杨**与中国工**限公司北京西三旗支行储蓄存款合同纠纷一审民事判决书

审理经过

原告杨**与被告中国工**限公司北京西**支行（以下简称西**支行）储蓄存款合同纠纷一案，本院受理后，依法由代理审判员夏**独任审判，公开开庭进行了审理。原告杨**的委托代理人杨*、宋*，被告西**支行的委托代理人沙洪洲、李**到庭参加了诉讼。本案现已审理完毕。

原告诉称

原告杨**起诉称：原告在被告处开立了活期储蓄存款账户，并办理了工商银行借记卡1张，卡号：XXX，2015年1月12日，原告手机短信显示该银行卡内资金被POS支出（消费）21万元，但原告并未消费，也从未出现过人卡分离的情况。原告认为，被告作为储蓄合同的一方当事人，有义务为原告在其账户内的资金安全提供保障，现因被告未尽到安全保障义务使原告遭受资金损失，被告应当承担赔偿责任。故起诉，请求：1、被告赔偿原告款项21万元并支付自2015年1月21日起到付清款项之日止的利息，按中**银行同期活期基准存款利率计算；2、本案诉讼费用由被告承担。

被告辩称

被告西三旗支行答辩称：不同意原告的诉讼请求。第一，原告认为账户系被他人盗刷，但是应该由原告承担盗刷的举证责任。第二，原告称属于他人盗刷，根据相关规定，应该将本案移送公安机关处理，本案中原告没有证据证明原告与银行卡未分离，且没有证据证明伪卡的存在，所有不能排除原告委托他人进行交易的可能性。第三，密码是取款的必要条件，原告自行设定并保管借记卡密码，被告在核验密码和磁条信息正确后交易，被告并无过错。根据相关规定，凡使用密码交易的行为银行均视为本人所为，这项原则适用于借记卡在POS等自助行为，能够保障使用人的便利。原告在申领借记卡时，系由他人代理申请，并且由他人设定密码，原告在密码保管环节存在过错，涉诉交易而言，本案的交易是POS消费交易，在自助渠道交易中，为了持卡人能够便捷使用银行卡，被告无能力在这种自助交易渠道中去核验用卡人的身份，仅能够凭借正确的密码核对交易的真实性。对于本案，已经使用了正确密码，被告也依据正确指令，不存在任何过错，不应当承担任何责任。本案应由公安机关继续侦查，应驳回原告的诉讼请求。

本院查明

经审理查明：2012年7月30日，杨**委托陈*为其在西三旗支行办理一张借记卡，卡号为XXX。2015年1月12日，该借记卡被他人通过POS支出21万元，杨**当日向西三旗支行申请了临时挂失，并向北京市公安局朝阳分局三里屯派出所报案。

经查，该笔支出系在山东省枣庄市一家名为喜洋洋窗帘的店中被盗刷。期间，杨**人在北京，且银行卡未与本人分离。本案正在侦查过程中。

上述事实有当事人的当庭陈述及银行卡、银行短信、对账单、网银截图、受案回执、开户凭证、账户明细、公安局询问笔录等证据在案佐证。

本院认为

本院认为：杨**在西**支行办理了借记卡性质的银行卡，与西**支行形成了储蓄存款合同关系，该合同关系的内容不违反我国法律、行政法规的强制性规定，应属有效。西**支行有义务保障储户的合法权益不受侵犯。杨**的银行卡于2015年1月12日在山东省枣庄市喜洋洋窗帘通过POS被盗刷21万元，西**支行作为借记卡的发卡行及相关技术、设备和操作平台的提供者，应当提供完善的技术设备，包括难以复制的银行卡和能够识别复制卡的交易终端，掌握银行卡的制作技术与加密保护技术，具备识别其真伪的技术和硬件设施，应当确保储户借记卡内的数据信息不被非法窃取并加以使用，确保借记卡内资金的安全。在储户因银行卡的信息被窃取而造成的损失，银行应当承担赔偿责任，就本案而言，西**支行应当对杨**银行卡被盗刷的损失承担赔偿责任。西**支行辩称本案应当移送公安机关处理，本院认为，虽然公安机关现已对本案杨**银行卡被盗刷一事立案侦查，但并不影响杨**依据其与西**支行之间形成的储蓄存款合同关系通过民事诉讼向西**支行主张权利。综上，西**支行应当赔偿杨**损失21万元，并支付自2015年1月12日起至实际付清之日止，按中**银行同期活期存款基准利率计算的利息。西**支行基于本案向杨**实际赔付后，可代位取得杨**在刑事案件中获得赔偿的等额部分。

综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十三条之规定，判决如下：

裁判结果

被告中国工商**京西三旗支行于本判决生效后十日内赔偿原告杨**二十一万元，并支付自二○一五年一月十二日起至付清之日止的利息（以二十一万元为基数，按照中**银行同期活期存款基准利率计算）。

如果被告中国工**限公司北京西三旗支行未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。

案件受理费二千二百二十五元，由被告中国工**限公司北京西三旗支行负担，于*判决生效后七日内交纳。

如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于北京**人民法院。在上诉期满后七日内未交纳案件受理费的，按自动撤回上诉处理。

裁判日期

二〇一五年六月十六日