中国建设**北京市分行与刘**金融借款合同纠纷一审民事判决书

审理经过

原告中国建设**北京市分行（以下简称建设银行）与被告刘小林金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成由法官霍**担任审判长，人民陪审员史**、戴**参加的合议庭审理本案。本院于2014年12月12日公开开庭进行了审理。原告建设银行的委托代理人庞**、被告刘小林的委托代理人韩飞到庭参加了诉讼。本案现已审理完毕。

原告诉称

原告建设银行起诉称：2012年12月5日，建设银行与刘**签订了《中**银行个人消费普通借款合同》（以下简称借款合同）和《中**银行个人消费借款支用单》（以下简称借款支用单）。借款合同约定，刘**向建设银行申请消费贷款额度20万元，该借款额度有限期间自2012年12月5日至2013年12月5日。借款支用单约定，借款用途为消费；借款期限为12个月，自2012年12月5日至2013年12月5日；贷款利率为年利率，采用固定利率，即在起息日基准利率水平上上浮10%，在借款期限内，该利率保持不变；贷款逾期的罚息利率为在本支用单所确定的贷款利率水平上上浮50%；本笔借款的支用方式为自主支付；归还贷款本息的方式为按月还息、任意还本还款法。2012年12月5日，建设银行依约向刘**发放贷款20万元，但刘**未按合同约定偿还本息，建设银行多次催告无效。现建设银行诉至法院，请求判令：刘**偿还贷款本金20万元、截至2014年7月10日的利息5843.74元、罚息12716.28元以及自2014年7月11日起至实际清偿之日止的罚息（以实际欠款数额为基数，按照借款合同及借款支用单的约定计算）。

原告建设银行向本院提交以下证据予以证明：

证据1，借款合同、借款支用单；

证据2，《个人贷款支付凭证》；

证据3，结清试算；

证据4，刘**的身份证复印件；

证据5，贷款账户基本信息及个人贷款交易明细；

证据6，《个人开户与银行签约服务申请表》、居民身份证联网核查信息、身份证联网核查结果、刘**收款账户交易明细；

证据7，公告费发票。

被告辩称

被告刘**未向本院提交书面答辩意见，但其在本院庭审中口头答辩称：2012年，中铁物**西安分公司（以下简称中**公司）总经理赵**说公司可以给公司员工及亲戚朋友作担保从银行进行低息贷款，但中**公司需要先行审核，待审核通过后即可做担保。于是按照赵**的要求，刘**把签署的一些空白文件及身份证原件都交给了赵**。过了几个月赵**把身份证原件返还给刘**。刘**一直没有得到中**公司关于担保审核的结果，经询问，赵**答复中**公司正在审核。直到收到法院的传票后刘**才知道银行给刘**放了贷款。刘**并未与建设银行成立贷款合同关系。本案中涉及到刘**签字的文件，当时全是空白的，连日期都是空白的，空白处的文字全都是后打印填写上去的。有关合同的主要条款、贷款金额、贷款期限、贷款利率等都是建设银行后填写上去的，这仅是建设银行的单方意思表示，未与刘**达成一致，贷款合同不成立。刘**在一些空白文件上签字，只是为了中**公司审核担保用，这只能说明刘**想要贷款，但并没有将这些文件交给建设银行。刘**从未开设过接收贷款的账号，也未委托任何人开设接收贷款的账号，刘**未曾拿到建设银行的贷款。建设银行作为金融机构，违反《贷款管理办法》等法律规定，违反个人贷款操作规定，不与刘**面谈、也不与刘**面签合同，与中**公司内外勾结，利用刘**的名义涉嫌贷款诈骗。综上所述，刘**从未与建设银行签订过借款合同，借款合同不成立，该案是建设银行与中**公司内外勾结，利用刘**的名义实施的涉嫌贷款诈骗行为。

被告刘小林未向本院提交证据。

本院查明

经本院庭审质证，刘**对建设银行提交的证据4、证据7的真实性均无异议，本院对上述证据的真实性予以确认。

双方当事人对以下涉及本案争议焦点的证据持有异议：

一、建设银行提交证据1，借款合同、借款支用单，证明建设银行与刘**对于借款金额、利息、费用、罚息的计收标准、方式等有明确约定。刘**认可借款合同落款处的签字及借款支用单客户姓名、第一页及最后一页借款人签字处的签字系刘**本人所签，但对建设银行提交该证据的证明目的不认可。刘**另称上述证据在刘**签字时均是空白的合同，因刘**对其陈述未提交相应证据予以证明，故本院确认上述证据的真实性。

二、建设银行提交证据2，《个人贷款支付凭证》，证明建设银行已经向刘小林发放了全部贷款20万元。刘小林对该证据的真实性不认可。刘小林虽不认可该证据的真实性，但该证据载明的收款人账号系刘小林的账号，故本院对该证据的真实性予以确认。

三、建设银行提交证据3，结清试算，证明刘**所欠本金、利息、罚息的情况。刘**对该证据的真实性不认可。因刘**未提交证据证明该证据载明的刘**的欠款本息存在错误，故本院对该证据载明的刘**所欠本金、利息、罚息的数额予以确认。

