招商银**北京分行与徐**金融借款合同纠纷一审民事判决书

审理经过

原告招商**北**行（以下简称招**分行）与被告徐**金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成由法官霍**担任审判长，人民陪审员何**、果**参加的合议庭审理本案。本院于2015年12月16日公开开庭进行了审理。原告招**分行的委托代理人段**到庭参加了诉讼，被告徐**经本院公告送达出庭传票，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理完毕。

原告诉称

原告招**分行起诉称：2010年6月7日，招**分行与徐**签订了《个人授信协议》和《个人授信最高额抵押合同》，约定徐**以其名下的位于北京市朝阳区朝阳北路×××房产作为抵押，向招**分行申请个人授信贷款额度80万元，授信期间为360个月，即自2010年6月7日起至2040年6月7日止。2010年6月11日，上述房产被办理了抵押登记。在上述协议项下，徐**于2010年6月30日与招**分行签订了《个人贷款消费易协议书》，先后向招**分行贷款合计80万元。招**分行已按照上述合同发放了贷款，但自2014年12月21日起，徐**连续逾期3期以上，招**分行借出款项面临巨大风险。现招**分行诉至法院，请求判令：1、徐**提前偿还贷款本金796808.98元，以及至上述本金全部还清之日止的利息、罚息和复息；2、招**分行对徐**提供抵押的位于北京市朝阳区朝阳北路×××房产经折价、拍卖或变卖后的价款享有优先受偿权；3、徐**承担律师费5000元。

原告招行北京分行向本院提交以下证据予以证明：

证据1，徐**的身份证复印件、户口薄复印件；

证据2，《个人贷款申请表》、《声明书（通用版）》；

证据3，《个人授信协议》；

证据4，《个人授信最高额抵押合同》；

证据5，《房屋他项权证》；

证据6，《个人贷款消费易功能申请表》；

证据7，《个人贷款消费易协议书》。

证据8，自招行北京分行系统打印的贷款附属信息、贷款关键信息、逾期清单；

证据9、《民事诉讼委托代理协议》。

被告辩称

被告徐**既未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。

被告徐**未向本院提交证据。

本院查明

经本院审查，招行北京分行提交的所有证据的真实性、合法性、关联性符合法律规定，本院予以确认。

本院根据上述认证查明：2010年6月7日，招行北京分行作为授信人、徐**作为授信申请人签订《个人授信协议》，约定：经授信申请人向授信人申请，授信人同意向授信申请人提供总额为80万元的授信额度；该授信额度为可循环授信额度；授信期间为360个月，即从2010年6月7日起至2040年6月7日止，授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、授信申请人提交并经授信人确认的借款申请书、借款借据及／或其他凭证予以约定；在授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担；授信申请人出现连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的或未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的即视为已发生违约事件；一旦发生本协议规定的任何一种违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并采取提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用；处理抵押物，授信人有权优先受偿。

同日，招**分行与徐**签订《个人授信最高额抵押合同》，约定，鉴于徐**向招**分行申请授信额度80万元，招**分行同意向徐**提供此项授信额度，为此签订了《个人授信协议》，为担保《个人授信协议》项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，徐**愿意以其名下的位于北京市朝阳区朝阳北路×××房产作为抵押物，抵押担保的范围为招**分行根据《个人授信协议》向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和实现债权和抵押权等其他一切相关费用。包括但不限于：抵押权人根据授信协议项下各具体合同发放贷款的本金余额及相应利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和有关费用；抵押权人因向授信申请人及／或抵押人追讨债务及实现债权和抵押权而发生的费用个，包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等。2010年6月11日，双方办理了上述房产的抵押登记，招**分行已经取得该房产的他项权证。

