上诉人金**与被上诉人**份有限公司郑州市分公司财产保险合同纠纷案二审民事判决书

审理经过

上诉人金**因与被上诉人中国人民财**州市分公司（以下简称保险公司）财产保险合同纠纷一案，不服郑州市金水区人民法院（2015）金民四初字第1825号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后依法组成合议庭，公开开庭审理了本案，上诉人金**的委托代理人姬**、常**，被上诉人保险公司的委托代理人段军创到庭参加诉讼。本案现已审理终结。

一审原告诉称

原告金凌夷于2015年11月5日诉至郑州市金水区人民法院，请求判令：1、被告保**司赔偿原告车辆损失费、鉴定费等共计27906元；2、请求被告保**赔偿原告已支付给第三方张**的医疗费1525元、误工费2337元、交通费12元、车辆维修费8910元，（以上两项共计40678元）；3、本案所有诉讼费由被告保**承担。

一审法院查明

原审法院经审理查明，2015年9月30日11时47分，原告在被告处为翼虎×××多用途乘用车投保交强险和商业三者险，被告于当日出具了保单。保险期间为2015年10月1日0时起至2016年9月30日24时止。2015年09月30日14时36分，原告驾驶豫A×××××临号翼虎多用途乘用车沿中州大道由北向南行驶至勺袁村口北200米处与张**驾驶的豫A×××××号小型普客相撞，造成张**受伤及原告车辆受损的交通事故，原告负事故全部责任，张**无责任。因原告就其损失向被告理赔未果，2015年11月5日，原告诉至法院成讼。

一审法院认为

原审法院认为，投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立，原告提出投保申请且支付保险费后，被告于2015年9月30日11时47分生成保单，原、被告之间保险合同成立。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对保险合同的效力约定附条件或者附期限，保险合同的保险单保险期间一栏均明确约定：保险期间为2015年10月1日0时起至2016年9月30日24时止。而本案交通事故发生于2015年9月30日14时36分，不在保险合同约定的保险期间。故原、被告保险合同均自2015年10月1日0时生效。故原告的诉讼请求没有事实依据和法律依据，不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十三条第一款、第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：驳回原告金凌夷的诉讼请求。本案诉讼费817元，减半收取408.5元，由原告负担。

上诉人诉称

宣判后，金**不服，向本院提起上诉称，一审法院认定保险合同的保险期限为2015年10月1日0时起至2016年9月30日止，交通事故发生在2015年9月30日14时36分，不在保险期间的事实错误。涉案保单于2015年9月30日11时47分已经生成，此时保险合同成立，根据合同自成立时生效的法律规定，因此本案保险期间生效的时间应该自2015年9月30日11时47分起算，本案所涉交通事故发生在2015年9月30日14时36分，事故发生在保险期间内，保险公司应该承担保险责任，赔偿金**的损失。虽然保单中约定的保险期间自2015年10月1日零时起算，但该条款系格式条款，保险公司未就该事项明确告知金**，金**只知道已购买了保险，不可能注意到保险期间从第二天零时起算，根据保险法的规定，保险人与被保险人就保险条款发生争议时，应当做出有利于被保险人的解释，应当认定金**购买保险时保险合同即发生法律效力。故一审法院认定事实错误，适用法律不当，请求二审法院查明事实，撤销一审判决，依法改判支持金**的诉讼请求。

