中国工商**津新村支行与唐**、李**金融借款合同纠纷一审民事判决书

审理经过

原告中国工商**津新村支行与被告唐**、李**金融借款合同纠纷一案，本院于2015年4月8日立案受理，依法由审判员阎**适用简易程序于2015年6月18日公开开庭进行了审理。原告中国工商**津新村支行的委托代理人陈**、被告唐**及被告李**的委托代理人杨*到庭参加诉讼。本案现已审理终结。

原告诉称

原告中国工**限公司天津新村支行诉称，2010年10月13日，被告唐**、李**与原告签订《个人购房借款／担保合同》，约定由二被告向原告借款320000元，用于购买位于宁河县芦台镇××××小区的二手房产，贷款年限25年，贷款期限自2010年10月21日起至2035年10月20日止，还款方式按月等额本息还款法，年利率4.92%。双方在合同中还约定，被告唐**将其购买的宁河县芦台镇××××小区的房产抵押给原告，作为偿还借款合同项下之借款本金、利息、违约金、赔偿金及实现债权费用的担保。但被告唐**、李**自2015年1月起就未再偿还原告本息，截至2015年3月11日被告已连续5期未按时偿还原告贷款本息，故原告诉至法院，请求：1、依法判令解除原告与被告唐**、李**签订的《个人购房借款合同》，二被告偿还原告借款本金292573.27元，截至2015年3月11日的利息5864.6元及至实际给付之日的利息；2、依法判令被告唐**在其提供的抵押物的担保范围内承担抵押担保责任；3、本案诉讼费由二被告承担。庭审中，原告将其诉请变更为：1、依法判令解除原告与被告唐**、李**签订的《个人购房借款／担保合同》，二被告偿还原告借款本金292573.27元，截至2015年3月11日的利息5864.6元及至实际给付之日的利息；2、原告对二被告坐落于宁河县芦台镇××××小区的房产行使抵押权；3、本案诉讼费由二被告承担。

被告辩称

被告唐**、李**辩称，对原告起诉的事实没有异议，但是原告现在经济困难难以还款。

原告为支持自己的诉讼请求向法庭提交证据如下：

证据一、《个人购房借款／担保合同》及借据，证明原告与二被告之间存在借款合同关系，原告依照合同约定发放了贷款，并且二被告与原告约定以房屋抵押作为担保；

证据二、房屋他项权证，证明原告与二被告就房屋抵押办理了抵押登记；

证据三、还款明细，证明二被告还款情况及欠款明细；

证据四、共同还款责任确认函，证明被告李**对借款负有还款责任。

二被告未向法庭提交证据。

经法庭质证，二被告对原告提交证据的质证意见为：对原告提交的证据没有异议。

本院查明

经审理查明，2010年10月13日被告唐**、李**与中国工商**津新村支行签订《个人购房借款／担保合同》，合同约定被告（乙方）向原告（甲方）借款人民币320000元，用于购买坐落于宁河县芦台镇××××小区房屋一套，并以该房屋作抵押。贷款期限为300个月，还款方式按月等额本息还款法。合同14.1约定：发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：…L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的。合同14.2约定：借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：…（5）解除本合同…。合同第十九条约定：抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同21.1约定：发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿；…。合同签订后，原告与被告于2010年10月20日就抵押物（宁河县芦台镇××××小区的房屋）在天津市**管理局办理了抵押登记，原告依法取得房地他证津字第12××59号房地产他项权证。原告依约履行放款义务，而二被告未能按约还款，自2015年1月起至今被告已经连续六期未偿还借款本息，截至2015年3月11日二被告欠原告本金292573.27元、利息（含复利、罚息）5864.6元。

本院认为

本院认为，2010年10月13日原告与二被告签订的《个人购房借款／担保合同》及被告李**向原告出具的《共同还款责任确认函》均系当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，为合法有效。原告依约足额发放贷款，而被告唐**、李**未能按照合同约定履行还款义务，已连续多期未能按时偿还贷款本息已严重违约，原告据此要求解除《个人购房借款／担保合同》，符合合同约定，本院予以支持。合同解除后，原告要求被告唐**、李**提前清偿剩余贷款本息的主张，合法有据，本院予以支持。由于二被告就该笔借款提供抵押且依法办理了抵押物登记，在二被告到期未能清偿借款的情况下，原告要求就抵押物实现抵押权的诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第一款第四项、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条的规定，判决如下：

裁判结果

一、解除原告中国工商**津新村支行与被告唐**、李**签订的《个人购房借款／担保合同》；

二、被告唐**、李**于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工**限公司天津新村支行截止2015年3月11日所欠借款本金292573.27元及利息（含复利、罚息）5864.6元，并支付原告中国工**限公司天津新村支行自2015年3月12日起至本案之债实际清结之日止所产生的利息、罚息、复利；

三、如被告唐**、李**到期不能给付上述款项，原告中国工**限公司天津新村支行可依法与被告唐**、李**协议就抵押的坐落于天津市宁河县芦台镇××××小区的房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿，该抵押物折价或拍卖、变卖后，其价款超过原告中国工**限公司天津新村支行债权数额的部分归被告唐**、李**所有，不足部分仍由被告唐**、李**继续清偿。

如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。

案件受理费5777元，减半收取2888.5元，财产保全费2012元，均由被告唐**、李**负担。

如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津**人民法院（递交上诉状后，应在上诉期内向天津**人民法院预交上诉费，上诉期限届满后七日内仍未交纳的，视为放弃上诉权）。

裁判日期

二〇一五年七月二十三日