中国银行**滨海分行与孔**、李*金融借款合同纠纷一审民事判决书

审理经过

原告中国**津滨海分行（以下简称中行滨海分行）与被告孔**、李*借款合同纠纷一案，本院于2015年8月10日立案受理后，依法由代理审判员刘**适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人吕*、樊虎，被告孔**并作为被告李*的代理人到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。

原告诉称

原告诉称，2012年4月27日，原告与被告孔**签订《借款合同》，约定被告孔**向原告借款38万元，用于购房，借款期限288个月，还款方式为等额本息还款法等；被告孔**以其名下房屋抵押给原告，被告李*作为抵押房产共有人在抵押合同上签字确认。合同签订后，原告依约履行了贷款发放义务，被告自2015年3月开始未能如期履行还款义务，故，原告诉请判令：1、二被告共同偿还原告借款本金362450.36元，截至2015年7月28日止的利息10172.42元、罚息252.33元，并以372622.48元为基数按本合同执行利率加收50%的标准支付自2015年7月29日至实际清偿之日止产生的逾期利息；2、原告在债权范围内可就被告所房产拍卖、变卖所得价款优先受偿；3、诉讼费由被告承担。

原告向本院提交了如下证据：

证据1、个人一手住房贷款（抵押）合同，证明原、被告之间借款及抵押合同权利义务的内容；

证据2、个人消费贷款借据，证明原告于2012年5月21日履行了贷款发放义务；

证据3、房屋抵押他项权证，证明原告于2012年5月17日取得了抵押房屋的抵押权；

证据4、提前收回贷款通知书，证明经原告催收被告未依约还款，原告依约宣布贷款合同提前到期并告知被告的事实；

证据5、逾期清单，证明被告孔**欠款情况。

证据6、户口本复印件，证明借款时二被告系夫妻关系。

被告辩称

被告孔**、李*共同辩称，对欠款数额没有异议，希望原告给予一定宽限期，以便二被告尽快卖房还钱。

被告孔**、李*未向本院提交证据。

经质证，被告孔**、李*对原告提交的证据均没有异议。

本院查明

经审理查明，2012年4月27日，原告中行滨海分行（贷款人）与被告孔**（借款人）签订《中国银行**市分行个人一手住房贷款（抵押）合同》，约定被告孔**向原告中行滨海分行借款38万元，用于购买房屋，借款期限288个月，年利率7.755%，利息自实际放款日开始计算，按月结息。在本合同履行期间，如遇人民银行调整或变更有关规定，按调整和变更后的标准执行，贷款人无须通知借款人；还款方式为按月等额本息还款法；借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；合同有效期内，借款人未按期归还贷款本息的，贷款人有权宣布合同项下的全部贷款立即到期，要求借款人清偿部分或全部贷款本息，并依法行使抵押权等。同时，双方在合同中的抵押条款中约定，被告孔**以其名下坐落于天津市滨**侧弘城花园XX-X-XXX号房屋抵押给原告中行滨海分行，抵押担保范围包括合同项下的本金、利息、罚息、费用、违约金及其他款项（包括诉讼费用、律师费用等）；抵押期间自2012年4月27日至2036年4月27日。被告李*作为抵押物共有人签字确认等。

2012年5月17日，原告中行滨海分行依法办理了被告孔**名下房屋（建筑面积90.64平方米）的抵押登记。

原告中行滨海分行于2012年5月21日向被告孔**发放了贷款人民币38万元，贷款年利率7.755%，贷款期限自2012年5月21日至2036年5月21日。被告孔**自2015年3月21日开始未依约向原告中行滨海分行偿还借款，原告中行滨海分行遂主张借款合同于2015年7月28日提前到期，并通知了二被告。按合同约定利率标准截至到2015年7月28日，被告孔**欠付已到期本金3223.06元、利息10172.42元，未到期本金359227.3元，并产生罚息（含复利）252.33元。

