浙江金华**金东支行与叶**、吴**等金融借款合同纠纷一审民事判决书

审理经过

原告浙江金华**金东支行诉被告叶**、吴**、曹**金融借款合同纠纷一案，本院于2012年09月05日立案受理后，依法由助理审判员虞**适用简易程序公开开庭进行了审理。原告浙江金华**金东支行的委托代理人张**、被告叶**及其委托代理人王**、被告曹**到庭参加诉讼；被告吴**经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。

原告诉称

原告浙江金华**金东支行诉称：2011年7月22日，原告与第一被告叶**签订了《保证借款合同》一份，约定第一被告因购买材料所需向原告借款30万元，贷款月利率为10.386667‰，贷款期限自2011年7月22日起至2012年7月21日止，还款方式为按季付息，逾期付息视为违约，本金至借款期届满时一次性还清，利随本清。合同还约定，借款人未按期归还借款本金（含展期），从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息；未按期支付贷款利息，按罚息利率计收复息。该借款由第二、第三被告提供连带责任保证，保证期间为借款期限届满之日起满二年；保证范围为：贷款本金、利息（包括罚息、复息）、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用。实现债权的费用包括诉讼费、律师代理费、催讨差旅费及其他合理费用。合同签订后，原告按约定向第一被告发放了贷款30万元，但到期后，第一被告未按约履行还款义务，第二、第三被告也未承担连带保证责任。经原告多次催讨均无果，现向法院起诉，请求：1、第一被告归还原告借款本金30万元及支付利息30005.78元（利息暂算至2012年9月3日止，以后利息按合同约定计算至实际履行完毕为止）；2、第一被告承担实现债权费用3500元；3、第二、三被告对第一被告借款本息、实现债权费用承担连带保证责任；4、本案被告承担本案的全部诉讼费用。

被告辩称

被告叶**辩称：请求驳回原告的所有诉请。案件的事实是这样的：2011年7月22日，案外人吴**因工程需要用钱向原告借款，但因吴**在原告处已有贷款，按规定不能再次放贷，而吴**与原告方*行长是朋友关系，因此双方合谋协商，由吴**提供贷款所需的材料，找一个人为他签名办手续。吴**找到了被告，因被告与吴**有亲属关系，不好驳回面子，心想银行会把关的，不会将款贷给被告。2011年7月22日下午3时许，被告与吴**、黄**一起到原告处，被告在相关材料上签字办理好手续，由吴**领取了贷款，后到金**行还了贷款。本案的争议焦点在于：一、向被告这样没有还款能力的人是否可以借贷30万的贷款。被告认为仅凭被告现有的还款能力是不可以贷到30万元贷款的，被告是一个年近六旬的农民，一直在吴**手下打工，月收入2－3千元，根据《贷款通则》第二十四条的规定，不能向被告放贷。第二、被告是否承包了工程。被告是一个农民，一直在吴**手下打工，既无建筑资质也无用工资质，也从未包过工程，东永高速2标段路基施工实际承包人是吴**，所以，被告没有必要因购买建筑材料向原告贷款。第三、原告递交的借款合同是否无效。被告认为借款合同是无效的，该借款合同借款理由是购买建筑材料，该理由纯属是吴**与原告虚构的理由，原告称是根据被告与江**公司东永高速2标段项目部签订的承包协议以及购买材料的发票为依据，原告也称该贷款所需的所有材料都是吴**提供的，这些材料原告仅让被告签字确认吴**提供的材料是真实的，而并没有对这些材料进行调查核实，且吴**也没有资质签该类合同。第四、原告在履行贷款合同时，是否违反合同约定。根据合同第十一条约定，原告明知被告借款是用于非法经营活动，是不应该发放贷款的，而原告却无视国家法律法规，无视合同约定，违法发放了贷款，造成了不必要的损失。综上，原告与吴**协商一致，由吴**提供贷款所需材料，让被告签字办理手续，贷款由吴**使用。现吴**失踪，原告为了推卸责任，将不利后果让被告来承担是不公平的，也是不合理不合法的。

被告曹**辩称：是吴**让我提供担保的，不是第一被告让我担保的，吴**的行为属于诈骗行为，其行为违反国家刑法的186条的规定，属违法发放贷款的行为。所以，本人不承担保证责任。

被告吴**未作答辩，也未出庭应诉，视为放弃抗辩权利。

原告为证明自己的主张，提供了以下证据：1、原告经营执照及被告身份证复印件，证明原被告身份信息的事实。2、保证借款合同一份，证明原被告间借贷关系及权利义务约定的事实。3、借款借据一份，证明被告收到30万元借款的事实。4、利息清单一份，证明至2012年9月3日止，被告应付利息的事实。5、承包合同一份，证明被告叶**自己向原告提供了有工程承包的事实。6、律师费发票一份，证明原告实现债权费用的事实。被告叶**为证明自己的主张提供了以下证据：1、民工工资表和工资发放清单一份，证明第一被告实际月收入的事实。2、结算单和信访回复信、送货单各一份（原件在东**法院），证明工程承包人是吴**，叶**没有工程的事实。3、银行个人信用报告一份，证明原告方在2011年7月21日查询过第一被告信用记录的事实。4、证人黄红某当庭证言，证明叶**是帮吴**贷款的事实。被告曹**提供了一组认为吴**涉嫌诈骗的证据（吴**对外的借款借条）。

