桂玉香与何**民间借贷纠纷二审民事判决书

审理经过

上诉人桂玉香因与被上诉人何**民间借贷纠纷一案，不服洪江人民法院2014年11月4日作出的（2014）怀洪民二初字第23号民事判决，向本院提起上诉。本院2014年12月24日立案受理后，依法组成审判员陈**担任审判长，审判员胡**、杨**参加的合议庭，于2015年1月21日公开开庭审理了本案，上诉人桂玉香及被上诉人何**到庭参加诉讼。本案现已审理终结。

一审法院查明

原审法院经审理查明，2011年12月29日，桂**为给其前夫熊**治病，向何*贵借钱，因桂**不会写字，桂**妹妹桂**代桂**向何*贵出具借条一张，内容为：“今借到何*贵现金人民币贰万零捌佰元整。借期六个月，以本人丈夫熊**工资本作抵押，每月还款壹仟叁佰元整，最后一个月全额还清，若到期未全额归还，则从借款之日起按银行贷款利率的四倍计息，还应承担每天仟分之三的违约金。”桂**作为借款人在借条上签名。何*贵称桂**分多次借款累计金额20800元，2011年12月29日，桂**向何*贵出具一张总借条。桂**称仅向何*贵借款两次，第一次是其前夫熊**所借，共计4000元，第二次是桂**本人借款9000元，两次借款本金共计13000元，从2011年12月29日开始至今，熊**的工资存折一直抵押在何*贵手上，但工资本从2012年1月起有如下取款记录：2012年1月19日取款1300元、2012年2月26日取款1300元、2012年3月26日取款1410元、2012年4月28日取款1190元、2012年5月2日取款890元、2012年5月26日取款1300元、2012年6月27日取款179元。何*贵陈述2012年6月27日取款179元已经交给桂**，但未的提供证据予以证实。

一审法院认为

原审法院经审理认为，本案争议焦点如下：

一、借款本金的确定。桂**向何**借款，并以自己名义找其妹妹桂**出具一张借款金额为20800元的借条，系桂**的真实意思表示，桂**提出实际借款仅为13000元，20800元包括六个月的利息，但未提供证据予以证实，对桂**的该抗辩主张不予支持，该院确定何**的出借款本金20800元。

二、利息的确定。

借条约定借款期限六个月，若至期未全额还清，从借款之日起按银行贷款利率四倍计息，同时还应承担每天千分之三的违约金。现何**只要求按银行同期贷款利率的四倍支付利息，放弃主张违约金，该院予以支持。按照借款时中**银行同期贷款利率（六个月以内贷款年利率6.1%）的四倍，从借款之日起开始计息。桂玉香已偿还的款项，支付相应利息后，剩余部部抵扣本金。具体计算方式如下：（1）2011年12月29日至2012年1月19日止共计21天，利息为292元（20800元×6.1%÷365天×4倍×21天），剩余借款本金19792元（20800元-（1300元-292元）］；（2）2012年1月20日至2012年2月26日止共计37天，利息为489.5元（19792元×6.1%÷365天×4倍×37天），剩余借款本金18981.5元（19792元-（1300元-489.5元）］；（3）2012年2月27日至2012年3月26日止共计28天，利息为355.3元（18981.5元×6.1%÷365天×4倍×28天），剩余借款本金17926.8元（18981.5元-（1410元-355.3元）］；（4）2012年3月27日至2012年4月28日止共计32天，利息为383.5元（17926.8元×6.1%÷365天×4倍×32天），剩余借款本金17120.3元（17926.8元-（1190元-383.5元）］；（5）2012年4月29日至2012年5月2日止共计3天，利息为34.3元（17120.3元×6.1%÷365天×4倍×3天），剩余借款本金16264.6元（17120.3元-（890元-34.3元）］；（6）2012年5月3日至2012年5月26日止共计23天，利息为250.1元（16264.1元×6.1%÷365天×4倍×23天），剩余借款本金15214.7元（16264.6元-（1300元-250.1元）］；（7）2012年5月27日至2012年6月27日止共计31天，利息为315.3元（15214.7元×6.1%÷365天×4倍×31天），这段时间桂玉香拖欠利息136.3元（315.3元-179元）。自2012年6月28日至2014年4月29日止共计670天，利息为6814.5元（15214.7元×6.1%÷365天×4倍×670天）。综上，截止2014年4月29日，桂玉香尚欠何**借款本金15214.7元，利息6950.8元（136.3元＋6814.5元）。

合法的借贷关系受法律保护，桂玉香作为借款人，负有向何**偿还借款的义务，桂玉香应偿还所欠何**借款本金15214.7元，利息6950.8元（利息计算至2014年4月29日止）本息共计22165.5元。

据此，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条的规定，判决：桂玉香于判决生效后三十日内偿还何**借款本金15214.7元，利息6950.8元（利息计算至2014年4月29日止），本息合计22165.5元，从2014年4月30日至借款还清之日的利息，按照中**银行贷款利率6.1%的四倍计算。如未判决指定期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费445.32元，由何**负担63.32元，桂玉香负担382元。

