中国银行**滨海分行与王**、陈**金融借款合同纠纷一审民事判决书

审理经过

原告中国**津滨海分行（以下简称中行滨海分行）与被告王**、陈**借款合同纠纷一案，本院于2015年6月29日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告委托代理人杨**、樊*到庭参加了诉讼。被告王**、陈**经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本案现已审理终结。

原告诉称

原告诉称，2013年5月7日，原告与被告王**签订《借款合同》，约定被告王**向原告借款30万元，用于装修，借款期限118个月，还款方式为等额本息还款法等；被告王**以其名下坐落于天**海新区大港胜利里**-×-×××号房屋抵押给原告，被告陈**作为抵押房产共有人在抵押合同上签字确认。合同签订后，原告依约履行了贷款发放义务，被告自2014年12月开始未能如期履行还款义务，故，原告诉请判令：1、二被告共同偿还原告借款本金267766.51元，截至2015年8月4日止的利息6930.33元、罚息（含复利）221.08元，并支付至实际清偿之日止产生的逾期利息；2、原告在债权范围内可就被告所有坐落于天**海新区大港胜利里**-×-×××号的房产拍卖、变卖所得价款优先受偿；3、诉讼费由被告承担。

原告向本院提交了如下证据：

证据1、个人循环贷款额度协议、个人循环贷款最高额抵押合同及个人抵（质）押循环贷款合同，证明原、被告之间借款及抵押合同权利义务的内容；

证据2、家具销售合同，证明被告王**向原告申请贷款系为了装修；

证据3、个人消费贷款借据，证明原告于2013年5月9日履行了贷款发放义务；

证据4、房屋抵押他项权证，证明原告于2013年4月19日取得了抵押房屋的抵押权；

证据5、提前收回贷款通知书，证明经原告催收被告未依约还款，原告依约宣布贷款合同提前到期并告知被告的事实；

证据6、逾期清单，证明被告王**欠款情况.

被告辩称

被告王**、陈**未发表答辩意见。

被告王**、陈**未向本院提交证据。

被告王**、陈**未对原告提交的证据发表质证意见。

本院查明

经审查，原告提交的证据未见违法与不实之处，本院对原告提交证据的证明力予以确认。

经审理查明，2013年4月7日，原告中行滨海分行（贷款人）与被告王**（借款人）签订《个人循环贷款额度协议》，约定原告同意向被告王**提供个人循环贷款额度，金额为30万元，有效期10年；对于依据本协议签署的贷款合同项下被告王**对原告的债务，双方同意采用由王**提供最高额抵押担保，并签订最高额抵押合同的担保方式等。

同日，原告中行滨海分行与被告王**签订《个人循环贷款最高额抵押合同》，约定本合同之主合同为《个人循环贷款额度协议》及依据该协议已经或将要签署的贷款合同等；担保债权之最高本金为30万元，担保范围包括本金及基于该主债权之本金所发生的利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等；抵押物为被告王**名下坐落于天**海新区大港胜利里**-×-×××号房屋，抵押期限自2013年4月7日至2023年4月7日；被告陈**作为抵押物共有人签字确认等。

2013年4月19日，原告中行滨海分行依法办理了被告王**名下坐落于天**海新区大港胜利里**-×-×××号房屋（建筑面积99.97平方米、房地产权证号10××27）的抵押登记。

2013年5月7日，原告中行滨海分行与被告王**签订《个人抵（质）押循环贷款合同》，约定根据双方签署的《个人循环贷款额度协议》，就原告中行滨海分行向被告王**发放贷款事宜达成一致意见：借款金额30万元，用于装修，贷款期限118个月，月利率6.55‰，利息自实际放款日开始计算，按月结息。在本合同履行期间，如遇国家利率调整，则按人**行的规定进行利率调整；还款方式为按月等额本息还款法，借款人应自发放贷款后第二个月开始按月还款；贷款期限自贷款人实际放款日起算；借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；如遇人**行调整或变更有关规定，按调整和变更后的标准执行，不再另行通知借款人；合同有效期内，借款人未按期归还贷款本息的，贷款人有权宣布合同项下的全部贷款立即到期，要求借款人清偿部分或全部贷款本息，依法行使抵押权，并要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用等。还约定贷款发放方式为，被告王**同意并授权原告将贷款划入被告王**指定的（销售商名称）账户，户名天**限公司，账号：11×××01。

2013年5月9日，原告中行滨海分行向被告王**发放了贷款人民币30万元，并按照被告王**指示将该笔款项汇入案外人天津天**限公司名下11×××01账户中。贷款合同执行年利率为7.86%，贷款期限自2013年5月9日至2023年4月9日。被告王**自2014年12月9日开始未依约向原告中行滨海分行偿还借款，原告中行滨海分行遂主张借款合同于2015年3月11日提前到期。按合同约定利率标准截至到2015年3月11日，被告王**欠付已到期本金7692.12元、利息6930.33元，未到期本金260074.39元，并产生罚息及复利共计221.08元。

