中国邮政**司长治县支行诉王**、侯**、王**、王*借款合同纠纷一审民事判决书

审理经过

原告中国邮政**司长治县支行（以下简称：邮政银行长治县支行）诉被告王**、侯**、王**、王*借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告邮政银行长治县支行的委托代理人孙**，被告王**、王*到庭参加诉讼。被告侯**、王**经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。

原告诉称

原告邮政银行长治县支行诉称：2012年10月23日，被告王**以抵垫油费为由向原告申请贷款，被告侯**向原告承诺为被告王**的借款提供连带责任担保。2012年10月23日，原告与被告王**签订了《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，合同约定：原告向被告王**提供10万元银行贷款，贷款年利率为14.94%，贷款期限12个月，被告王**采用等额本息还款法。同时合同约定，如果被告王**不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。合同签订后，原告按照合同约定将贷款转入被告王**账户。但被告王**仅仅偿还了原告部分本金和利息，截止2014年1月24日，尚余本金34888.1元、利息和逾期罚息3715.04元未还。虽经原告多次催要，被告王**始终不予清偿。

2011年11月15日，被告王**、王**、王*和原告签订了一份《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，约定被告王**、王**、王*对2011年11月15日起至2013年11月15日期间向原告所借款互相承担连带责任担保，保证范围为借款本金、利息、违约金等费用。

综上，原告起诉，请求判令被告王**偿还原告借款本金34888.1元并支付直至本金归还完毕止的利息和逾期罚息（截止2014年1月24日小计3715.04元），并判令被告侯**、王**、王*对被告王**所欠借款本金、利息以及罚息承担连带责任担保。

被告辩称

被告王**口头答辩称：款是其贷的，但贷出来的钱被王**用了，现在其没有能力偿还。

被告王*口头答辩称：款是被告王**的，但贷出来的钱被王**用了，现在其没有能力偿还。

被告侯**、王**在法定期限内未提交答辩状。

庭审中，原告为支持其主张，向法庭提交了以下证据：

证据一、小额贷款申请表一份，证明被告王**在原告处申请贷款，被告侯**承担连带责任担保。

证据二、小额联保借款合同一份，证明2012年10月23日，原告与被告王**签订了《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，合同约定：原告向被告王**提供10万元银行贷款，贷款年利率为14.94%，贷款期限12个月，被告王**采用等额本息还款法，如果被告王**不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。

证据三、贷款放款单一份，证明原告履行了合同的贷款义务。

证据四、手工借据一支，证明原告履行了合同的贷款义务。

证据五、还款计划表，证明被告王**应当承担的还款义务。

证据六、联保协议书一份，证明被告王**、王**、王*之间对所欠原告借款本金、利息以及罚息互相承担连带责任担保。

经质证，被告王**、王*对原告所提供证据均无异议。

休庭后，经法庭询问被告王**，被告王**对原告的诉讼请求及原告提供的证据均予以认可。

被告王**、侯**、王**、王*未向法庭提供证据。

原告所提供证据均系原件，来源合法并与本案有关联，且被告王**、王**、王*对原告所提供证据均予以认可，故本院予以采信。

本院查明

经审理查明，2012年10月23日，原告与被告王**签订了《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，合同约定：原告向被告王**提供10万元银行贷款，贷款年利率为14.94%，贷款期限12个月，被告王**采用等额本息还款法，如果被告王**不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。合同签订后，原告按约定履行了贷款义务，但被告王**违反了约定。按照被告王**还款计划表，截止2014年1月24日，被告王**尚欠原告借款本金34888.1元、利息和逾期罚息3715.04元未还。现原告诉至本院，要求维护其合法权益。

另查明，2012年10月23日被告王**、侯**向原告递交《小额贷款申请表》，被告侯**签字确认对被告王**借款本金、利息以及罚息承担连带责任保证。2011年11月15日，被告王**、王**、王*和原告签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，约定被告王**、王*对被告王**借款本金、利息以及罚息承担连带责任保证。

本院认为

本院认为，合同是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议，依照合同法规定，依法成立的合同自成立时生效。本案中，原告**治县支行与被告王**签订的《小额联保借款合同》，系当事人平等、自愿、真实的意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，属于有效合同。原告与被告王**应当按照合同约定全面履行自己的义务，而被告王**从原告处借款后，未按照还款计划表全面偿还借款本金及利息，其行为已构成违约。被告侯**、王**、王*作为连带责任保证人亦未向原告履行还款义务。原告要求被告王**偿还借款本金34888.1元以及支付直至本金归还完毕止的利息和逾期罚息（截止2014年1月24日小计3715.04元），并要求被告侯**、王**、王*承担连带清偿责任，既有事实依据也有法律依据，本院予以支持。

被告王**辩称，款是其贷的，但贷出来的钱被王**用了，现在其没有能力偿还。本院认为，原告**治县支行与被告王**签订了《小额联保借款合同》，被告王**是该借款合同的当事人，根据合同关系的相对性，即使被告王**将其从原告处借的钱全部让王**用了，其也不能对抗原告向其主张归还借款；被告王**现在没有偿还能力不是免除其向原告归还借款的法定事由，被告王**仍应依据借款合同的约定向原告承担违约责任。综上分析，被告王**的辩解意见本院不予支持。

被告王*答辩称，款是被告王**的，但贷出来的钱被王**用了，现在其没有能力偿还。本院认为，被告王*是基于《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》的约定对被告王**所负债务向原告承担保证责任，即使被告王**确实是将其从原告处借的钱全部让王**用了，因被告王*并未依据联保协议的约定将该情况及时报告给原告，故不能免除被告王*对被告王**所负债务向原告承担保证责任的义务；被告王*现在没有偿还能力不是免除其向原告承担保证责任的法定事由，被告王*仍应依据《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》的约定向原告承担保证责任。综上分析，被告王*的辩解意见本院不予支持。

综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：

裁判结果

一、限被告王**于本判决生效后十日内偿还原告中国邮**有限公司长治县支行借款本金34888.1元以及支付截止2014年1月24日的利息、罚息3715.04元，并按年利率14.94%及年利率加收50%向原告支付利息及罚息（自2014年1月25日起直至本金付清之日）。

二、被告侯**、王**、王*对上述债务承担连带清偿责任。

如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。

案件受理费765.1元，由被告王**承担。

如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省**民法院。

裁判日期

二〇一五年十一月二十七日