保小组成员左**、王**的配偶身份在《小额贷款联保协议书》签字表明了其对合同内容的认可。根据合同约定，被告王**、王**亦应对上述借款本息承担连带清偿责任。另依法律规定，保证人左**、王**、王**、王**在履行保证义务后，即取得向被告蔡**、左**的追偿权，向被告蔡**、左**不能追偿的部分，也可要求承担保证责任的其他担保人清偿其应当承担的保证份额。被告蔡**、左**、左**、王**、王**、王**经传票传唤未到庭参加诉讼，亦未提交答辩，视为放弃权利。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条，第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第十九条、第二十一条、第三十一条，《最**法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第二十条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：

裁判结果

被告蔡**、左**偿还原告中国邮**有限公司莘县支行借款本金25590.64元及利息422.37元、后续利息（后续利息以本金33500.27元为基数自2015年3月16日起至2015年3月16日止按按年利率15．84%加收30﹪计算，后续利息以本金28509.64元为基数自2015年3月17日起至2015年4月27日止按年利率15．84%加收30﹪计算，后续利息以本金25509.64元为基数自2015年4月28日起至本判决书确定的还款日止按年利率15．84%加收30﹪计算），被告左**、王**、王**、王**对上述借款本金及利息承担连带清偿责任，待本判决书生效后十日内履行完毕。

二、被告左**、王**、王**、王**承担连带担保责任后，即取得向被告蔡**、左**的追偿权，向被告蔡**、左**不能追偿的部分，也可要求承担保证责任的其他担保人清偿其应当承担的份额。

如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。

案件受理费219元，由被告蔡**、左**负担，被告左**、王**、王**、王**承担连带责任。

如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省**民法院。

裁判日期

二〇一五年八月二十五日