中国邮政**司新乡市分行与白*借款合同纠纷一审民事判决书

审理经过

中国邮政**司新乡市分行（以下简称邮储银行）诉被告白*借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告邮储银行的委托代理人卢*到庭参加诉讼，被告白*经本院传票传唤后未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。

原告诉称

原告邮储银行诉称，2010年5月31日，原告与被告白*签订了编号为4107012XXXX0103722的个人额度借款合同一份，原告向被告提供可循环使用的借款额度22万元，借款额度存续期为10年，在额度有效期内和额度内，被告可以根据需要逐笔申请借款，办理相应手续。同日，原告与被告还签订了编号为4107013XXXX0074170的个人额度借款抵押合同一份，合同约定以被告名下位于新乡市XX号街*某某小区17号楼1单元1层西B户的房产设定抵押，为合同项下的贷款提供连带责任保证，担保范围为贷款本金、利息、罚息以及实现债权的费用，并办理了房产他项权证（证号：新房开发区他字第20102XXX号）。合同签订后，被告白*于2012年11月28日从原告处获得贷款22万元，年利率7.995%，期限3年。但被告陈**未能依约按期履行还款义务，截止到2015年1月17日，拖欠原告贷款本金120604.52元及利息3764.51元。为此，原告曾多次向被告催要无果，为维护原告的合法权益，特诉至人民法院，请求判令1、被告白*偿还原告截止2015年1月17日的贷款本金120604.52元及利息3764.51元；2、被告白*支付原告自2015年1月17日起至实际支付之日止的罚息，按合同约定的利率计算；3、被告白*以其名下位于新乡市XX号街*某某小区17号楼1单元1层西B户的房产对上述债务承担连带保证责任。

被告辩称

被告白*在法定时间内未答辩。

原告邮**行为支持自己的诉讼主张，向本院提交了下列证据：1、被告白*身份信息一份，证明被告诉讼主体适格。2、《个人额度借款合同》、《个人额度借款支用单》、《借据》及《放款单》各1份，证明白*向邮**行借款22万元的事实。3、《个人额度借款抵押合同》、《新乡市房地产登记证明（抵押权登记）》各1份，证明被告白*以名下位于新乡市XX号街*某某小区17号楼1单元1层西B户的房产（房产号2005359XXX）对上述借款抵押担保。4、办理法律服务合同及发票，证明依据合同约定原告缴纳的律师费应由被告承担。5、还款清单1份，证明截止到2015年1月17日，被告欠原告贷款本金120604.52元及利息3764.51元。

被告白*均未到庭应诉，亦未提交证据。

本院查明

经审理查明，2010年5月31日，邮储银行与白*签订了编号为4107012XXXX0103722的个人额度借款合同1份，合同约定：1、借款额度为22万元，在额度支用期内，白*可以循环使用上述额度，借款存续期为10年，自2010年5月31日至2020年5月31日，额度有效期间的前五年借款人可以申请贷款，单笔支用贷款最长期限为5年。2、申请支用借款额度时，白*应提供《个人额度借款支用单》，经原告审核后放款。3、贷款利息自单笔贷款发放到白*账户之日起计算，计息方式为按月计息，月利率u003d年利率／12，贷款利息以中**银行公布的同期同档贷款利率为基准利率，上浮30%。4、贷款发放后遇基准利率调整的，贷款期限在一年以下的，执行本合同利率，不分段计息。5、对白*未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，原告有权按罚息利率按月计收利息，对不能支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按贷款利率基础上加收50%确定。6、还款方式在《个人额度借款支用单》中约定，采取阶段性等额本息还款法，只还利息的月数为6个月，该还款法计息方式为借款人在只还利息的期间，按月归还利息，不归还本金；只还利息期间后，按等额本息还款法归还贷款，即每一个月为一个还款期，只还利息期间当月利息当月清偿，只还利息期间之后当期本息当期清偿。对于每一期的本金和利息，借款人最迟应在改期结息日清偿。7、白*通过抵押的担保方式为邮储银行债权本息、违约金及相关费用提供担保。8、白*应按照本合同、额度借款支用单、借据以及相关协议、文件的约定，按期归还相关合同及支用单项下的贷款本金及利息，未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公正费用、执行费用等）、因债务人违约而给原告造成的损失和其它所有应付费用。9、白*未按期支付与邮储银行有关到期未清偿债权，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其它费用，则白*即构成违约。10、白*发生合同约定的违约情形的，邮储银行有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求白*立即清偿。

