中国工商**州新浦路支行与欧**、汤**等金融借款合同纠纷一审民事判决书

审理经过

原告中国工**限公司漳州新浦路支行（以下简称工商银行新浦路支行）与被告欧**、汤**、蔡**金融借款合同纠纷一案，本院于2014年8月1日立案受理后，依法由审判员林长江适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工商银行新浦路支行委托代理人杨**、黄**到庭参加诉讼，被告欧**、汤**、蔡**经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。

原告诉称

原告诉称，被告欧**于2012年12月25日以购买货物为由向原告申请办理个人经营贷款490万元，期限一年，即2012年12月25日至2013年12月25日，年利率6.9%，由汤**、蔡**提供房地产作抵押担保，并签订《个人借款／担保合同》（编号B：漳州行01409090262012）经营贷0000099号），办理了《房屋他项权证》（东*他证东字第015448号），《抵押登记书》（东*抵（201201717）号）。合同生效后，原告于2012年12月25日依约发放贷款490万元，但在合同期限届满后，被告仅归还贷款本金973002元，尚结欠本金3926998元，利息、罚息、复息210247.96元（该利息从2014年1月21日开始计息至2014年6月27日止，利息按年利率6.9%计算，罚息在此基础上加收50%，二者相加为10.35%，复息按罚息利率计算）。故请求判令被告欧**立即偿还原告贷款本金3926998元，利息、罚息、复息210247.96元，合计4137245.96元（截止2014年7月3日），以及2014年7月4日起续后利息（按个人借款／担保合同约定执行）；原告对抵押物享有优先受偿权；被告承担本案诉讼费。原告为支持其主张，向本院提供以下证据：1、身份证，证明被告欧**身份基本情况；2、无婚姻登记记录证明，证明被告欧**单身情况；3、居民户口簿，证明被告欧**户口登记情况；4、身份证，证明被告汤**、蔡**个人身份基本情况；5、结婚证，证明被告汤**、蔡**于1974年2月27日登记结婚，系夫妻关系；6、居民户口簿，证明被告汤**、蔡**户口登记情况；7、个人借款／担保合同，证明原告与被告欧**、汤**、蔡**签订个人借款／担保合同的时间、内容等；8、个人借款凭证，证明原告于2012年12月25日将4900000元贷款支付至被告欧**指定的李**个人账户等事实；9、自营历史明细列表，证明借款人归还贷款本息明细列表；10、个人贷款还款（催收）通知书，证明借款人积欠逾期贷款本息情况；11、房产证，证明房屋所有权人为汤**，共有权人为蔡**；12、土地证，证明土地使用权人为汤**，共有权人为蔡**；13、房屋他项权证，证明房地产依法办理抵押登记手续；14、抵押登记书，证明房地产依法办理抵押登记手续。

被告辩称

被告欧**、汤**、蔡**均未答辩。

对原告工商银行新浦路支行主张的事实及提供的证据，因被告欧**、汤**、蔡**在签收诉状及相关证据材料后，在法定期限内未予答辩，且无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法应视为三被告放弃诉讼权利，本院予以采信认定。根据原告陈述及举证，本院对本案事实认定如下：

被告欧**、汤**、蔡**于2012年12月21日与原告**浦路支行签订《个人借款／担保合同》（编号B：漳州行01409090262012）经营贷0000099号），约定由被告欧**以购买货物为由申请个人经营贷款4900000元，期限一年，即2012年12月25日至2013年12月25日，年利率6.9%；逾期还贷在贷款利率上加收50%罚息；逾期付息按罚息利率收复利；由汤**、蔡**提供址于东山县铜陵镇铜亭街99－1号房地产作抵押担保及担保范围等内容。合同签订当日，双方到东山县房管部门办理了《房屋他项权证》（东*他证东字第015448号），《抵押登记书》（东*抵（201201717）号）。原告**浦路支行于2012年12月25日依约发放贷款4900000元至合同约定的被告欧**指定的李**个人账户。2013年12月25日合同期限届满后，被告欧**仅付清贷款期间的利息及本金1170.5元。后，被告欧**先后于2013年12月27日、2014年1月24日、1月25日、4月18日、4月30日、5月30日分别归还600000元、305000元、26000元、830元、30000元、10000元。以上还款原告**浦路支行均按归还贷款本金处理。截止2014年7月3日，被告欧**尚结欠原告**浦路支行贷款本金3926998元，利息、罚息、复息210247.96元。

本院认为

本院认为，原告**浦路支行与被告欧**、汤**、蔡**签订《个人借款／担保合同》，系双方当事人在自愿协商基础上达成，且不违反法律法规禁止性规定。被告汤**、蔡**以自有房产提供抵押，也依法完成法定抵押登记手续。因此，原、被告签订的《个人借款／担保合同》依法应认定合法有效。原告**浦路支行根据合同约定完成出借义务。被告欧**应依合同约定履行还本付息义务，却未按合同约定于2013年12月25日还清贷款本息义务，其行为已构成违约，依法应承担合同约定的违约责任，即归还全部借款本金及支付逾期还款利息、罚息及复息。原告**浦路支行请求判令被告欧**归还本金3926998元，利息、罚息、复息210247.96元及自2014年7月4日起至还款之日止按合同约定的利息、罚息、复息等，符合双方合同约定及法律规定，应予支持。同时，原告**浦路支行作为抵押权人根据合同约定，要求以被告汤**、蔡**自愿提供抵押的房产实现抵押权，符合法律规定，应予支持。被告欧**、汤**、蔡**经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条第一款第（一）项、第四十一条、第四十二条、第四十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：

裁判结果

一、被告欧**应于本判决生效后十日内归还原告中国工**限公司漳州新浦路支行本金3926998元、截止2014年7月3日止的利息、罚息、复息210247.96元及自2014年7月4日至本判决指定的履行期限届满之日止按年利率6.9%计算的利息、加收50%的罚息、按罚息利率计算的复息。

二、被告汤**、蔡**应以共有的址于东山县铜陵镇铜亭街99－1号房产对被告欧**的上述债务承担抵押担保责任。

如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。

案件受理费人民币39898元，减半收取19949元，由被告欧**、汤**、蔡**共同负担。

如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州**民法院。

裁判日期

二〇一四年九月四日