交通银行**族自治区分行与何*、广西华**有限公司金融借款合同纠纷一审民事判决书

审理经过

原告交通银**族自治区分行（以下简称交行广西区分行）与被告何*、广西华**有限公司（以下简称华**司）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月24日立案受理。本院依法组成合议庭于2015年12月29日公开开庭审理了本案。原告交行广西区分行的委托代理人余波、周家学，被告华**司的委托代理人姚**到庭参加诉讼。被告何*经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。

原告诉称

原告交行广西区分行诉称，原告与被告何*、华**司于2013年3月11日签订《交通银行个人房产抵押贷款合同》，约定：原告贷款257000元给何*购买南宁市望州路某房屋，贷款期限30年，从2007年8月8日起至2037年8月8日止；贷款利率按银行基准利率下浮15%，按月利率5.2275‰计息，遇法定利率调整，当年仍执行调整前利率，于次年1月1日调整本合同利率；借款人以月为一期，按期还款，按等额本息还款法每期还款1560.73元，每月还款日为放款日的对应日；借款人有拖欠本金或利息的行为的，贷款人有权宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，并要求借款人立即偿还所有本金及利息；借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，贷款人有权以合同利率上浮50%作为逾期罚息利率计收利息，对应付未付利息计收复利；何*以所购房产为借款本金及利息、因借款人违约发生的复利、罚息、索偿费用和实现抵押权的费用提供抵押担保；借款人连续三个月或累计六个月未能按借款合同约定足额偿还贷款本息和相关费用时，抵押权人有权行使抵押权；华**司在借款所涉抵押的《房地产他项权证》办理完毕并由原告收妥前，为借款人何*清偿贷款本金、利息、复利、罚息及贷款人实现债权的费用提供连带责任的保证；合同还对其他有关事宜作了约定。合同签订后，原告依约于2007年8月8日向何*发放了贷款257000元，并办理了抵押登记。但何*并未依约按时向原告偿还借款本息，至2013年11月30日已逾期达4期。为此原告委托律师向何*发送律师函要求及时清偿逾期本息，并明确通知未能如期清偿的，于2014年1月26日起宣布贷款提前到期，要求偿还全部贷款。但何*未予理睬，仍未按期清偿欠款。原告认为，依据合同约定，何*应偿还剩余贷款本息并应承担原告实现本案债权支付的律师费，原告对抵押担保房屋有优先受偿权。为维护原告的合法权益，故诉至法院，请求判令：1、被告何*偿还原告的贷款本金231334.66元、利息19625.12元、罚息1868.23元（利息、罚息暂计至2015年6月8日，以后利息、罚息计至本息结清之日止）；2、被告何*承担原告支出的律师费11877元；3、确认原告对南宁市望州路某房屋有优先受偿权；4、本案诉讼费用由被告承担；5、被告华**司对被告何*的上述债务承担连带清偿责任。

原告对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：

⑴士兵证，证明被告何*的诉讼主体资格；⑵工商查询单，证明被告华**司诉讼主体资格；⑶交**行个人贷款申请表，证明被告填写的贷款申请表内容；⑷《交**行个人住房抵押贷款合同》，证明原告与被告签订的借款合同内容；⑸借款凭证，证明原告已履行向被告发放借款的合同义务；⑹抵押房产预告登记证明，证明抵押房产办理了抵押登记；⑺贷款利息试算，证明被告应还款本息情况；⑻还款明细，证明被告还款情况；⑼律师函及国内标准快递单，证明原告向被告催收逾期借款及通知提前收回借款的事实；⑽《广西壮族自治区律师服务收费管理实施办法》、《广西壮族自治区律师服务收费标准》，证明原告支出的律师服务费符合广西区相关法规的规定；《委托代理合同》及律师费收据，证明原告委托广**力律师所代理诉讼的相关约定及原告支付律师费的事实。

被告辩称

被告何*未作书面答辩，亦未提交证据。

被告华**司未作书面答辩，当庭口头辩称，本案抵押物已经办理抵押登记，华**司的保证责任已经解除。

被告华**司在举证期限内未就其答辩提供证据。

经开庭质证，被告华**司对原告提供的证据均无异议。

本院查明

本院认为，原告提交的上述证据，除证据⑽系地方政府部门规范性文件不属证据外，经核对均系与书证原件核对无误的复印件，全部证据亦能证明证据的合法来源，符合法律规定的证据要件。依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告何*经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼又不作出答辩，也未提交相关证据，视其已放弃依法享有的质证、抗辩等诉讼权利。根据《最**法院关于民事诉讼证据的若干规定》第七十条第（一）项“一方当事人提出的下列证据，对方当事人提出异议但没有足以反驳的相反证据的，人民法院应当确认其证明力：（一）书证原件或者与书证原件核对无误的复印件、照片、副本、节录本……”的规定，何*未能提供相反证据否定原告主张的事实，据此，本院对原告提供上述证据的证明力予以确认，作为认定本案事实的依据。

