中国银行**锡山支行与黄*、孙**金融借款合同纠纷一审民事判决书

审理经过

原告中国**锡锡山支行（以下简称中**支行）诉被告黄*、孙**金融借款合同纠纷一案，本院于2015年11月3日受理后，依法由代理审判员邹**适用简易程序，于2015年12月22日公开开庭进行了审理。原告中**支行委托代理人过成到庭参加诉讼。被告黄*、孙**经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。

原告诉称

原告中**支行诉称：2013年3月18日，黄*向中**支行申请汽车贷款，借款100000元，期限3年，孙**签署了共同还款承诺函。同时双方签订贷款抵押合同，黄*以购买的汽车抵押给中**支行。后中**支行按约放款，但黄*未按约支付贷款本息，已构成违约，故中**支行诉至法院，请求判令：一、黄*、孙**立即归还本金35695.90元、透支利息941.86元、滞纳金2971.50元（截止至2015年10月23日）、自2015年10月24日起至实际付款之日止以本金35695.90元为基数按每日万分之五计算的利息及律师费4570元。二、确认中**支行对苏B×××××汽车享有优先受偿权。

被告辩称

被告黄*、孙**未作答辩。

本院查明

经审理查明：2013年3月18日，黄*与中**支行签订《信用卡专向分期付款合同（抵押类）》，约定：黄*向中**支行借款100000元专项用于购买汽车，中**支行将交易金额划至黄*所购商品的经销商的专用账户；还款期数为36期（一期为一个月）；手续费为11500元，黄*保证在第一期到期还款日前存入手续费的款项；还款方式为月均等额、取整入账、免息还款方式；黄*按约支付欠款的免收透支利息，否则应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金，并由黄*全额承担由此产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用）；黄*信用卡账户逾期60天后，中**支行有权将分期付款的剩余金额一次性记入账户；信用卡“专向分期付款”业务无最低还款额；黄*、孙**以购买的别克汽车（车牌号苏B×××××）提供抵押担保；信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款及信用卡领用合约系该合同的附件。信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款中约定：如黄*未按期归还透支本金、利息及手续费，中**支行有权宣布本合同项下所有欠款全部或部分提前到期。信用卡领用合约约定：信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五；滞纳金按最低还款额未还款部分的5%支付。同时，孙**向中**支行出具共有人承诺函，承诺对黄*上述分期合同项下的债务承担连带还款责任。同时，黄*、孙**以其所有的苏B×××××汽车提供抵押担保，并于2013年3月21日办理抵押登记，担保的本金数额为100000元，抵押担保的范围包括本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等。2013年4月1日，中**支行发放了上述贷款。2015年6月16日起，黄*即未按期还款。中**支行主张截至2015年10月23日，黄*尚结欠中**支行本金35695.90元、透支利息941.86元、滞纳金2971.50元，合计39609.26元。

又查明，中**支行为提起本案诉讼，与江**（无锡）律师事务所签订委托代理合同，并支付律师代理费4570元。

以上事实，有信用卡专向分期付款合同、信用卡领用合约、信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款、签购单、对账单、欠款明细、委托代理合同、结婚证、共同还款承诺函、抵押合同、机动车登记证、当事人陈述及庭审笔录等在卷佐证。

本院认为

本院认为：中**支行与黄*签订的借款合同、中**支行与黄*、孙**签订的抵押合同均系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，当属合法有效，双方均应按约履行。孙**向中**支行出具的共有人承诺函系孙**的真实意思表示，其应对黄*的上述借款承担连带清偿责任。借款合同签订后，中**支行按约向黄*发放贷款，但黄*未按约还款，根据合同约定，中**支行有权提前收回贷款并要求黄*、孙**承担相应违约责任。关于中**支行主张的本金、透支利息符合合同约定，本院予以支持。关于中**支行主张的滞纳金，信用卡领用合约中规定：滞纳金按最低还款额未还款部分的5%支付；《信用卡专向分期付款合同（抵押类）》中约定：信用卡“专向分期付款”业务无最低还款额，因上述两款规定相互矛盾，滞纳金的计算产生两种理解：一种是按每月应还款额的百分之五计算，另一种是不计算滞纳金。根据《中华人民共和国合同法》第四十一条的规定，对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。本案中，中**支行系格式条款提供方，故应采纳不利于中**支行的解释，即不应计算滞纳金，故对中**支行关于滞纳金的诉讼请求本院不予支持。黄*、孙**以苏B×××××提供抵押担保且办理了抵押登记，中**支行依法对上述车辆享有优先受偿权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：

裁判结果

一、黄*、孙**于本判决生效后10日内向中行锡山支行归还借款本金35695.90元、透支利息941.86元（截止至2015年10月23日）、自2015年10月24日起至实际给付之日止以本金35695.90元为基数按每日万分之五计算的利息及律师费4570元。

二、中行锡山支行有权对上述第一项债务及本案诉讼费以苏B×××××汽车折价或者以拍卖、变卖前述车辆的价款在100000元范围内优先受偿。

三、驳回中行锡山支行的其他诉讼请求。

如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。

案件受理费900元减半收取450元，保全申请费570元，合计诉讼费1020元，由中**支行负担70元，由黄*、孙**共同负担950元（中**支行同意其预交诉讼费由被告直接向其支付，本院不再退回。黄*、孙**应于本判决生效后10日内将应负担的诉讼费给付中**支行）。

如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省**民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定向该院预交上诉案件受理费，户名：江苏省**民法院，开户行：中国工**中支行，账号：11×××05。

裁判日期

二〇一六年一月六日