被上诉人辩称

保险公司辩称，原审法院认定事实清楚，适用法律正确，上诉人金凌夷的上诉理由不能成立，请求二审法院驳回其上诉，维持原判。

本院查明

本院经审理查明，一审诉讼中，金凌*主张保险赔付投保车辆损失27906元，提交下列证据证明其诉讼主张金额：1、郑州厚**有限公司郑厚价估鉴（2015）51124号道路交通事故车物损失估价鉴定结论书，以证明投保车辆在涉案交通事故中所受损失额为26428元；2、河南东城**有限公司修车明细表、编号为01105409的修车发票，以证明投保车辆维修实际花费22680元；3、加盖郑州厚**有限公司发票专用章的定额发票31张，以证明金凌*支付评估费1354元。金凌*主张保险公司赔付其已支付涉案事故受害人张**的医疗费、误工费、交通费、车辆维修费共12772元，提交下列证据证明其诉讼主张金额：4、河南裕华**有限公司结算单、编号为00072769修车发票，以证明金凌*为涉案事故受害人张**修理车辆实际花费8672元；5、张**2015年10月2日出具的收条，以证明金凌*向涉案事故受害人张**支付误工费3500元；6、编号为2131598的收据，以证明金凌*支付120出诊费200元；7、郑州**医院门诊收费票据3张、郑**医院门诊收费票据1张，以证明金凌*为涉案事故受害人张**支付医疗费1304.85元；8、出租车机打发票1张，以证明金凌*支付交通费12元。上述证据经保险公司质证，保险公司除对证据3的真实性有异议外，对其他证据的真实性无异议，并认为涉案交通事故发生时保险合同未生效，不在保险期间，投保车辆修理费用过高，对张**的医疗费、误工费、交通费不予认可，评估费没有开具发票时间，不能证明因涉案事故发生。金凌*为其车辆在保险公司投保了除一审法院查明的交强险、限额为30万元的商业三者险外，还投保有241800元的机动车损失险。其余事实与原审法院认定的事实一致。

本院认为

本院认为，本案双方对保险合同关系自金**缴纳保费起成立均无异议，但对金**为其车辆在保险公司所投保险何时生效，观点不一。《保险法》第十七条规定，保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容；对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中，保险公司并未就合同生效起止时间这一免除保险人责任的条款向金**作出足以引起其注意的提示义务，而将保险生效时间定为次日零时，排除了金**自缴纳保费起到起保时间段可能获得期待利益的权利，并非金**的真实意思表示。因此，根据前述《保险法》第十七条的规定，该格式条款应认定为无效，而根据《合同法》第四十四条关于“依法成立的合同，自成立时生效”的规定，应当认定金**为其车辆在保险公司所投保险自合同成立时即2015年9月30日11时47分生效。故金**上诉称涉案保险合同生效时间应为2015年9月30日11时47分的理由成立，本院予以采纳，一审法院认定涉案保险合同自2015年10月1日零时生效不当，应予纠正。金**驾驶投保车辆于2015年9月30日14时36分发生交通事故时在保险期间内，保险公司应按金**所投保险承担赔偿责任。金**在诉讼中的主张主要有两部分，一是投保车辆损失，其主张27906元，但凌夷修理投保车辆花费为22680元，故本院对金**修理投保车辆的实际费用22680元予以支持，超出部分，本院不予支持。二是已向涉案受害人张**支付部分，其主张12772元，根据其在诉讼中提交的证据4-8，已超出其主张，故对金**要求保险公司在承保的交强险责任限额内赔付已向涉案受害人张**支付的医疗费1504.85元（含200元120出诊费）、误工费3500元、财产损失2000元，在商业三者险责任限额内赔付已向涉案受害人张**支付的财产损失5967.15元，本院予以支持。综上所述，金**的上诉理由成立，其相应的上诉请求，本院予以支持，保险公司应在承保的交强险责任限额内向金**赔付垫付的医疗费1504.85元、误工费3500元、财产损失2000元，在承保的商业三者险责任限额内向金**赔付财产损失5967.15元，在承保的机动车损失保险责任限额内向金**赔付22680元，以上共计35652元。原审法院认定事实不清，适用法律不当，判决应予纠正。依照《中华人民共和国保险法》第十七条、第六十五条，《最**法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：

二审裁判结果

一、撤销郑州市金水区人民法院（2015）金民四初字第1825号民事判决；

二、被上诉人中国人民财**州市分公司于判决生效后十日内向上诉人金凌夷赔付35652元；

三、驳回上诉人金凌夷的其他诉讼请求。

如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。

一审案件受理费817元，减半收取408.5元，由上诉人金凌夷负担58.5元，被上诉人中国人民财**州市分公司负担350元。二审案件受理费817元，由上诉人金凌夷负担117元，被上诉人中国人民财**州市分公司负担700元。

本判决为终审判决。

裁判日期

二〇一六年三月十七日