杨*与中国建设银**天双城支行储蓄存款合同纠纷再审民事判决书

审理经过

原告杨**被告中国建**限公司武汉二七支行，现更名为中国建**限公司武汉航天双城支行（以下简称建行双城支行）储蓄存款合同纠纷一案。本院于2012年9月25日作出（2010）岸民商初字第1963号民事判决，杨*不服，上诉于湖北省**民法院，该院于2012年12月5日作出（2012）鄂武**终字第00917号民事判决，驳回上诉，维持原判。杨*仍不服，向湖北**民法院申请再审。该院于2013年9月25日作出（2013）鄂民申字第00629号民事裁定，指令湖北省**民法院再审。该院于2014年6月11日作出（2014）鄂武汉中民再终字第00001号民事裁定：1.撤销本院（2012）鄂武**终字第00917号民事判决和武汉市江岸区人民法院（2010）岸民商初字第1963号民事判决；2.本案发回武汉市江岸区人民法院重审。2013年1月23日，经中国银行业监督管理委员会湖北监管局作出鄂银监复（2013）554号批复，“中国建**限公司武汉二七支行”更名为“中国建**限公司武汉航天双城支行”。本院于2014年10月13日立案，依法另行组成由审判员闫力担任审判长，审判员张渝、钱进梅参加的合议庭，于2014年12月3日、2015年6月18日公开开庭进行了审理。原告杨*及委托代理人刘**、王*，被告建行双城支行委托代理人李**到庭参加诉讼，因案情复杂，双方当事人争议较大，经本院院长批准延长审理期限六个月，本案现已审理终结。

一审原告诉称

原告杨**称：2009年7月15日，我在建**支行处申办中**银行龙卡（储蓄卡）一张，卡号为6204，并按建**支行的要求当场存入现金10元（人民币，下同）。当日，我通过转账的方式在该卡内存入2，000，000元。2010年2月23日，我准备使用该笔存款，持卡前往建**支行处办理手续时，建**支行却以卡内的2，000，000元被犯罪嫌疑人（银行内部员工）转走为由拒绝了我的取款要求。后虽经我多次要求取款，建**支行却以各种理由推托，至今仍未付款。建**支行的行为已给我造成巨大经济损失，为维护自身的合法权益，向法院提起诉讼，请求判令：1.建**支行支付存款本金2，000，000元；2.建**支行赔付存款利息23，649元（自2009年7月15日至2010年2月23日的同期银行存款利息）及逾期付款的滞纳金（以2，000，000元本金为基数，按照每逾期一日赔付万分之二点一，自2010年2月24日计算至款项付清之日止）；3.建**支行承担本案全部诉讼费。重审中，杨成变更第二项诉讼请求中逾期付款的滞纳金为：以2，000，000元本金为基数，按照中**银行同期同类人民币贷款基金利率的2倍计算，自2010年2月24日计算至款项付清之日止。

一审被告辩称

被告建行双城支行辩称：我行对杨*的两笔存款对外转账支付是严格按照国家法律规定进行，尽到了安全保障义务。同时，就现有的证据来看，杨**为存款，实为高利放贷，杨*在向他人进行高利放贷的同时，向我行恶意转嫁放贷风险。因此，杨*的诉讼请求及事实和理由没有任何法律依据，请求法院驳回杨*诉讼请求。

