中国银行**滨海分行与邹*金融借款合同纠纷一审民事判决书

审理经过

原告中国**津滨海分行（以下简称中行滨海分行）诉被告邹*借款合同纠纷一案，本院于2015年6月30日立案受理，受理后依法由审判员石**适用简易程序公开开庭进行了审理，原告中行滨海分行委托代理人张*、樊虎与被告邹*到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。

原告诉称

原告诉称，2014年4月2日，其与被告签订《中国**限公司个人循环贷款额度协议》，约定原告向被告提供贷款额度50万元，额度期限10年，被告以其名下位于西青区杨柳青青馨园11号楼2门102室的房屋提供抵押担保，双方签订了相应的抵押合同。同年4月22日，原、被告订立《中国**限公司个人抵（质）押循环贷款合同》，约定向被告发放贷款50万元用于购买家具，借款期限119个月。合同签订后，原告如约放款，被告自2015年2月起未再偿还贷款本息。故，原告诉请判令：1、被告一次性偿还剩余贷款本金474676.23元、截至2015年5月27日的利息11312.56元、罚息323.22元，共计486312.01元；2、被告偿还2015年5月28日至实际还款日的逾期利息（逾期利息以485988.79元为基数，按借款合同约定执行贷款利率基础上加收50%计算）；3、确认原告有权就位于天津市西青区杨柳青青馨园XX号楼X门XXX室的房屋行使抵押权并优先受偿；4、诉讼费、保全费由被告承担。

审理中，原告出示了如下证据：

证据1、个人循环贷款额度协议、个人循环贷款最高额抵押合同、个人抵押循环贷款合同、家具销售合同，证实双方权利义务内容及贷款用途；

证据2、借据、他项权证、逾期清单，证实涉案贷款发放、抵押权设定及还款情况；

证据3、逾期贷款通知书、照片，证实原告催收贷款情况。

被告辩称

被告邹*辩称，原告所述贷款及还款内容无异议，拖欠金额不持异议，未还款的原因系获刑入狱，并非恶意拖欠，希望与原告进行和解。

审理中，被告未出示证据，其对原告提交证据不持异议。

本院查明

经审理查明，2014年4月2日，原告（甲方）与被告（乙方）签订《个人循环贷款额度协议》，约定甲方同意向乙方提供个人循环贷款额度50万元，额度有效期2014年4月2日至2024年4月2日；本额度由乙方根据需求分次循环使用，叙作贷款时，甲乙双方应签订本协议项下的贷款合同；乙方在本协议及依据本协议签署的贷款合同项下发生违约的，甲方有权终止额度的使用，并有权宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期，无需另行通知乙方；依据本协议签署的所有贷款合同项下乙方对甲方的债务，由乙方邹*提供最高额抵押担保，并签订最高额抵押合同。

当日，原告（抵押权人）与被告（抵押人）签订了《个人循环贷款最高额抵押合同》，约定为担保双方订立《个人循环贷款额度协议》及依据该协议签署的贷款合同项下的债务履行，被告自愿将其享有合法处分权、列入“抵押物清单”的财产为抵押权人的债权设立抵押；本合同担保债权之最高本金余额为50万元，基于主债权之本金所发生的利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，具体金额在被清偿时确定；抵押物为邹*名下位于天津市西青区杨柳青青馨园XX-X-XXX室的房屋，建筑面积99.96平方米，评估值93万元；本合同签订后15日内，抵押人与抵押权人应共同到有关部门办理抵押登记手续。

2014年4月14日，原告办理了涉案贷款项下的抵押权登记，权利种类抵押，房屋位于西青区杨柳青青馨园11-2-102号，建筑面积99.96平方米。

另查，2014年4月22日，原告（贷款人）与被告（借款人）签订《个人抵押循环贷款合同》，约定根据双方签订的《个人循环贷款额度协议》，原告拟向被告发放贷款50万元，贷款期限2014年4月23日至2024年3月23日，共计119个月，贷款期限自贷款人实际放款日起算；贷款用途购买家具，本合同项下的贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次，重新定价日为实际放款日在重新定价当月的对应日；贷款期限在一年以上的，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中**银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮25%作为下一个浮动周期的适用利率；还款方式为按月等额本息还款，还款期共计119期，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；贷款发放采用受托支付方式，借款人同意并授权贷款人将贷款划入借款人指定的天津**限公司账户；借款人未按期归还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下的贷款本息全部或部分提前到期。

2014年4月22日，原告向被告发放贷款50万元，借据载明的贷款年利率为8.1875%，还款方式按月等额本息还款，贷款用途购买家具。

再，被告取得贷款后，始期尚能正常还款，但自2015年2月当期开始，出现逾期，并未再偿还贷款。

2015年5月20日，原告将提前收回贷款通知书，张贴于涉案房屋西青区杨柳青青馨园XX-X-XXX号。此后，被告依然未予还款，至2015年5月27日，被告尚欠原告剩余贷款本金474676.23元、计至当日贷款利息11312.56元、罚息323.22元，共计486312.01元。