同日，邮**行与白*签订了编号为4107013XXXX0074170抵押合同1份，合同约定：1、为确保白*与邮**行签订的编号为4107012XXXX0103722的《个人额度借款合同》及其项下个单项业务合同的履行，白*以名下位于新乡市XX号街*某某小区17号楼1单元1层西B户的房产设定抵押，并以抵押物的全部价值，即40万元，担保抵押权人的债权。抵押权与额度借款合同项下的借款同时存在，额度借款清偿完毕后，抵押权拆消灭，即抵押期限从2010年5月31日至2020年5月31日。2、担保范围为本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、补偿金和原告为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。3、抵押财产为被告白*名下新乡市XX号街*某某小区17号楼1单元1层西B户的房产一套，建筑面积127.5平方米，《房地产权证》编号为2005359012。该房产于2010年6月4日办理了新房开发区他字第20102XXX号他项权证，该证明上载明债权数额22万元。

立约后，邮储银行与白*在《个人额度借款合同》协议框架内，签订了《个人额度借款支用单》、《个人贷款手工借据》各1份，约定：1、借款金额22万元，借款期限36个月，自2012年11月28日起至2015年11月28日。2、贷款利率以在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%即7.995%，该利息自起息日起，每年年初1月1日调整一次。3、还款方式为阶段性等额本息还款法。4、罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积。白*贷款逾期的，罚息利率的倍数为2倍，白*未按合同用途使用借款的，罚息利率的倍数为1.5倍，同时按罚息利息记收复利。

上述合同签订后，邮储银行于2012年11月28日向白*汇入贷款22万元，白*共偿还邮储银行贷款本金99395.48元及利息26070.17元。白*自2014年8月28日第二十一期（第21个月）起未能按约足额支付本金和利息，截止到2015年1月17日，白*仍欠邮储银行借款本金120604.52元及利息3764.51元。后经邮储银行多次催要未果，故涉诉。

本院认为

本院认为，原告邮储银行与被告白*签订的《个人额度借款合同》及《个人额度借款抵押合同》均系原被告双方真实意思表示，上述协议合法有效，合同当事人均应恪守履约。原告依约放贷，被告白*在收到贷款后存在不能依约支付本金和利息的情形，已构成违约，依照合同约定，原告邮储银行有权向被告白*宣布债务提前到期，要求被告白*立即清偿，并要求被告白*承担支付罚息及原告为实现债权而产生的费用（即律师代理费）之违约责任，故对原告邮储银行要求被告白*归还贷款本金，并支付利息、罚息及律师代理费的诉请，本院予以支持。被告白*以名下的房产为贷款设定抵押，在被告白*未按时归还借款本金及支付利息的情况下，应承担连带清偿责任。故对原告要求被告白*以名下抵押房产承担相应的担保责任的诉请，本院予以支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第三十一条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：

裁判结果

一、被告白*于本判决生效日后十日内归还原告中国邮政**司新乡市分行借款本金120604.52元及利息3764.51元（该利息计算至2015年1月17日），并支付自2015年1月18日起至实际清偿日止按合同约定的罚息。

二、被告白*于本判决生效日后十日内支付原告中国邮政**司新乡市分行律师代理费5000元。

三、被告白*以位于新乡市XX号街*某某小区17号楼1单元1层西B户的房产（房产证号：2005359012）对上述第一、二项承担抵押担保清偿责任。

如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。

本案受理费2780元，由被告白*承担。

如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省**民法院。

裁判日期

二〇一五年五月十八日