一审法院查明

经审理查明：2009年7月15日，杨*向建**支行申办银联标准卡并填写了《个人开户与电子银行服务申请表》，该表客户确认栏处印制有“本人保证所提供的个人资料信息真实、有效、完整，并承诺：同意遵守《储蓄管理条例》以及监管部门和贵行有关个人业务规定……如申请龙卡通，已阅读并同意遵守《中**银行龙卡通领用协议》等文件”。杨*本人在客户签名处签名。该表背面印制有《客户须知》，内容为“2.客户应牢记并妥善保管，使用个人密、印，切勿将个人密、印泄露给他人；3.客户办理续存续取业务时，可以口述存取金额，在银行打印的存、取款凭条上签名确认。签名前请认真审核，签名后即对所确认的内容负责”。《中**银行龙卡通领用协议》约定“龙卡通的密码可以由甲方（申领人）本人在开卡时直接设置；凭密码进行的交易，相应产生的电子信息记录为该项交易完成的有效凭证；不凭密码进行的交易，则记载有甲方签名的交易凭证为该项交易完成的有效凭证；甲方须妥善保管和正确使用密码，避免使用易被破译的数字，并切勿将密码透露给任何人。凡使用密码进行的交易，均视为甲方本人所为，由此产生的后果由甲方承担”。同日，建**支行同意了杨*的申请，并为其办理了中**银行龙卡（储蓄卡）一张，卡号为6204。杨*于当日领取该卡，并设置了密码后存入10元。同日，杨*通过银行转账的方式在该卡内又存入2，000，000元。

2009年7月16日，杨*前往建行双城支行，在柜面将6204卡内2，000，000元分为二个1，000，000元，办理了整存整取（定期六个月）。并申请关闭了银行免费短信通。

2009年7月20日，一名自称“王*”的人前往建**支行，持杨*的6204卡，在建**支行工作人员刘**负责的柜面办理了定期转活期，并将二个1，000，000元本金连同利息80元转账至卡号为4355，户名为“王*”的卡内。建**支行打印的2份《取款凭条》上“取款人对客户审核栏内容确认签名”处有“杨*”签名字样。2份《存款凭条》上“存款人对客户审核栏及背面客户声明内容确认签名”处有“王*”签名字样。建**支行在2份《取款凭条》《存款凭条》上均盖有“转讫”章。

2009年7月22日至9月21日期间，“王琴”的卡内资金以现金、转账、ATM取款、消费的方式支取。截止2009年9月21日，“王琴”的卡内资金仅余331.65元。

2010年2月23日，杨*前往建**支行取款时，被告知2，000，000元存款已于2009年7月20日被支取。双方协商未果，杨*诉至本院。

本院向刘**进行调查，刘**陈述在经办杨成的资金转账过程中，没有违规操作，都是按程序办理，并表示没有卡、没有密码绝对取不了钱。

另查明，建设银行柜面业务中储蓄卡转账流程为：1.柜员审核客户出示的身份证件、储蓄卡真实有效后，启动“5106银行卡转账”交易，刷卡后根据客户填写的转账单，输入客户要求的储蓄卡转账金额、转入账号，请客户输入密码；2.交易成功后，打印“转账凭条”。客户签字确认无误后在“转账凭条”上加盖“转讫章”和柜员名章。柜员将回执联交客户。

2002年4月，建**总行在全行范围内推行客户免填凭条服务方式，即客户办理储蓄续存、续取及销户业务时，不必沿用传统方式填写储蓄存、取凭条，而是与柜员进行口头交流，柜员根据客户交易要求由计算机打印出存、取款凭条，客户审核无误后在凭条上签名确认即可。《客户免填凭条业务操作规程（试行）》第二条规定，客户免填凭条业务范围：使用储蓄存折（卡）的本外币活期、定期储蓄存款的续存、续取和销户业务；第十二条规定，储蓄续取、销户业务基本操作流程：（一）客户口述取款要求，将储蓄存折（卡）递交柜员，大额取款的需同时递交有效身份证件，代理大额取款则需同时递交户主与代理人的有效身份证件；（二）柜员与客户交流核对无误、审核身份证无误后上机操作。如客户采取留密支取方式的还应要求客户输入密码……（五）柜员将取款凭条交给客户，请其仔细审查“客户审核”栏中各项内容的正确性，并签名确认。（六）柜员收到经客户签名确认的取款凭条，并审核客户签名与户主名一致后……将储蓄卡或打印好的储蓄存折、清点后的现金交予客户。