上述事实有个人循环贷款额度协议、个人循环贷款最高额抵押合同、个人抵押循环贷款合同、家具销售合同、借据、他项权证、逾期清单、逾期贷款通知书、照片及当事人庭审陈述予以证实。

本院认为

本院认为，原告中行滨海分行与被告邹*签订的《个人循环贷款额度协议》、《个人循环贷款最高额抵押合同》及《个人抵押循环贷款合同》，均系双方真实意思表示，内容于法无悖，其效力应予确认。前述协议项下，被告邹*实际取得了50万元贷款，故，其应当如约履行还款义务，否则，被告之行为即构成违约，应承担继续履行及赔偿损失等违约责任。经查，被告邹*自2015年2月开始逾期，此后未再还款，其行为已构成违约，原告有权宣布涉案贷款提前到期。贷款提前到期，属于对贷款履行期限的调整，合同赋予原告单方变更贷款期限的权利性质为形成权，仍以原告通知至被告邹*为权利行使要件。原告虽于涉案房屋张贴贷款提前到期通知，但现有证据并不足以证实被告于当时即知晓贷款提前到期之事实。此后，原告诉请确认贷款提前到期，载明原告宣布贷款提前到期意愿的诉状，于2015年7月27日送达。就被告而言，其签订合同之时即明知“未按期归还贷款本息”将导致涉案合同提前到期，原告选择2015年5月27日贷款提前到期，符合合同约定条件，且已虑及被告合理期限之需，本院确认涉案借款合同于2015年5月27日提前到期，被告应于当日偿还剩余贷款本息，原告据此诉请被告偿还贷款本金474676.23元及贷款利息11312.56元，依据充分，本院予以支持。

关于罚息一节，本案所涉债务为金钱给付之债，当事人对逾期还款行为约定了罚息的计算方法，其性质可界定为违约金承担。因此，债权人（原告）在债务人不履行债务时，可以在请求合同项下既定给付的同时，要求债务人（被告邹*）承担违约金。依据上述查明事实，当事人关于违约金计算的条款内容包括：被告未按照合同约定期限还款的，原告有权按照中**银行相关规定收取罚息，利率为本合同约定贷款利率基础上上浮50%。前述违约金条款，系双方特别协商之真实意思表示，未违反银发（2003）251号《中**银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》所规定之标准，其效力应予确定。基于此，被告邹*尚应向原告支付2015年2月至2015年5月27日贷款到期按合同约定罚息利率标准计算的罚息323.22元。

同时，被告邹**应向原告支付因迟延偿还贷款本金474676.23元及贷款期内正常贷款利息11312.56元相关的逾期利息，贷款利息属于原告享有金钱债权所产生的法定孳息，被告迟延给付该款项的行为导致原告利益受损，应按合同约定赔偿原告相应损失。鉴于涉案贷款合同对逾期偿还贷款本息的违约行为，均约定了加收50%的罚息标准，如前所述，该项约定明确具体，且于法无悖，其效力应予确认。故，被告邹*应支付原告相应逾期利息（以剩余贷款本金及至2015年5月27日的正常贷款利息之和485988.79元为基数，按合同约定罚息利率标准，即2015年4月22日中**银行公布的银行贷款基准利率上浮50%，自2015年5月28日计算至本判决生效之日止）。

关于抵押权一节，抵押房屋坐落于西青区杨柳青青馨园XX-X-XXX号（建筑面积99.96平方米），为被告邹*名下财产，借贷双方实际办理了抵押权登记手续，原告于2014年4月取得了房管部门颁发的房地产他项权证书。关于抵押权的担保范围一节，双方在合同中约定了抵押担保的范围包括贷款的本金、利息和实现债权的费用，现被告怠于还款，损及原告债权，抵押权实现条件成就，故，原告对涉案抵押房屋享有优先受偿权。

综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十三条第一款、第一百一十四条第三款，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，第一百八十条、第一百八十七条，《最**法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：

裁判结果

一、被告邹*偿还原告中国**津滨海分行剩余贷款本金474676.23元、截至2015年5月27日的贷款利息11312.56元及罚息323.22元；

二、被告邹*偿还原告中国**津滨海分行逾期利息（逾期利息以本判决书确认的贷款本息之和485988.79元为基数，按2015年4月22日中**银行公布的银行贷款基准利率基础上加收50%，自2015年5月28日计算至本判决生效之日止）；

三、被告邹*如未在本判决指定期间内履行上述给付义务，原告有权对西青区杨柳青青馨园XX-X-XXX号房屋（建筑面积99.96平方米）优先受偿；

四、驳回原告中国银行**滨海分行的其他诉讼请求。

上述给付义务应于本判决生效之日起十日内履行，如果被告未按本判决指定的期间履行，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。

案件受理费减半收取为4298元，保全费2952元，共计7250元，由被告邹*负担。被告负担部分，应于本判决生效之日起十日内迳行给付原告，原告已预交的费用，本院不再退还。

如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津**人民法院。

裁判日期

二〇一五年九月二十五日