中国银行**滨海分行与王**、李*等金融借款合同纠纷一审民事判决书

审理经过

原告中国**津滨海分行（以下简称中行滨海分行）与被告王**、李*、马**借款合同纠纷一案，本院于2015年5月18日立案受理，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告委托代理人吕*、朱**到庭参加了诉讼，被告王**、李*、马**经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。

原告诉称

原告诉称，2014年12月9日，原告与被告签订了二手住房贷款（抵押）合同，被告王**作为借款人，向原告借款39万元，用于购买坐落于天津市武清区曹子里乡杨六路北侧芳菲苑**-×-×××号住房，借款期限360个月，月利率为5.458‰，还款方式为等额本息，原告就该房屋办理了抵押登记，被告李*与王**是夫妻关系，作为抵押财产的共有人在合同上签字确认。被告马*作与原告签订了个人贷款保证合同，对该笔贷款提供连带责任保证。合同签订后，原告如约履行放款义务，但被告王**自2015年1月开始未能按照合同约定偿还到期贷款本息。故，原告诉请判令：1、被告王**、李*立即偿还原告贷款本金386052.80元、利息1175.68元、罚息77.86元，合计387306.34元（计算至2015年4月9日，并以387228.48元为基数支付自2015年4月9日至实际还款日产生的逾期利息）；2、原告有权就王**名下位于武清区曹子里乡杨六路北侧芳菲苑**-×-×××号房产变卖、拍卖所得价款优先受偿；3、被告马*作对上述借款承担连带还款责任；4、本案诉讼费用由被告承担。

原告向本院提交了以下证据：

证据1、个人住房贷款抵押合同，证明被告王**与原告签订合同，向原告贷款39万元用于购买房屋，并将贷款购买的房屋抵押给原告；

证据2、他项权证，证明原被告办理了正式的抵押权登记手续，取得他项权证；

证据3、个人贷款保证合同，证明被告马*作自愿为被告王**向原告借款提供保证，对该借款承担全程连带责任保证；

证据4、借据，证明被王**实际向原告借款39万元；

证据5、结婚证，证明被告王**与李**夫妻关系；

证据6、催收逾期贷款通知书，证明原告于2015年3月26日向被告发函催收贷款；

证据7、提前收回贷款通知书，证明2015年4月9日，因被告未按催收通知偿还贷款，原告宣布贷款于2015年4月9日提前到期；

证据8、催收照片，证明原告实际向被告发送了催收通知书及提前到期通知书；

证据9、个人贷款分户余额表及个人贷款未收应还本息清单，证明截至2015年4月9日，被告欠付本金、利息、罚息的数额。

被告辩称

被告王**、李*、马*作未发表答辩意见，未向本院提交证据，亦未对原告提交的证据发表质证意见。

本院查明

经审理查明，2014年1月9日，原告中行滨海分行（贷款人）与被告王**（借款人及抵押人）签订《中国**限公司个人二手住房贷款（抵押）合同》，约定以下内容：1、被告王**向原告中行滨海分行借款39万元，用于购买坐落于天津市武清区曹子里乡杨六路北侧芳菲苑**-×-×××号的房屋；2、借款期限360个月，月利率为5.458‰，利息自实际放款日开始计算，按月结息。在本合同履行期间，如遇人民银行调整或变更有关规定，按调整和变更后的标准执行，贷款人无须通知借款人，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12月重新定价一次；3、借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；4、合同有效期内，借款人未按期归还贷款本息的，贷款人有权宣布合同项下的全部贷款立即到期，要求借款人清偿部分或全部贷款本息，并依法行使抵押权等。同时，双方在合同中的抵押条款中约定，被告王**以其名下坐落于天津市武清区曹子里乡杨六路北侧芳菲苑**-×-×××号的房屋抵押给原告中行滨海分行，抵押担保范围包括合同项下的本金、利息、罚息、费用、违约金及其他款项（包括诉讼费用、律师费用等）；抵押期间自2014年1月9日至2044年1月9日；被告李*与王**为夫妻关系，其以抵押财产共有人名义在该份借款合同上签字确认，并声明其作为抵押物的共有权人，同意以该抵押物为个人二手住房贷款（抵押）合同提供抵押，同意配合办理抵押权有效设立所需的抵押登记等一切手续。

另查，原告与被告马*作签订《个人贷款保证合同》（编号2014年J×××××9号），约定主合同为原告与王**之间签署的《中国**限公司个人二手住房贷款（抵押）合同》，被告马*作愿意为主合同项下的债权提供保证，保证方式为全程连带责任保证；保证的范围为主合同项下本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用；保证期间为主合同债务履行期限届满之日起两年。

2014年1月21日，原告中行滨海分行依法办理了被告王**名下坐落于天津市武清区曹子里乡杨六路北侧芳菲苑**-×-×××号房屋的抵押登记，权证号房地他证津字第1×××××5号。