以上事实，有《个人开户与电子银行服务申请表》《客户须知》、银行卡领卡签收单、6204卡复印件、兴**行个人汇款委托书、杨*办理关闭短信银行渠道业务的申请表及身份证复印件、银行卡客户交易查询／打印单、理财卡整存整取账户明细对账单、王*身份证复印件、存取款凭条、存款利息清单、建设银行柜面业务操作指南、储蓄管理条例、对刘**等人的调查笔录及当事人陈述等证据在案佐证并经当庭质证。

本院认为

本院认为，杨*向建**支行申办银联标准卡，建**支行同意并予以发卡，双方形成储蓄存款合同关系，且合法有效。综合本案查明的事实以及双方的诉辩观点，本案的争议焦点为：建**支行是否应继续履行支付义务并承担赔偿损失的违约责任。首先，《储蓄管理条例》第二十九条规定“未到期的定期储蓄存款，储户提前支取的，必须持存单和存款人的身份证明办理；代储户支取的，代支取人还必须持其身份证明”，《中**银行关于执行＜储蓄管理条例＞的若干规定》第三十四条规定“储户支取未到期的定期储蓄存款，必须持存单和本人居民身份证明（居民身份证、户口簿、军人证，外籍储户凭护照、居住证--下同）办理。代他人支取未到期定期存款的，代支取人还必须出具其居民身份证明。办理提前支取手续，出具其它身份证明无效，特殊情况的处理，可由储蓄机构业务主管部门自定”，第三十五条规定“储蓄机构对于储户要求提前支取定期存款，在具备上述第三十四条条件下，验证存单开户人姓名与证件姓名一致后，即可支付该笔未到期定期存款”。根据上述行政法规及部门规章的规定，代储户支取未到期定期存款，银行必须审核的范围包括储户本人及代支取人的身份证明（居民身份证等）；存单开户人姓名与证件姓名是否一致。本案中，建**支行在办理取、存款业务中，已留存杨*及王*的身份证复印件，证明已尽到身份信息审核义务，并且通过柜面刷卡、输入交易密码，也验证了储蓄卡开户人姓名与证件姓名是一致的。建**支行根据代支取人的指示取、存款，符合上述行政法规及部门规章的规定。其次，从建设银行柜面业务中储蓄卡转账流程及《中**银行龙卡通领用协议》的相关规定可知，“凭密码进行的交易，相应产生的电子信息记录为该项交易完成的有效凭证”，《取、存款凭条》上的签字是客户或代支取人对银行完成业务的确认，银行仅对客户或代支取人的签名进行形式上的审查。最后，建设银行《客户免填凭条业务操作规程（试行）》规定“柜员与客户交流核对无误、审核身份证无误后上机操作。如客户采取留密支取方式的还应要求客户输入密码”，储蓄卡密码具有私有性、唯一性、秘密性的特点，密码由储户本人设定，储蓄卡由储户本人保管，密码和储蓄卡是取款必备的条件和要素，二者缺一不可，否则无法完成取款业务。本案中，杨*在申领储蓄卡成功后即重新设置了密码，并且在庭审中一再申明储蓄卡及密码均未遗失也未告知他人。与通过银行自动取款机或网上银行取、存款不同，本案所涉资金取、存均在银行柜面完成，如没有真实的储蓄卡及有效的交易密码，取、转款业务是无法完成的。也就是说，在银行柜面办理取、存款业务是要经过人工、机器双重验证，不可能存在有人持伪造或变造的储蓄卡办理业务的情形。综上，建**支行已按约履行了支付义务，不存在违约行为。杨*对他人持有自己的6204卡及身份证件并知晓该卡密码无法作出合理解释。杨*本人在存入2，000，000元后主动申请关闭了银行免费短信通，也未能作出合理解释。杨*对自已的资产未进行有效监管。其要求建**支行支付存款本金2，000，000元及赔付存款利息的诉请，缺乏事实根据和法律依据，本院不予支持。本案经本院审判委员会讨论决定，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：

再审裁判结果

驳回原告杨*的诉讼请求。

案件受理费22，990元、邮寄费20元，合计23，010元由原告杨*负担。

如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省**民法院。

裁判日期

二〇一五年八月二十日