2010年6月30日，徐**作为授信申请人，招行北京分行作为授信人签订《个人贷款消费易协议书》，约定：鉴于授信人和授信申请人签订了《个人授信协议》，经授信申请人申请，授信人审核并同意在授信协议项下为授信申请人开通普通信用消费易功能；“消费易”功能是授信人在授信额度内划拨一定额度（该额度下称消费易额度）到授信申请人的消费易卡，供授信申请人进行POS、网上支付等消费时使用，授信人为授信申请人在消费易额度内（若授信申请人对消费易限额设置了具体的消费易客户设定限额，则授信人在消费易客户设定限额内）进行垫款支付（该款项下称免息垫付款项），授信申请人对该免息垫付款项享受一定免息期，若免息期届满，授信申请人未按照规定归还上述垫付款项，授信人自动向授信申请人发放一笔贷款（该贷款下称消费易贷款）用于归还上述垫付款项的功能；消费易额度是指授信申请人申请消费易功能时，授信人在授信额度内给授信申请人核定的可用最高金额；消费易额度专用于“消费易”功能项下的消费；消费易客户设定限额是指授信申请人在授信人给予的消费易额度内自行设置的具体限额；授信申请人以其名下的一张一卡通作为“消费易卡”；授信人根据授信申请人的授信额度和资信状况，在授信额度内给予授信申请人总额为80万元的消费易额度；消费易额度所对应的账单周期为1天；消费易贷款期限为120个月，还款方式为等额还款，结息日为每月21日；贷款利率为中**银行公布的同期基准利率上浮15%，执行利率6.831%，利率调整方式为固定日调整；授信人直接向授信申请人发放一笔消费易贷款，授信申请人在免息期届满（即免息垫付款项的到期还款日）时偿还免息垫付款项。

招行北京分行分别于2010年9月7日向徐**发放贷款248301元；于2010年9月10日发放贷款57030元；于2010年10月16日发放贷款494669元；于2011年11月3日发放贷款58000元；于2012年9月18日发放贷款50030元；于2013年5月15日发放贷款48000元；于2013年11月20日发放贷款38136元；于2014年6月6日发放贷款48772元；于2014年11月24日发放贷款42388.6元。期限均为120个月，还款方式为按月结息，按月还本，等额本息；贷款执行利率为年利率7.0725%。2014年12月21日起，徐**连续3期以上未依约履行还款义务。截至2015年12月2日，徐**尚欠本金796808.98元、利息、罚息、复息共计62750.68元。

另查明，招行北**行与北京市中闻律师事务所签订《民事诉讼委托代理协议》，约定：招行北**行因徐**金融借款合同纠纷一案，委托北京市中闻律师事务所代理，招行北**行于本协议签订后开庭前向北京市中闻律师事务所缴纳代理费5000元。

上述事实，有招行北京分行提交的上述证据及当事人陈述意见在案佐证。

本院认为

本院认为：招行北京分行与徐**签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款消费易协议书》，均未违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，各方均应按照约定自觉履行相关义务。现招行北京分行已履行了放款义务，借款期限内，徐**未按期足额偿还贷款本息，已经构成违约。因此招行北京分行要求徐**提前偿还贷款本金、利息、罚息、复息，并对抵押房产享有优先受偿权的诉讼请求，有事实及合同依据，本院予以支持。徐**经本院合法传唤，未到庭应诉，视为放弃答辩和质证的权利。

招行北京分行另要求徐**承担律师费5000元，但其未能提供该笔律师费已经实际发生的相关证据，故本院对此不予支持。

综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：

裁判结果

一、徐**于本判决生效之日起十日内偿还招商银**北京分行借款本金七十九万六千八百零八元九角八分、截至二〇一五年十二月二日的利息、罚息、复息共计六万二千七百五十元六角八分，以及自二〇一五年十二月三日起至本金全部还清之日止的利息、罚息、复息（以实际欠款数额为基数，按照双方签订的《个人授信协议》、《个人贷款消费易协议书》约定的利率计算）；

二、招商银**北京分行对徐**名下位于北京市朝阳区朝阳北路×××的房产以折价、拍卖或变卖后的所得价款在《个人授信最高额抵押合同》约定的抵押担保范围内享有优先受偿权；

三、驳回招商**北京分行的其他诉讼请求。

如果徐**未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。

案件受理费一万一千八百一十八元、公告费（以实际发生为准），由被告徐**负担（于本判决生效之日起七日内交纳）。

如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费（开户行：工商银行西直门支行，账号：×××，收款人：北京市西城区人民法院，并注明案件承办人姓名），上诉于北京**人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。

裁判日期

二〇一五年十二月十六日