广发银**湘潭支行与刘**、郑**金融借款合同纠纷一审民事判决书

审理经过

原告广发**湘潭支行（以下简称广发**支行）诉被告刘**、郑**金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月24日立案受理。原告于同日向本院提出保全申请，要求冻结被告刘**、郑**的银行存款50万元或查封（扣押）其同等价值的财产。本院于2015年7月27日作出了（2015）岳*初字第1666-1号民事裁定书，依法采取了保全措施。2015年9月23日，本院依法组成由审判员金*担任审判长，审判员葛*、人民陪审员谢**参加的合议庭公开开庭进行了审理。代理书记员夏*担任记录。原告委托代理人陈**到庭参加了诉讼。被告刘**、郑**经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭审理。本案现已审理终结。

原告诉称

原告广发**支行诉称：2013年12月3日，被告刘**因生产经营需要向原告申请个人信用贷款，并填写了《个人信用贷款申请表》，被告郑**作为配偶在《个人信用贷款申请表》上签名确认。原告审批后确认被告刘**的贷款授信额度为50万元。之后，被告刘**多次提取贷款，但未按约归还贷款本息，截止2015年7月23日尚有2笔贷款未归还。被告郑**与刘**系夫妻关系，两被告应当共同承担还款责任。原告多次向被告催收贷款本息未果，遂诉至法院，请求判令解除原、被告之间签订的信用贷款合同；判令两被告偿还贷款本金450764.2元并支付利息、罚息、复利至清偿之日止（截止2015年7月22日共计6129.44元）。庭审中原告自愿放弃要求被告支付复利的诉讼请求。

被告辩称

被告刘**、郑**未作答辩，亦未向本院提交证据。

原告广发**支行为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据：

1、原告企业法人营业执照、组织机构代码证、两被告身份信息、结婚证各1份，拟证明原、被告诉讼主体适格，两被告系夫妻关系；

2、《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》各1份，拟证明原告与两被告形成金融借贷合同关系，合同明确约定了逾期还款时逾期利息及违约罚息的计算方式；

3、广**行个人对账单2份，拟证明被告尚欠原告借款本金、利息和罚息的事实。

由于两被告未到庭参加诉讼，视其自愿放弃答辩、举证、质证的诉讼权利。本院对原告提供的证据1-3的真实性、合法性、关联性予以认定，可以作为认定案件事实的依据。

根据以上采信的证据及当事人在法庭上的陈述，本院确认以下案件事实：

被告刘**与郑**系夫妻关系。2013年12月3日，被告刘**因生产经营需要向原告申请个人信用贷款，并填写了《生意人卡（生意红）申请表》，被告郑**在该表的借款人配偶处签名确认。《生意人卡（生意红）申请表》在个人信用贷款条款处说明“本信用贷款条款，《个人信用贷款核准通知书》及本申请书与信用贷款有关的约定共同构成个人信用贷款合同的内容”，且约定：贷款按固定月利率1.5%计息；若逾期还款，就逾期部分从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，逾期贷款罚息利率为约定的贷款利率水平上加收30%；如借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用则构成违约，原告有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，有权终止或解除合同条款，全部、部分终止或解除借款人与原告之间的其他合同。原告审批后向被告刘**发出了《个人信用贷款核准通知书》，通知内容主要为：被告刘**的贷款授信额度为50万元，系循环额度，有效期限自2013年12月6日至2018年12月6日；还款方式为等额本息，还款日为每月5日；贷款按固定月利率1.5%计息。被告刘**予以签名确认。之后，被告刘**提取多笔贷款，但未按时归还贷款本息，截止2015年7月22日尚有2笔贷款未归还，拖欠贷款本金为450764.2元，拖欠利息为5927.99元，罚息为135.94元。原告多次向两被告催收贷款本息未果，遂诉至法院，请求判如诉请。

本院认为

本院认为，原告与被告刘**签订的《个人信用贷款合同》系双方真实意思表示，该合同合法有效，应当受法律保护。原告依约履行了全部合同义务，被告刘**未按时归还借款本息是引起此次纠纷的直接原因，应当承担本案的全部责任。借款时被告郑**与刘**系夫妻关系，两被告依法应当共同承担债务清偿责任。至原告起诉时止，被告刘**的违约行为已满足合同约定的解除条件，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”之规定，原告要求解除双方签订的个人信用贷款合同的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”之规定，原告要求两被告立即归还借款本金450764.2元并支付利息及罚息的诉讼请求，合理合法，本院亦予以支持。按照合同约定，逾期归还借款的利息加罚息的利率为月利率1.95%［1.5%×（1＋30%）］。

综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最**法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：

裁判结果

一、解除原告广发银**湘潭支行与被告刘**签订的《个人信用贷款合同》；

二、被告刘**、郑**于本判决生效之日起十日内一次性归还原告广发**限公司湘潭支行借款本金450764.2元并支付利息及罚息（至2015年7月22日止应支付利息为5927.99元，罚息为135.94元；后续利息及罚息以450764.2元为基数，从2015年7月23日起按照月利率1.95%计算至判决履行期限届满之日止）。

如未在本判决指定的期间履行给付义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。

本案案件受理费8150元，保全费3020元，合计11170元，由被告刘**、郑**承担。

如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提交上诉状副本，上诉于湖南省**民法院。

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裁判日期

二〇一五年十月八日