对原告提供的证据1，被告叶*俊质证认为，对原告的营业执照无异议，对第一被告的身份信息的合法性有异议，其来源不合法，该复印件是吴**提供的。被告曹**无异议。本院认证：对上述当事人身份信息的证据已经当庭核对无误，本院予以认定。对证据2，被告叶*俊对真实性无异议，对于合法性与关联性有异议。认为合同中的贷款理由是承包工程需要购买材料，但被告并没有工程也不需要购买材料，银行不应该发放贷款。被告曹**质证：字是我签的。但是工程是假的，银行不应该发放贷款。本院认证：对该合同的内容二被告是知情的，签字也是自愿真实的，本院对该证据予以认定。对证据3，被告叶*俊质证：真实性无异议，对关联性有异议，存折虽是被告的，但账户是由吴**开户，卡也一直放在吴**那的，款由吴**提出去的。被告曹**对该证据无异议。本院认证：被告叶*俊承认该借款借据系本人签名，打入30万元贷款的存折也是被告的，只是都是由吴**操作，说明是被告对吴**行为的认可。本院对该证据予以认定。对证据4，被告叶*俊对该证据的真实性无异议，但对其计算方式有异议。其中一部分是按违约计算的。被告曹**无异议。本院认证：该清单系当事人陈述，不是证据。对证据5，被告叶*俊质证：下面空白地方的字是我签的，上面的字不是我签的，我不知情，银行说我只要签字就好了。本院认证：该证据证明被告叶*俊认可该协议作为被告有贷款事由的证明向原告提供。对证据6、被告叶*俊对证据的三性均有异议。认为原告系违法放贷，应由原告自行承担后果。被告曹**质证认为应由原告自行承担后果。本院对该证据的真实性予以认定。对被告提供的证据1，原告质证：该证据已过举证期限，且被告也没有提供原件，提供的工资表其中一部分为2009年、2010年的，与本案无关。本院认证：该证据无原件，无复印件出处，不符合证据要件，本院不予采信。对证据2、原告质证：被告没有提供原件，单从被告的证据不能体现第一被告没有直接承包工程，实际上第一被告与吴**是一起承包的。吴**是第二被告的弟弟，第一被告是吴**的姐夫。本院认证：该证据无原件，无复印件出处，不符合证据要件，本院不予采信。对证据3，原告质证：被告已过举证期限，且该证据不能证明原告查询过的事实。本院认证：该证据无原件，无复印件出处，不符合证据要件，本院不予采信。对黄*某证言，原告质证认为证人一直在庭外旁听，对证言的真实性有异议。本院认证：证人在庭外，不属旁听，但该证言系间接证据，须结合其他证据综合认定。对被告曹**提供的证据，原告质证认为与本案无关联。本院认证：该证据由于未经有关机关确认，故对该证据暂不认定。

经审理，本院确认以下法律事实：2011年7月22日，原告与第一被告叶**签订了《保证借款合同》一份，约定第一被告因购买材料所需向原告借款30万元，贷款月利率为10.386667‰，贷款期限自2011年7月22日起至2012年7月21日止，还款方式为按季付息，逾期付息视为违约，本金至借款期届满时一次性还清，利随本清。合同还约定，借款人未按期归还借款本金（含展期），从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息；未按期支付贷款利息，按罚息利率计收复息。第二、第三被告在保证借款合同上作为连带责任保证人签字，保证期间为借款期限届满之日起满二年；保证范围为：贷款本金、利息（包括罚息、复息）、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用。实现债权的费用包括诉讼费、律师代理费、催讨差旅费及其他合理费用。合同签订后，原告向第一被告开设的存折打入贷款30万元，被告叶**在借款借据上签字认可。到期后，第一被告未履行还款义务，第二、第三被告也未承担连带保证责任。原告起诉来院，要求第一被告归还借款本息并承担实现债权费用及本案诉讼费用，第二、三被告承担连带保证责任。第一被告认为借款是原告与吴**事先协商好的，其只是代借，实际使用人为吴**，现吴**下落不明，责任应由原告自负；第三被告认为是吴**要求其担保，第一被告未要求其担保，吴**涉嫌诈骗，其不承担担保责任。

本院认为

本院认为，金融借款合同是指以银行等金融机构为出借人，以自然人、其他企业或组织为借款人所订立的借款合同。本案中，原告作为出借人，第一被告作为借款人，第二、第三被告作为保证人在《保证借款合同》中签字盖章后，合同即生效。在原告向第一被告存折中汇入30万元贷款，第一被告在借款借据上签字确认后，贷款人的贷款义务即告完成，借款人即应按合同约定履行归还借款本息的义务。第一、第二、第三被告作为完全民事行为能力人，其在保证借款合同中的签字是自愿的，对其应承担的法律后果也是明知或是应当知道的。对于第一被告提出的原告与吴**已事先商量好被告只是帮人代借、存折在吴**处款是由吴**提走、自己无还款能力原告不应放贷等不能作为不归还借款的理由。第三被告提出的其未为第一被告提供担保、吴**涉嫌诈骗，其不承担保证责任的抗辩理由也不能成立。对于利息，因合同中有约定，且未超出中**银行规定的同期同类贷款利率的四倍，故应予支持。对于律师代理费，因合同中有约定，本院也予以支持。为此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十条之规定，判决如下：

裁判结果

被告叶**应于本判决生效之日起三十日内归还原告浙江金华**金东支行借款本金30万元并支付利息30005.78元（利息已自贷款之日起算至2012年9月3日止，之后至生效判决确定履行之日止仍按约定计算）。

被告叶**承担实现债权费用3500元。

被告吴**、曹**对以上判决第一条、第二条确定的债务承担连带保证责任。

如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。

案件受理费3151元（已减半收取），由被告叶**承担，被告吴**、曹**承担连带责任。

如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省**民法院。（上诉费6302元，至迟在递交上诉状之日起七日内预交至浙江省金华市财政局，开户行：农行**营业中心，帐号：19699901040008737。逾期未预交，按自动撤回上诉处理。）

裁判日期

二〇一二年十一月二十二日