2014年1月28日，原告中行滨海分行向被告王**发放了贷款人民币39万元。贷款期限自2014年1月28日至2044年1月28日。被告王**在2015年1月之前都在正常还款，从2015年1月开始未正常还款。原告经催收并向王**抵押物处所张贴了《催收逾期贷款通知书》和《提前收回贷款通知书》，通知其借款合同于2015年4月9日提前到期。按合同约定利率标准截至到2015年4月9日，被告王**欠付本金386052.8元、利息6029.1元、罚息77.86元。原告表示，诉状中记载的利息1175.68元为笔误，相应的计算逾期利息的基数也需作出调整。

上述事实，有个人住房贷款抵押合同、个人贷款保证合同、借据、他项权证书、通知书、结婚证、催收照片及当事人陈述等证据，予以证实。

本院认为

本院认为，原告与被告王**之间签订的个人住房贷款抵押合同系当事人真意表达，内容于法无悖，对双方当事人具有法律约束力。原告中行滨海分行履行了贷款发放的主合同义务，被告王**应当依照借款合同约定的还款方式与期限履行还款义务，否则，其行为即构成违约，应当承担继续履行及赔偿损失的违约责任。然被告王**自2015年1月开始未依约向原告中行滨海分行偿还借款，根据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，收回全部贷款本金并要求被告王**承担相应的利息。合同中的该条约定，实质上赋予了原告对合同履行期限的单方变更权，其权利性质为形成权，权利行使无需征得被告的同意，直接导致了合同履行期限的变更，现原告已于2015年4月9日提出合同提前到期的主张，并通知了被告，本院认定双方签订的《个人抵（质）押循环贷款合同》履行期限变更为2014年1月28日至2015年4月9日。原告要求被告王**偿还本金386052.8元及利息6029.1元，具有事实依据，本院予以支持。

关于原告要求被告王**支付罚息一节，本案所涉债务为金钱给付之债，当事人对逾期还款的行为约定了利息的计算方式，即原告有权对被告王**未偿还的贷款本金按当前贷款执行利率的1.5倍计收罚息。当事人关于对逾期借款按合同利率加收50%的利率计收罚息的主张，并未违反银发（2003）251号《中**银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》所规定之“借款人未按合同约定日期还款，应当按照借款合同约定的贷款利率水平上加收30%-50%逾期利息”的幅度，本院予以支持。经审核，原告关于罚息77.86元的计算数额并无不当，本院予以确认。

关于原告要求被告支付逾期利息一节，借款合同借款期限届满后的罚息，实质上是借款人逾期付款的违约金。借款期限届满后，不应再计收利息和复利。依照本案查明事实，借款合同已于2015年4月9日到期，则被告王**应于2015年4月9日前偿还原告剩余本金及利息，否则，应承担因其未偿付剩余本息所导致的相应违约责任。违约责任范围包括继续偿还贷款本金和利息，并支付相应的违约金，违约金计算基数为本金386052.8元及期内利息6029.1元，共计392081.9元，计算标准为同期贷款基准利率上浮50%，计算期间为2015年4月10日至实际清偿之日止。

关于原告主张抵押权一节，原告与被告王**就此已签订抵押合同，明确约定了抵押担保的范围和期间，取得了被告马*作的同意并确认，且办理了抵押登记，根据物权的公示公信原则，原告对抵押物即被告王**名下坐落于天津市武清区曹子里乡杨六路北侧芳菲苑**-×-×××号房屋享有优先受偿权。

关于被告李*共同还款责任一节，被告李*作为被告王**的配偶，明确知晓在夫妻关系存续期间内被告王**向原告的借款，并在借款抵押合同中以抵押权共有人的身份签字确认，故原告主张由被告李*对王**应承担的给付责任共同偿还，依据充分，本院予以支持。

关于被告马*作连带责任保证一节，被告马*作作为被告王**的连带责任保证人，已与原告签订保证合同，并明确约定了保证范围和保证期间，原告诉请内容未超出保证范围，截至原告起诉，保证期间未届满，故被告马*作应当承担相应的连带保证责任。本案所涉同一债权既有被告名下房产的抵押物担保，又有保证人的担保，依照相关法律规定，被告马*作应对抵押物的担保以外的债权承担保证责任，如原告对抵押物折价或者以拍卖、变卖后就所得价款优先受偿仍不足实现全部债权，则被告马*作应对未受偿的债务承担连带责任。

综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十三条第一款、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最**法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：

裁判结果

一、被告王**、李*偿还原告中国**津滨海分行贷款本金386052.8元、利息6029.1元、罚息77.86元；

二、被告王**、李*给付原告中国**津滨海分行逾期利息（以392081.9元为基数，按中**银行同期贷款基准利率上浮50%为标准，自2015年4月10日起计算至实际清偿之日止）；

三、如被告王**、李**按本判决指定的期间履行上述给付义务，原告中国**津滨海分行有权对被告王**名下坐落于天津市武清区曹子里乡杨六路北侧芳菲苑**-×-×××号的房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；

四、被告马*作对本判决确定的被告王**、李*第一、二项给付义务，如原告执行本判决第三项后仍有未受偿部分，则就未受偿部分承担连带责任。

上述给付内容均应于本判决生效之日起十日内履行，如果被告王**未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。

案件受理费7110元，公告费600元，由三被告负担。

如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津**人民法院。

裁判日期

二〇一五年十一月二十五日