原告南京市六合区葛塘街道农民资金专业合作社（以下简称葛塘农资社）与被告南**限公司（以下简称百**司）、朱**、许**借款合同纠纷一审民事判决书

审理经过

原告南京市六合区葛塘街道农民资金专业合作社（以下简称葛**资社）与被告南**限公司（以下简称百**司）、朱**、许**借款合同纠纷一案，本院于2014年6月18日受理后，依法组成合议庭，于2015年11月20日公开开庭审理，原告葛**资社委托代理人张**与被告朱**、许**委托代理人江苏**事务所律师石**到庭参加诉讼，被告百**司经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院缺席审理。

原告诉称

原告葛**称：2013年2月5日，葛**资社、百**司、朱**、南京**限公司（以下简称徐业公司）签订《抵押担保借款合同》，约定葛**资社向百**司发放贷款300万元，贷款期限为2013年2月5日至2013年8月5日，月利率10‰，罚息加收50%。同时，合同约定了保证人为借款人之债务承担连带保证责任，保证范围为本金、利息、罚息、律师费等，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。2013年2月5日，朱**、许**向葛**资社出具《承诺书》，承诺以其夫妻共有位于南京市秦淮区糖坊廊X号XXX室、XXX室房产为贷款提供抵押担保，并办理登记。同日，葛**资社、朱**、许**、许*、徐**签订《保证担保借款补充协议》，约定该协议系原借款合同的补充协议，朱**、许**为贷款提供连带责任保证，并承诺对实现债权费用承担经济损失。后葛**资社发放贷款200万元。2013年11月5日、12月6日，朱**两次为百**司归还贷款本息120万元。现诉至法院请求判令：百**司清偿210.9916万元本金、截至2015年6月18日的逾期利息76.921535万元及自2015年6月19日至实际给付之日期间按照月2％的标准计算的逾期利息；百**司给付律师代理费12万元；葛**资社对朱**、许**抵押房产享有优先受偿权；朱**、许**对百**司的债务承担连带清偿责任。

被告辩称

被告百**司未答辩。

被告朱**、许**辩称：葛塘农资社没有取得银监部门的许可证，不具备开展金融业务，属于非法从事金融业务，扰乱金融秩序，损害公共利益，应按合同无效处理；葛塘农资社以吸储和放贷为主要业务来源和收入来源，名义是农民资金合作，实质是非法吸储和放贷，其行为系合法形式掩盖非法目的，合同同样无效；关于借贷资金有无实际发放有待查清，因葛塘农资社不断打骚扰电话，被逼偿还部分。

本院查明

经审理查明：2013年2月5日，葛**资社、百**司、朱**、徐**司签订《抵押担保借款合同》，合同约定葛**资社向百**司贷款300万元，贷款期限为2013年2月5日至2013年8月5日，贷款月利率10‰，逾期不按期归还贷款本金，从贷款逾期之日起，贷款人按约定的利率计算加收100%的利息，借款人不按期偿付贷款利息，贷款人对借款人未支付的利率按罚息标准计收复利，结息日为每月20日，利息计算方式：利息u003d本金＊实际天数＊日利率，日利率计算基数一年360天，日利率u003d年利率／360。因借款人违约致使贷款人采取司法途径实现债权的，借款人应承担贷款人为支付的费用，包括律师费，保证人的保证期间为主债务履行期届满之日起二年。同日，朱**、许**向葛**资社出具《承诺书》，承诺以其位于南京市秦淮区坊廊X号XXX室（秦**第266402）、XXX室（秦**第266403）房产为贷款300万元提供抵押担保。同日，葛**资社、朱**签订《南京市房地产抵押合同》，约定朱**以上述房产为借款提供抵押担保，担保范围为本金、利息、违约金、实现抵押权的费用。同日，葛**资社、百**司、朱**、许**等人签订《保证担保借款补充协议》，约定本协议系原借款合同的附件，保证人朱**、许**等人对借款合同中的本金、利息、罚息、实现债权的费用等承担连带保证责任。2月16日，办理登记手续，并办理了房屋他项权证，证载债权金额为300万元。2月7日，葛**资社出具《农民资金专业合作社占用互助金凭证》，占用金额为300万元，到期日为2013年8月7日，百**司盖章。百**司支付借款利息至2013年6月20日。2013年11月15日、12月26日，朱**分别还贷100万元、20万元。葛**资社为本次诉讼花费律师费12万元。

以上事实有当事人的陈述、抵押担保借款合同、承诺书、房屋抵押合同、他项权证、同意借款决议书、互助金占用凭证、保证担保借款补充协议、代理合同及律师费发票等证据证实。

本院认为

本院认为：案涉《抵押担保借款合同》除罚息、复利约定外系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的效力性强制性规定，本院予以确认。罚息等约定超过中**银行同期同类贷款利率的四倍，故对于超过中**银行同期同类贷款利率的四倍的部分罚息不予确认。朱**、许**辩称合同无效，但未举证《抵押担保借款合同》违反效力性强制性的法律规定，本院不予采信。根据合同约定及实际放贷、还款的事实，2013年6月21日至2013年8月7日期间的利息为4.7万元（47＊300＊10‰／30），2013年8月8日至2013年11月15日期间的利息为18.2933万元（98＊300＊5.6／360＊4）。2013年11月15日，朱**代偿100万元时，其中22.9933万元用于偿还利息，剩余77.0067万元偿还本金，尚欠本金金额为222.9933万元。2013年11月16日至2013年12月26日期间的利息为5.6888万元（41＊222.9933＊5.6%／360＊4）。2013年12月26日，朱**代偿20万元，其中5.6888万元用于偿还利息，14.3112万元用于偿还本金，截至此时，尚欠本金金额208.682万元。2013年12月27日至实际给付之日期间的利息计算方式为按照中**银行同期同类贷款利率四倍计算。同时根据借贷双方约定的实现债权的费用，葛**资社为该笔债权花费12万元的律师费用，百**司应予以给付。朱**、许**以其自有房产为贷款提供担保，担保范围为本金、利息、罚息及律师费用，担保金额为300万元，葛**资社有权对该房产在担保范围内及不超过最高限额300万元内有权优先受偿。同时，二人对债务承诺承担连带清偿责任，葛**资社要求二人对百**司债务承担连带清偿的诉讼请求，符合约定，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：

裁判结果

一、被告百**司于本判决生效后十日内偿还原告葛**资社本金208.682万元，支付自2013年12月27日至实际给付之日期间按照中**银行同期同类贷款利率四倍计算的利息，并支付律师费12万元；

二、原告葛塘农资社有权在300万元限额内对本判决第一项债务对抵押房产（秦**第266402、秦**第266403）优先受偿；

三、被告朱**、许**对本判决第一项的债务承担连带清偿责任；

四、驳回原告葛**资社的其他诉讼请求。

如果未能按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。

案件受理费30793元、保全费5000元、公告费700元，由被**公司、朱**、许**负担。（此款原告已垫付，被告在给付上述款项时一并加付此款）。

如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京**民法院，同时向该院预交上诉案件受理费30793元（户名：南京**民法院，开户行：农行南京市鼓楼鼓楼支行，帐号：10×××76）。

裁判日期

二〇一六年一月二十日