中国银行**滨海分行与倪**金融借款合同纠纷一审民事判决书

审理经过

原告中国**津滨海分行（以下简称中行滨海分行）与被告倪**借款合同纠纷一案，本院于2015年3月13日立案受理后，依法由代理审判员刘**适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人王*、曲卉到庭参加了诉讼，被告倪**经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本案现已审理终结。

原告诉称

原告诉称，2013年8月20日，原告与被告倪**签订《借款合同》，约定被告倪**向原告借款28万元，用于购买房产，借款期限252个月，还款方式为等额本息还款法等；被告倪**以其名下坐落于天津**塘沽中心北里X-X-X号房屋抵押给原告。合同签订后，原告依约履行了贷款发放义务，被告自2014年9月开始未能如期履行还款义务，故，原告诉请判令：1、被告立即偿还原告借款本金274127.67元，截至2015年2月15日止的利息8653.97元、罚息78.97元、复利205.84元，并以282781.64元为基数，按合同执行贷款利率水平加收50%标准支付自2015年2月16日至实际清偿之日止产生的逾期罚息；2、原告在被告的抵押担保范围内享有优先受偿权；3、诉讼费由被告承担。

原告向本院提交了如下证据：

证据1、住房贷款（抵押）合同，证明原、被告之间存在借贷法律关系；

证据2、天津市房产买卖协议，证明被告倪**向原告申请贷款系为了购买房产；

证据3、个人消费贷款借据，证明原告于2013年9月5日履行了贷款发放义务；

证据4、房屋抵押他项权证，证明原告于2013年8月26日取得了抵押房屋的抵押权；

证据5、催收逾期贷款通知书、提前收回贷款通知书，证明经原告催收被告未依约还款，原告依约宣布贷款合同提前到期并告知被告的事实；

证据6、逾期清单，证明被告倪**欠款情况。

被告辩称

被告倪**未发表答辩意见。

被告倪**未向本院提交证据。

被告倪**未对原告提交的证据发表质证意见。

经审核，原告提交的证据形式合法，内容客观真实，可以作为本案的定案依据。

本院查明

经审理查明，2013年8月20日，原告中行滨海分行（贷款人）与被告倪**（借款人）签订《中国**限公司个人二手住房贷款（抵押）合同》，约定被告倪**向原告中行滨海分行借款28万元，用于购买坐落于天津**塘沽中心北里X-X-X号房屋，借款期限252个月，月利率5.4583‰，利息自实际放款日开始计算，按月结息。在本合同履行期间，如遇人民银行调整或变更有关规定，按调整和变更后的标准执行，贷款人无须通知借款人；还款方式为按月等额本息还款法；借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；合同有效期内，借款人未按期归还贷款本息的，贷款人有权宣布合同项下的全部贷款立即到期，要求借款人清偿部分或全部贷款本息，并依法行使抵押权等。同时，双方在合同中的抵押条款中约定，被告倪**以其名下坐落于天津**塘沽中心北里X-X-X号的房屋抵押给原告中行滨海分行，抵押担保范围包括合同项下的本金、利息、罚息、费用、违约金及其他款项（包括诉讼费用、律师费用等）；抵押期间自2013年8月20日至2034年8月20日。

2013年8月26日，原告中行滨海分行依法办理了被告倪**名下坐落于天津**塘沽中心北里X-X-X号房屋（建筑面积42.05平方米、房地产权证号10××10）的抵押登记。

另，原告中行滨海分行于2013年9月5日向被告倪**发放了贷款人民币28万元，借据载明贷款月利率5.4583‰，贷款期限自2013年9月5日至2034年9月5日。被告倪**自2014年9月5日开始未依约向原告中行滨海分行偿还借款，原告中行滨海分行遂主张借款合同于2015年2月15日提前到期，按合同约定利率标准截至到2015年2月15日，被告倪**欠付已到期本金3354.43元、利息8653.97元，未到期本金270773.24元，并产生罚息78.97元、复利205.84元。