综合全案证据，本院确认以下法律事实：

2007年6月8日，被告何*因购买南宁市望州路某房屋而填写《交通银行个人贷款申请表》，向原告交行广西区分行申请个人房产抵押贷款257000元。

2013年3月11日，被告何*（借款人、抵押人）、华**司（保证人）与原告交行广西区分行（贷款人）签订《交通银行个人住房抵押贷款合同》，主要约定：原告贷款257000元给何*购买南宁市望州路某房屋，贷款期限30年，从2007年8月8日起至2037年8月8日止；贷款利率按中**银行相应期限档次基准利率下浮15%，按月利率5.2275‰计息，遇法定利率调整，当年仍执行调整前利率，于次年1月1日调整本合同利率；借款人以月为一期，按期还款，按等额本息还款法每期还款1560.73元，每月还款日为放款日的对应日；借款人有拖欠本金或利息的行为的，贷款人有权宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，并要求借款人立即偿还所有本金及利息；借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，贷款人有权以合同利率上浮50%作为逾期罚息利率计收利息，对应付未付利息计收复利；何*以所购房产为借款本金及利息、因借款人违约发生的复利、罚息、索偿费用和实现抵押权的费用提供抵押担保；借款人连续三个月或累计六个月未能按借款合同约定足额偿还贷款本息和相关费用时，抵押权人有权行使抵押权；华**司在借款所涉抵押的《房地产他项权证》办理完毕并由原告收妥前，为借款人何*清偿贷款本金、利息、复利、罚息及贷款人实现债权的费用提供连带责任的保证；合同还对其他有关事宜作了约定。

2007年8月8日，原告交行广西区分行向何*发放贷款257000元。2007年6月28日，何*所购上述房屋办理了《预购商品房贷款抵押登记证明》（编号：1／64xxa），记载交行广西区分行为抵押权人，何*为抵押人，抵押房屋座落于南宁市望州路某房屋。

2013年12月16日，交行广西区分行委托广西桂**所律师向何*、华**司邮寄送达了《律师函》，要求何*于2014年1月25日前还清逾期本息；若未在上述期限内还清，交行广西区分行自2014年1月26日起宣布贷款提前到期，要求何*立即清偿全部借款本息及承担由此所产生的律师费、诉讼费等。

另查明，至2015年6月8日止，何*尚欠原告剩余贷款本金231334.66元、利息19625.12元、罚息1868.23元；交行广西区分行为实现本案债权委托广西**事务所两位律师代理诉讼支出一审诉讼律师费11877元。

2015年7月24日，原告交行广西区分行诉至法院，形成本案诉讼。

本院认为

本院认为，原告交行广西区分行与被告何*、华**司签订的《交通银行个人房产抵押贷款合同》系缔约双方真实的意思表示，合同内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。

一、关于被告何*的民事责任

原告交行广西区分行依约发放贷款，履行了合同约定的义务，何*在收取款项后未按期偿还，已构成违约，出现了符合《交通银行个人房产抵押贷款合同》约定的银行有权提前收回贷款的情形。交行广西区分行依据《交通银行个人房产抵押贷款合同》的约定向何*发送《律师函》给予其一定的宽限期，让何*在宽限期届满前还清逾期本息，但直至宽限期届满何*仍未履行还本付息义务，交行广西区分行据此宣布贷款提前到期并已履行了通知义务，合法有效。因此，对原告交行广西区分行要求被告何*偿还尚欠贷款本金231334.66元并支付相应利息和费用的诉讼请求，应本院依法予以支持。