2015年借款合同执行年利率为7.86%。诉讼过程中，被告王**未有还款行为。

上述事实，有个人循环贷款额度协议、个人循环贷款最高额抵押合同、个人抵（质）押循环贷款合同、借据、他项权证书、通知书及当事人陈述等证据，证明属实。

本院认为，原、被告之间签订的《中国银行**市分行房屋借款（抵押）合同》，系当事人真意表达，内容于法无悖，对双方当事人具有法律约束力。原告中行滨海分行履行了贷款发放的主合同义务，被告王**应当依照借款合同约定的还款方式与期限履行还款义务，否则，其行为即构成违约，应当承担继续履行及赔偿损失的违约责任。根据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，收回全部贷款本金并要求被告王**承担相应的利息。合同中的该条约定，实质上赋予了原告对合同履行期限的单方变更权，其权利性质为形成权，权利行使无需征得被告的同意，而仅以被告王**的违约行为符合约定的形态为要。本案中，被告王**自2014年12月9日开始未依约向原告偿还借款，其逾期还款行为已构成违约，原告行使合同变更权的条件业已成就，原告之请求，依据充分，本院予以确认，进而认定双方签订分期付款业务履行期限变更为2013年5月9日至2015年3月11日。原告要求被告赵**偿还逾期本金7692.12元、未到期本金260074.39元，共计267766.51元及利息6930.33元，具有事实依据，本院予以支持。

关于原告要求被告王**支付罚息及复利一节，本案所涉债务为金钱给付之债，当事人对逾期还款的行为约定了利息的计算方式，即原告有权对被告王**未偿还的贷款本金按当前贷款执行利率的1.5倍计收罚息。当事人关于对逾期借款按合同利率加收50%的利率计收罚息的主张，并未违反银发（2003）251号《中**银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》所规定之“借款人未按合同约定日期还款，应当按照借款合同约定的贷款利率水平上加收30%-50%逾期利息”的幅度，本院予以支持。合同期内的贷款利息属于原告享有金钱债权所产生的法定孳息，被告王**迟延给付该款项的行为导致原告利益受损，应当按双方在合同中约定的罚息利率计算复利。经审核，原告关于罚息（含复利）的计算数额并无不当，本院予以确认。

关于原告要求被告王**支付逾期利息一节，借款合同借款期限届满后的罚息，实质上是借款人逾期付款的违约金。借款期限届满后，不应再计收利息和复利。依照本案查明事实，借款合同已于2015年3月11日到期，则被告王**应于2015年3月12日前偿还原告剩余本金及利息，否则，应承担因其未偿付剩余本息所导致的相应违约责任。违约责任范围包括继续偿还贷款本金和利息，并支付相应的违约金，违约金计算基数为剩余贷款本金及利息，计算标准为合同执行年利率7.86%基础上上浮50%，计为11.79%，计算期间为2015年3月12日至实际清偿之日止。

关于原告主张抵押权一节，原、被告双方已经为上述债务设定了抵押担保，并且办理了抵押登记，根据物权的公示公信原则，原告对抵押物即被告王**名下坐落于天**海新区大港胜利里**-×-×××号房产享有优先受偿权。

关于被告陈**的责任问题，被告陈**与被告王*海系夫妻关系，借款行为发生在夫妻关系存续期间，被告陈**亦向原告承诺自愿以共有财产为借款合同项下的借款提供抵押，据此本院认定原告诉请的借款合同项下的金钱债务，构成被告陈**与被告王*海的夫妻共同债务，应由其承担共同还款责任。

本院认为

综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十三条第一款、第一百一十四条第三款、第一百九十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十五条、第一百九十五条，《最**法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：

裁判结果

一、被告王**、陈**共同偿还原告中国**津滨海分行贷款本金267766.51元、利息6930.33元、罚息（含复利）221.08元；

二、被告王**、陈**共同支付原告中国**津滨海分行逾期利息（以274696.84元为基数，按年利率11.79%的标准，自2015年3月12日起计算至实际清偿之日止）；

三、如被告王**、陈**未按本判决指定的期间履行上述给付义务，原告中国**津滨海分行有权对坐落于天**海新区大港胜利里**-×-×××号房屋（建筑面积99.97平方米、房地产权证号10××27）的房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿。

上述给付内容二被告应于本判决生效之日起十日内履行完毕，如果二被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。

案件受理费5423元、保全费1895元、公告费600元，共计7918元，由二被告共同负担，应于上述期限内径行给付原告。原告预交的案件受理费，本院不再退还。

如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津**人民法院。

裁判日期

二〇一五年十一月二十四日