诉讼期间，被告倪**未有还款行为。2015年借款合同执行年利率为6.55%。

上述事实，有住房贷款（抵押）合同、天津市房产买卖协议、借据、他项权证书、通知书及当事人陈述等证据，证明属实。

本院认为

本院认为，原、被告之间签订的《中国**限公司个人二手住房贷款（抵押）合同》，系当事人真意表达，内容于法无悖，对双方当事人具有法律约束力。原告中行滨海分行履行了贷款发放的主合同义务，被告倪**应当依照借款合同约定的还款方式与期限履行还款义务，否则，其行为即构成违约，应当承担继续履行及赔偿损失的违约责任。然被告倪**自2014年9月5日开始未依约向原告中行滨海分行偿还借款，根据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，收回全部贷款本金并要求被告倪**承担相应的利息。合同中的该条约定，实质上赋予了原告对合同履行期限的单方变更权，其权利性质为形成权，权利行使无需征得被告的同意，但直接导致了合同履行期限的变更，现原告向本院提起诉讼并主张借款合同已于2015年2月15日提前到期，本院已将应诉材料送达了被告，本院认定双方签订的《中国**限公司个人二手住房贷款（抵押）合同》履行期限变更为2013年9月5日至2015年2月15日。原告要求被告倪**偿还逾期本金3354.43元、未到期本金270773.24元，共计274127.67元及利息8653.97元，具有事实依据。

关于原告要求被告倪**支付罚息及复利一节，本案所涉债务为金钱给付之债，当事人对逾期还款的行为约定了利息的计算方式，即原告有权对被告倪**未偿还的贷款本金按当前贷款执行利率的1.5倍计收罚息。当事人关于对逾期借款按合同利率加收50%的利率计收罚息的主张，并未违反银发（2003）251号《中**银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》所规定之“借款人未按合同约定日期还款，应当按照借款合同约定的贷款利率水平上加收30%-50%逾期利息”的幅度，本院予以支持。合同期内的贷款利息属于原告享有金钱债权所产生的法定孳息，被告倪**迟延给付该款项的行为导致原告利益受损，应当按双方在合同中约定的罚息利率计算复利。经审核，原告关于罚息、复利的计算数额并无不当，本院予以确认。

关于原告要求被告倪**支付逾期利息一节，借款合同借款期限届满后的罚息，实质上是借款人逾期付款的违约金。借款期限届满后，不应再计收利息和复利。依照本案查明事实，借款合同已于2015年2月15日到期，则被告倪**应于2015年2月16日前偿还原告剩余本金及利息，否则，应承担因其未偿付剩余本息所导致的相应违约责任。违约责任范围包括继续偿还贷款本金和利息，并支付相应的违约金，违约金计算基数为剩余贷款本金274127.67元和利息8653.97元，计为282781.64元，计算标准为合同执行年利率6.55%基础上上浮50%，计为9.825%，计算期间为2015年2月16日至实际清偿之日止。

关于原告主张抵押权一节，原、被告双方已经为上述债务设定了抵押担保，并且办理了抵押登记，根据物权的公示公信原则，原告对抵押物即被告倪**名下坐落于天津**塘沽中心北里X-X-X号房产享有优先受偿权。

综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十三条第一款、第一百一十四条第三款、第一百九十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十五条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：

裁判结果

一、被告倪**偿还原告中国**津滨海分行贷款本金274127.67元、利息8653.97元、罚息78.97元、复利205.84元，共计283066.45元；

二、被告倪**支付原告中国**津滨海分行逾期利息（以282781.64元为基数，按年利率9.825%标准，自2015年2月16日起计算至实际清偿之日止）；

三、如被告倪**未按本判决指定的期间履行上述给付义务，原告中国**津滨海分行有权对坐落于天津**塘沽中心北里X-X-X号房屋（建筑面积42.05平方米、房地产权证号10××10）的房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿。

上述给付内容被告应于本判决生效之日起十日内履行完毕，如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。

案件受理费减半收取为2773元，由被告负担，应于上述期限内径行给付原告。原告预交的案件受理费，本院不再退还。

如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津**人民法院。

裁判日期

二〇一五年六月四日