2015年借款合同执行年利率为6.215%。

另，案涉借款行为发生于被告孔**与被告李*夫妻关系存续期间。

上述事实，有个人一手住房贷款（抵押）合同、借据、他项权证书、通知书、逾期清单、户口本复印件及当事人陈述等证据，证明属实。

本院认为

本院认为，原、被告之间签订的《中国银行**市分行个人一手住房贷款（抵押）合同》，系当事人真意表达，内容于法无悖，对双方当事人具有法律约束力。原告中行滨海分行履行了贷款发放的主合同义务，被告孔**应当依照借款合同约定的还款方式与期限履行还款义务，否则，其行为即构成违约，应当承担继续履行及赔偿损失的违约责任。然被告孔**自2015年3月21日开始未依约向原告中行滨海分行偿还借款，根据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，收回全部贷款本金并要求被告孔**承担相应的利息。合同中的该条约定，实质上赋予了原告对合同履行期限的单方变更权，其权利性质为形成权，权利行使无需征得被告的同意，但直接导致了合同履行期限的变更，现原告已于2015年7月28日提出合同提前到期的主张，并通知了被告，本院认定双方签订的《中国银行**市分行房屋借款（抵押）合同》履行期限变更为2012年5月21日至2015年7月28日。原告要求被告孔**偿还逾期本金3223.06元、未到期本金359227.3元，共计362450.36元及利息10172.42元，具有事实依据。

关于原告要求被告孔**支付罚息及复利一节，本案所涉债务为金钱给付之债，当事人对逾期还款的行为约定了利息的计算方式，即原告有权对被告孔**未偿还的贷款本金按当前贷款执行利率的1.5倍计收罚息。当事人关于对逾期借款按合同利率加收50%的利率计收罚息的主张，并未违反银发（2003）251号《中**银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》所规定之“借款人未按合同约定日期还款，应当按照借款合同约定的贷款利率水平上加收30%-50%逾期利息”的幅度，本院予以支持。合同期内的贷款利息属于原告享有金钱债权所产生的法定孳息，被告刘*迟延给付该款项的行为导致原告利益受损，应当按双方在合同中约定的罚息利率计算复利。经审核，原告关于罚息（含复利）的计算数额并无不当，本院予以确认。

关于原告要求被告孔**支付逾期利息一节，借款合同借款期限届满后的罚息，实质上是借款人逾期付款的违约金。借款期限届满后，不应再计收利息和复利。依照本案查明事实，借款合同已于2015年7月28日到期，则被告孔**应于2015年7月29日前偿还原告剩余本金及利息，否则，应承担因其未偿付剩余本息所导致的相应违约责任。违约责任范围包括继续偿还贷款本金和利息，并支付相应的违约金，违约金计算基数为剩余贷款本金362450.36元及利息10172.42元，计为372622.78元，计算标准为合同执行年利率6.125%基础上上浮50%，计为9.1875%，计算期间为2015年7月29日至实际清偿之日止。原告的主张并无不当本院予以支持。

关于原告主张抵押权一节，原、被告双方已经为上述债务设定了抵押担保，并且办理了抵押登记，根据物权的公示公信原则，原告对抵押物即被告孔**名下房产享有优先受偿权。

关于被告李*的责任问题，被告李*与被告孔**夫妻关系，借款行为发生在夫妻关系存续期间，被告李*亦向原告承诺自愿以共有财产为借款合同项下的借款提供抵押，据此本院认定原告诉请的借款合同项下的金钱债务，构成被告李*与被告孔**的夫妻共同债务，应由其承担共同还款责任。

综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十三条第一款、第一百一十四条第三款、第一百九十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十五条、第一百九十五条，《最**法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：

裁判结果

一、被告孔**、李*共同偿还原告中国**津滨海分行贷款本金362450.36元、利息10172.42元及罚息（含复利）252.33元，共计372875.11元；

二、被告孔**、李*共同支付原告中国**津滨海分行逾期利息（以372622.48元为基数，按年利率9.1875%标准，自2015年7月29日起计算至实际清偿之日止）；

三、如被告孔**未按本判决指定的期间履行上述给付义务，原告中国**津滨海分行有权对坐落于天津市滨**侧弘城花园XX-X-XXX号房屋（建筑面积90.64平方米）的房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿。

上述给付内容二被告应于本判决生效之日起十日内履行完毕，如果二被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。

案件受理费减半收取为3278元、保全费2384元，共计5662元，由二被告共同负担，应于上述期限内径行给付原告。原告预交的案件受理费，本院不再退还。

如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津**人民法院。

裁判日期

二〇一五年九月十四日