四、建设银行提交证据5，贷款账户基本信息及个人贷款交易明细，证明建设银行已经向刘**发放了所有贷款，刘**欠款的基本情况及刘**违约的事实。刘**对该证据的真实性不认可。因刘**未提交证据证明该证据载明的刘**的欠款本息存在错误，故本院对该证据载明的刘**所欠本金、利息、罚息的数额予以确认。

五、建设银行提交证据6，《个人开户与银行签约服务申请表》、居民身份证联网核查信息、身份证联网核查结果、刘**收款账户交易明细，证明刘**向建设银行申请开通收款的银行账户。刘**认为上述证据的真实性无法核实，因刘**未提交相应反驳证据，故本院确认上述证据的真实性。

本院根据上述认证查明：建设银行提交的落款日期为2012年12月5日的借款合同载明：借款人刘**、贷款人建设银行；借款本金为20万元；借款期限为12个月，即2012年12月5日至2013年12月5日；刘**应将借款用于消费；贷款利率为固定利率，即起息日基准利率上浮10%，在借款期限内，该利率保持不变；本合同项下贷款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，本合同中贷款逾期是指刘**未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；本合同项下借款的约定还款日为每月放款对应日，最后一期的约定还款日为贷款到期日；还款方式为委托扣款，建设银行从户名为刘**、账号为×××的委托扣款账户中直接扣划还款；还款方法为按月付息，到期一次性还本；借款担保方式为信用。刘**在该合同落款处签字。

落款日期为2012年12月5日的借款支用单借款人填写部分载明：客户姓名刘**；申请支用借款金额为20万元；借款用途为消费；借款如获批准，请划入户名为刘**，账号为×××的账户。刘**在借款人签字处签字。该支用单银行填写部分载明：本笔借款为额度借款；本笔借款的支付方式为借款人自主支付；经审核，借款人的个人消费借款额度为20万元，当前可用额度为20万元，额度有效期截止到2013年12月5日，符合借款支用条件；同意借款人申请借款20万元，期限12个月，即2012年12月5日至2013年12月5日；约定的借款期限起始日与贷款人首次将款项划入账户（户名为刘**，账号为×××）之日（即起息日）不一致的，借款期限起始日以起息日为准，到期日相应顺延；借款用途为消费；贷款利率为年利率，采用固定利率，即起息日基准利率水平上上浮10%，在借款期限内，该利率保持不变；贷款逾期的罚息利率为本支用单所确定的贷款利率的水平上上浮50%；贷款的约定还款日为贷款到期日；还款方式为按期付息任意还本法，还款方式为委托扣款，户名为刘**，还款账号为×××。刘**同意贷款银行以上关于贷款条件的填写内容，并承诺按照以上约定及已签订的借款合同履行义务，刘**在借款人签字处再次签字确认。

2012年12月5日，建设银行将贷款20万元发放到收款人为刘**、账号为×××的账户。根据建设银行提交的《个人开户与银行签约服务申请表》，案外人崔**以刘**委托代理人的身份于2012年9月13日开立了上述收款账号。

刘**未能按期偿还相应借款本息，截至2014年7月10日尚欠建设银行借款本金20万元、利息5843.74元，罚息12716.28元。

上述事实，有原告建设银行提交的上述及当事人陈述意见在案佐证。

本院认为

本院认为：刘**认可借款合同、借款支用单等贷款材料上其签名的真实性，据此本院认定刘**签署上述材料系其真实意思表示，其与建设银行之间的借款合同关系依法成立并生效。刘**主张上述贷款资料中的部分内容系后添加，但对此未提供任何证据予以证明，故本院对其该项主张不予采信。案外人崔**以刘**委托代理人的身份于2012年9月13日开立了账号为×××银行账户，且刘**在借款支用单中明确告知建设银行将贷款划入上述账号，故建设银行于2012年12月5日将贷款20万元划入上述账户，即完成了借款合同约定的放款义务。现刘**未依据借款合同的约定偿还借款，属违约，应当依约承担相应还款责任。刘**在借款合同中的签字真实有效，在此情形下，刘**与建设银行是否当面签署借款合同，并不影响借款合同的效力，刘**以此为由主张借款合同未成立，本院不予支持。刘**主张建设银行与中**公司恶意串通实施诈骗，缺乏依据，本院不予采信。故建设银行要求刘**偿还借款本金20万元、截至2014年7月10日利息5843.74元、罚息12716.28元及自2014年7月11日起至实际清偿之日止的罚息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。

综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：

裁判结果

刘**于本判决生效后十日内偿还中国建设**北京市分行借款本金二十万元、截至二〇一四年七月十日的利息五千八百四十三元七角四分、罚息一万二千七百一十六元二角八分，及自二〇一四年七月十一日起至实际清偿之日止的罚息（以实际欠款金额为基数，按照《中**银行个人消费普通借款合同》、《中**银行个人消费借款支用单》的约定计算）。

如果被告刘小林未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。

案件受理费四千五百七十八元、公告费二百六十元，由被告刘**负担（于本判决生效后七日内交纳）。

如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，［开户行：工**门支行，账号：×××，收款人：北京市西城区人民法院，并注明案件承办人姓名］，上诉于北京**人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。

裁判日期

二〇一五年四月八日