关于利息计算。合同有约定的，按照合同约定；合同没有约定或约定违反国家金融主管部门关于利率、复利的强制性规定的，按照中**银行规定的利率标准计算。首先，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，借款人未在银行确定的提前收回贷款日履行义务的，全部未还贷款即转化为逾期贷款，之后按逾期罚息利率计收利息。据此，对原告要求何*按《交通银行个人住房抵押贷款合同》约定逾期罚息利率支付逾期罚息的主张本院予以支持。第二，根据《中华人民共和国商业银行法》第三十八条“商业银行应当按照中**银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率”和中**银行《贷款通则》第十三条“贷款利率的确定：贷款人应当按照中**银行规定的贷款利率的上下限，确定每笔贷款利率，并在借款合同中载明”及《中**银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》“……三、关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明贷款利率水平上加收30％-50％；……。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息”的规定，因此，对逾期罚息利率，合同中有约定的从约定，无约定的，按中**银行同期逾期贷款的罚息标准计算，而原告主张“逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%”并未超出逾期罚息利率的上限，故对原告关于利息的计算方式本院予以支持。

关于律师费。因《交通银行个人住房抵押贷款合同》对律师费负担问题已有明确约定，交行广西区分行除相应收费标准及授权委托书外，也提交了证明一审诉讼律师费已实际发生的律师费凭证，故本院对其符合广西收费标准的11877元的律师费主张予以支持。

二、关于抵押权设立与否的问题

本案设定物的担保发生在《物权法》实施以前，依据“法不溯及既往”的法律原则，对于发生在《物权法》施行之前的担保物权行为，一般情况下应当适用《担保法》及其司法解释的有关规定。何*以其向华**司购买尚未取得产权证的在建期房向交行广西区分行抵押贷款，并办理了预购商品房贷款抵押登记，该期房按揭担保方式符合非典型担保的特征。依据《最**法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第四十七条“以依法获准尚未建造的或者正在建造中的房屋或者其他建筑物抵押的，当事人办理了抵押物登记，人民法院可以认定抵押有效”的规定，可以认定此种担保方式的抵押权效力。据此，交行广西区分行对在建期房的抵押权自预购商品房贷款抵押登记时设立。

三、关于华**司应否承担连带清偿责任的问题

华**司、交行广西区分行与何*在《个人房产抵押贷款合同》中自愿约定“在《贷款抵押合同》所涉及的现房抵押登记证明文件办理完毕并由贷款人收妥之前，房产商为借款人清偿贷款本金、利息、复利、罚息及贷款人实现债权的费用提供连带责任的保证”，该约定系缔约各方自愿协商的结果，并未损害国家及社会公共利益，故应认定“阶段性保证”担保的效力。该保证的“阶段性”并非对保证期间的约定，而是华**司保证责任的解除条件，故“阶段性保证”实为附解除条件的保证合同。根据《中华人民共和国合同法》第四十五条第一款“当事人对合同的效力可以约定附条件。附生效条件的合同，自条件成就时生效。附解除条件的合同，自条件成就时失效”的规定，因本案《贷款抵押合同》所涉及的《房地产他项权证》并未办理并交付贷款人，故保证合同所附解除条件并没有成就，交行广西区分行有权要求华**司承担相应的保证责任。依据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”的规定，由于当事人对人的担保与物的担保并存时未约定主张顺序，因此，华**司应当对《预购商品房贷款抵押登记证明》（编号1／64xxa）项下的抵押物处理所得的价款偿还本案债务后的不足部分，承担保证责任；华**司承担保证责任后，有权向何*追偿。

综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十五条第一款、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：

裁判结果

一、被告何*向原告交通银**族自治区分行偿还贷款本金231334.66元、利息21493.35元（计至2015年6月8日）；

二、被告何*向原告交通银**族自治区分行支付逾期罚息（罚息计算：从2015年6月8日计至本案生效判决规定的履行期限最后一日止，以本金231334.66元为基数，按中**银行同期贷款基准利率下浮15%作为合同约定贷款利率，再按合同约定贷款利率上浮50%计付罚息）；

三、被告何*向原告交通银**族自治区分行支付律师费11877元；

四、以《预购商品房贷款抵押登记证明》（编号：1／64xxa）项下的抵押物处理所得的价款偿还后的不足部分，由被告广**发有限公司向原告交通银**族自治区分行承担连带清偿责任；被告广**发有限公司承担保证责任后，有权向被告何*追偿；

五、驳回原告交通银行**族自治区分行的其他诉讼请求。

案件受理费5271元，公告费700元，由被告何*、广西华**有限公司负担。

上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。

如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于南宁**民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费（户名：南宁**民法院，账号：20×××28，开户银行：中国农**竹溪支行）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。

裁判日期

二〇一五年十二月二十九日