上诉人诉称

桂玉香不服判决上诉称，桂玉香与熊**已离婚10多年，2010年至2011年，桂玉香与前夫熊**一起找何**借款4000元，熊**出具了借条。2011年12月29日，桂玉香向何**借款9000元，由于桂玉香不识字，桂玉香妹妹桂**代写借条，由桂玉香在借条上签名。主要借款人是前夫熊**，当时用熊**工资抵押，现熊**已去世。借款本金共计13000元，口头约定月利息10%。故请求二审法院判决：一、撤销洪江人民法院（2014）怀洪民二初字第23号民事判决；二、本案一、二审诉讼费由何**负担。

被上诉人辩称

何**针对桂**的上诉，口头答辩称，桂**2011年上半年共向何**借款6次，借款总金额20800元，而不是桂**所称13000元。二、每次都是桂**一人来借款，出具借条时桂**只签了自己名字，并称熊**是其丈夫，并以熊**的工资本作为抵押。三、利息是按银行贷款利率四倍计息，并在借条上明确约定，不是桂**所称月利息10%。四、桂**所称借款时有他人在场为虚假陈述。故请求驳回上诉，维持原审判决。

二审期间，桂玉香向本院提交了离婚证1份，并申请证人桂**出庭作证，欲证实熊**与桂玉香离婚及借款本金只有13000元的事实。证人桂**当庭陈述，20800元借条的借款本金只有13000元，其余为借款利息，本息合计20800元。何**认为桂玉香提交的证据超过举证期间，拒绝质证；证人桂**作虚假陈述，不能作为证据使用。

经当庭举证、质证及当事人陈述，对于桂**提交的离婚证，能够印证原审查明熊**与桂**离婚的事实，本院予以采信。证人桂**是桂**妹妹，与桂**是有利害关系，且桂**的证言无相关证据佐证，本院难以采信。原审法院查明的案件事实，本院予以确认。

本院查明

本院补充查明，2003年11月13日，熊**与桂**离婚。熊**的存折记录显示，熊**每月工资收入仅有1200余元。何*贵在一审提交的存折中，标记支付最后一次出借款的取款日期为2011年9月12日，金额2000元。何*贵在一审当庭陈述，2011年12月29日，桂**出具借条时借款2500元。

桂**在一、二审期间均自认共向何**借款2次，借款本金13000元，按月息10%计算六个月利息共计7800元，一并在借条中计入本金合计20800元。

桂玉香2011年12月29日出具的借条还注明“此前没有提前扣除利息”内容。

本院认为

本院经审理认为，本案系民间借贷纠纷一案。从熊**存折记录看，熊**每月工资收入仅有1200余元，何*贵在桂玉香前夫熊**面临经济困难时，提供借款帮助应急为善良行为。但在本案中，何*贵与桂玉香关于借款及利息构成的陈述相互矛盾，考量何*贵在一审提交的存折中，标记支付最后一次出借款的取款日期为2011年9月12日，金额2000元，而何*贵在一审当庭陈述2011年12月29日，桂玉香出具借条时借款2500元。何*贵陈述的支付出借款的事实与提交的证据不一致，何*贵的行为又显然违背诚实信用原则，该存折不能完全作为交付出借款的凭证。其次，借条已约定六个月还清全部借款不计利息，再注明没有提前扣除利息明显多余，也不符合逻辑和日常生活经验，足以产生已将利息计入借款本金的合理怀疑。桂玉香自认借款本金13000元，按月息10%计算六个月利息7800元计入本金合计金额为20800元，与借条记载的借款本金20800元相吻合。因此，本院认可桂玉香自认的事实，确认何*贵出借款本金为13000，借条记载的20800元的借款本金包括提前计入6个月的利息（月利率10%）。《最**法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条规定，民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。本案当事人约定的借款利率明显高出中**银行规定的同期同类贷款利率（年利率6.1%）四倍，鉴于何*贵有违诚实信用原则，本院确定自借条约定的借款期限6个月届满后，按中**银行公布的同期同类贷款基准利率（年利率6.1%）四倍计算利息至还清之日止，桂玉香已支付的6679元（1300元＋1300元＋1410元＋1190元＋1300元＋179元）冲抵借款本金。故桂玉香尚欠何*贵借款本金6321元（13000元-6679元），利息自2012年6月30日按年利率24.4%（同期同类贷款基准利率四倍）计算至还清之日止。

综上所述，桂玉香的上诉理由成立，本院予以支持。原审判决认定事实错误，判决结果不当。依照《中华人民共和国合同法》第六条、《最**法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项的规定，判决如下：

二审裁判结果

一、撤销洪江人民法院（2014）怀洪民二初字第23号民事判决；

二、上诉人桂玉香于本判决生效之日起三十日内偿还被上诉人何**借款本金6321元及利息（利息自2012年6月30日按年利率24.4%计算至还清之日止）。

一审案件受理费445.32元、二审案件受理费382元，共计827.32元，上诉人桂玉香负担300元，被上诉人何**负担527.32元。

如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。

本判决为终审判决。

裁判日期

二〇一五年一月二十四日